男子投保500万保额意外险!突发身故后保险公司拒赔!法院:拒赔合理!

时间:2020-01-15 18:31:21

生老病死是自然规律,但是对于人的死亡而言,大体分为两种:疾病死亡和意外死亡。疾病死亡我们建议大家投保重疾险和医疗险,因为随着医学的进步,很多疾病都可以通过治疗延长生命。意外是不可预知的,意外险也是非常重要的一个保险,今天我们就来分享一个案例:一男子贷款时投保了500万的意外险,突然发生死亡后,保险公司拒绝了理赔,保险公司的做法合理吗?我们一起来看看。

 

男子投保500万保额意外险!突发身故后保险公司拒赔!法院:拒赔合理!
真实案例


2017年的9月,张某以公司的名义向银行贷款了500万。作为公司实际的控制人,张某在贷款时还购买了一份“借款人意外伤害保险”,保额和贷款数目一样,也是500万。这份借款人意外伤害保险的内容主要表明:张某因为意外导致身故的,银行将获得保险理赔金。


2017年12月,张某由于突发疾病被送往医院,经过一天一夜的抢救没有抢救回来,次日,张某身故。根据医院开具的死亡病因,张某死于急性心脏功能衰竭。张某死后,张某的家属向保险公司报案申请理赔,保险公司以急性心功能衰竭不属于意外拒绝了理赔,并给张某的家属下发了《不给付保险金的理赔决定书》。2018年的4月份,张某的家属偿还给银行贷款连本带息一共5024800元。


由于没有拿到保险理赔金,张某的家属将保险公司告上了法庭。经过法院的审理,认为根据张某的病历可以知道,张某在送去医院的1个小时前有剧烈的腹痛,并无全身大汗,还伴有胸闷气短等症状。送往医院诊断为冠状动脉样硬化性心脏病、心功能II级、脂肪肝中度“。则张某的死亡原因是急性心脏功能衰竭。而意外险的理赔需要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。故张某属于疾病死亡。最终法院驳回了张某家属的理赔请求。

男子投保500万保额意外险!突发身故后保险公司拒赔!法院:拒赔合理!
案例分析


张某的保险理赔之所以会引发纠纷,主要在于张某的家人认为张某属于意外身故,而保险公司认为是疾病身故。虽然急性心脏功能衰竭看上去是突发的,但是并不是意外。对于突然的死亡,我们通常称为猝死,猝死一般是在长期的高压工作下或者在长期的不正常生活状态下,长期的不健康行为累计下,达到了”突发“的临界点,而这些实际上是自己自身的因素造成的。


意外险保费便宜,几百块钱就可以买几百万的保额,但是很多情况下,意外险理赔都会”处处碰壁“,为什么呢?下面小编就来总结下。


意外险保额并非越高越好


意外险和重疾险一样,如果在同时购买了多款意外险,那么出险的时候也是可以多家同时理赔的。不过,虽然便宜,但大家也不要一个劲儿地往多了买。


比如对于未成年人,国家保监会有规定:0-9岁:身故赔付不能超过20万;10-17岁:身故赔付不能超过50万。


除了国家的统一规定以外,有些产品本身也会限额,比如:”被保险人在投保时,如果已有各类意外身故保额超过100万,则不能投保本保险产品,否则保险公司有权拒赔。“所以,大家购买意外险的时候要注意适量,不要超过国家或产品本身规定的额度,不然钱白交了, 还有可能拿不到理赔哦。推荐阅读:团体意外险是什么 和工伤保险之间有什么区别?

男子投保500万保额意外险!突发身故后保险公司拒赔!法院:拒赔合理!
意外险职业不能随便填


因为意外险非常便宜,而且投保流程非常简单,甚至大多数是没有健康告知的,因此有不少朋友投保起来很随意,不太重视职业的填写。


往往,有时候理赔纠纷就是因为职业的问题。一般会将职业根据风险属性,从低到高,分成1-6类。每款产品会写明自己承保哪几类职业,如果是不符合要求的高危职业,即使咱们强行投保了,那么出险的时候,保险公司还是可以合法拒赔的。


之前就有人遇到过这种情况:他在代理人朋友那里投保了一款意外险,在朋友的建议下把职业填为”一般内勤“,但其实他是”室外空调安装“。后来,他在工作中不幸坠亡,他妻子找保险公司理赔,却被拒赔了。所以,大家如果是比较危险的职业,投保时一定要记得看清楚产品可承保职业。


意外险伤残保额和身故保额不一致


意外险是四大伤残中,唯一会保障残疾的险种。不过要注意的是,281种伤残,是被分为1-10个等级的,一般意外险也会按照伤残的等级去赔付。比如:1级伤残(即全残)是最严重的,会按照100%的比例去赔付,而10级伤残是最轻的,会赔付10%基本保额,同理,中间的等级,就按照10%的梯度递减赔付。


一般好的综合意外险,就会像上面这样保”伤残“——无论几级伤残,都能拿到相应的赔偿。可是有的意外险,只保”全残“(1级伤残),比如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。如果只是断了一条腿等,没有达到1级伤残的标准,那么一分理赔都不会有。


所以,大家购买的时候一定要看清条款,到底是保”伤残“,还是只保”全残“?保额到底是不是宣传所说的那么高?


结语


意外险理赔需要注意的问题挺多的,意外险也是非常重要的一个险种,大家在投保前如果能多了解一些意外险,就在理赔时少一些纠纷,也不会那么累心了!希望今天的文章能带给你收获!如果喜欢别忘记分享给身边的朋友!

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