得了大病会有哪些开销？重疾险的保额买多少才够？

随着保险的普及，越来越多的人意识到重疾险的重要性。然而，在配置的过程中，很多人都会有这样的疑问，重疾险的保额到底要配置多少才合适？

一场大病的平均治疗费用是30万，很多人觉得30万也不算是太高，咬牙凑一下就够了，但是30万只是一个最基础的治疗费用，假如说在治疗的过程中出现了大出血或者化疗引起的基因突变、手术引起的内脏损伤等等情况，相信30万元根本就是杯水车薪。之前小编在网上看到一个帖子说，自己得了重疾，多次化疗，巨细胞感染，多次输血，社保报销完了之后还花了70多万，幸好当初买了一份重大疾病保险，让我安心治病，不给家里添麻烦。看到这里你还敢说30万元的治疗费就够用了吗？

一、得了大病具体的开销有哪些？

得了一场大病，治疗费用时一部分，但是潜在的开销更多，具体有哪些开销呢？

1、长达1-3年的治疗时间

比较严重的重大疾病，很可能出现长期治疗的情况，在治疗的期间是没有收入的，治疗结束之后还要考虑以后的生活问题。

2、好的药物通常价格都比较贵

好的药物不仅治疗效果好，而且对人体的副作用也比较小，但就是价格实在是太贵，普通人很难买的起，而且这部分的药物社保是不能报销的，只能自费。便宜的药物社保虽然可以报销，但是药效不是很好，而且对人体的伤害非常大，长期服用身体可能会出现别的疾病。

3、3-5年的康复时间

重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。就行感冒一样，虽然身体不舒服但是对我们的生活和工作都没有太大的影响。但是得了重病的话，就算疾病治愈了身体也受到了一些不可逆的损伤，举个简单的例子，比如说脑中风得过之后很容易在以后的日子里变得行动迟缓、目光呆滞、言语不便。 此时需要的是修养而不是工作，在此期间的康复和疗养费用也需要考虑进去。

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4、家庭生活开销

得了重病之后，收入和生活都会受到不同程度的影响， 身体受到伤害、经济受到打击、职业生涯受到影响等等，很多中产阶级就是因为家庭某一位成员罹患了重大疾病，好不容易奋斗出来的小康家庭一下子回到了解放前，虽然最后疾病治疗好了，但是家庭也垮了。 可以看到，一场重大疾病带来的影响并不只是只有我们表面看到的冰山一角，绝大部分都还隐藏在水面之下。要想应对这种风险，我们必须要学会提前未雨绸缪，把该配置的保障都配置齐全，尽可能覆盖所有可能存在的风险。

二、重疾险的保额买多少才够？

主要从以下这几个方面来考虑：

①要顶得住疾病的极端情况；

②要有能力追求更好的治疗手段；

③手里的钱要能维持未来3-5年康复期间的开销；

④要考虑到未来是否会终身服药；

⑤怎样才能维持住自己现有的生活品质。

这些都是我们在配置保险之前还要考虑的，一定要想办法把这些风险通过保险覆盖掉。

面对疾病，手里的钱当然是越多越好，但买保险要花钱，很多家庭付不起这么多保费。此时，这时候就要考虑性价比的问题了。 这里所说的性价比不是单纯的从保额、保费来看的，要从实际的效果来看。

一场疾病给家庭带来的损失主要有以下这几种：

①治疗费用：用来治病的钱，投保时要考虑到这笔钱时候足够，保额尽量要多买一点。

②收入损失：生病了之后没有工作，自然没有收入，投保时这部分的损失也要考虑进去。

③额外支出：更好的治疗方式、就医体验，更好的康复效果，这个支出没有上限，要根据家庭的经济情况来做优先级，首先我们需要保证的是有钱能够看得起病，再保证能够维持看病养病期间的正常生活，最后才能考虑更好的治疗手段。

根据上面三类支出的重要性，再结合考虑预算的限制，重疾险的保额有3种配置方案：

①基础式重疾保额： 覆盖治疗费用，即平均治疗费用的2-3倍 主要是希望人们能看的起病。

②缓冲式重疾保额：覆盖收入损失，即3-5年的收入 能够让患者正常的生活；

③饱和式重疾保额：覆盖额外支出，没有上限，患者可以寻找更好的治疗手段；

覆盖治疗费用的重疾保额是最重要的，按照现在重大疾病的平均开销而言，大致需要80~100万保额，但80~100万保额就意味着上万的保费，这个价格对很多家庭来说是难以承受的。好在，随着保险行业的不断发展，出现了一种新的医疗产品——医疗保险，这种保险保费便宜，保额高，能报销几百万的治疗费用，杠杆非常高，有了它之后对于高昂的医疗费用不用发愁。

所以我们只需要考虑收入的损失和额外的开支。因此，重疾险的保额建议配置如下：

根据您的实际情况和预算，尽量使大病保险金额同时满足以下两个条件：

①重疾保额≥3-5年年收入；

②重疾保额≥50万 不止用于治病，更要考虑之后的生活费用和康复费用。

写在最后

重大疾病对个人来说几乎是灾难性的。我们必须以乐观的态度面对他们，也必须以严肃的态度对待他们：治疗费用仅仅是可见的基本风险，收入损失和额外支出才是潜在背后的更可怕的敌人。 活下来是不够的，生活不受到影响才是我们的目的。 所以买保险一定要分配足够多的预算，买到足够高的保额，才能更确定地转移掉风险。

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