商业医疗保险有必要买吗?有了医保,还要商业医疗险吗?

时间:2019-07-30 13:47:35 来源:多保鱼

关于商业医疗险,其实现在很火。像目前市面上的百万医疗险,几百块钱保费就可以有几百万的保额。但是仍然有很多小伙伴对商业医疗险存在误解或者偏见。“已经有医保了还需要商业医疗险吗?”这是很多人拒绝商业医疗险时都会有的疑问。那么今天我们就来谈谈医保和商业医疗险的相同和不同,方便大家更好的做出选择。


医保和商业医疗险都属于事后报销型保险,必须先治疗后报销。像我们平时经常看到的城镇居民基本医疗、新农合都属于社会医疗险,也就是我们常说的医保。而商业医疗险是个人自愿购买的,是保险公司盈利性的医疗保障。下面我们重点来看下。


一、医保和商业医疗险的相同点


1.免赔额限制


无论是医保还是商业医疗险,都是有免赔额的。医保的免赔额就是我们常说的起付线,而商业医疗保险的免赔额一般在保险合同里会有明确的说明。


医保报销时,起付线以下的部分需要我们自己承担,而商业医疗险同样也只报销高于免赔的部分,低于免赔额的部分,同样需要我们自己承担。


2.保额限制


无论是医保和商业医疗险,都有保额限制。医保的保额限制就是“封顶线”,而商业医疗险的保额会在合同内有明确的说明。


医保超出封顶线的部分需要我们自己承担,而商业医疗险的报销如果高于保额的部分,保险公司也是不会报销的,需要我们自己承担。


二、医保和商业医疗险的不同点


1.保障力度不同


医保的特点是低水平、广覆盖,医保的报销比例和报销范围都有严格的控制。所以,我们常常看到医保外、医保内、医保自费的字样。


医保对于用药和治疗项目都是有严格的规定的,如果生病,在治疗过程中可能需要用到进口药、自费药,还有很多特殊的治疗手段,比如靶向治疗、质子重子治疗等,这些治疗手段和用药都不在社保的报销范围内,都被称为自费项目,只能患者自行承担。


另外,医保报销都有一定报销比例,需要自己承担一部分,一般称之为自付比例。


而商业医疗险可以报销社保无法报销的部分,不论是社保内、社保外、还是国产药、进口药、特殊治疗手段;有的商业医疗险还可以报销医疗期间的膳食和护理费用。报销范围更广,报销力度更强。


2.保险职能不同


医保的职能是为了保障普通大众的基本生活,医保的资金主要来自于职工和企业缴纳的社保统筹基金,目的是为了职工患病时可以获得一定比例的医疗补偿,保障社会公平。


商业医疗险,则是投保人完全自愿的情况下,通过报销合同实现一种医疗费用的风险转移,本质是经济补偿。


3.被保人的保险待遇不同


医保,我们通常只需要缴纳一部分保险费,在看病报销时根据具体情况可以报销的实际金额可能很高,所以存在权利义务不对等的关系。


而商业医疗险的保额一般取决于我们的保费。保费低的,相应的保额肯定就低,保费高的,保额就高。


4.健康告知不同


医保是国家的保险统筹福利,对于被保险人的身体健康状况没有任何要求,无论是健康体质还是带病体质,都可以投保。


商业医疗险则有明确的健康告知,如果健康告知不通过,则无法购买商业医疗险。


5、商业医疗险有等待期


医保一般是没有等待期的。投保了就可以用。但是商业医疗险一般都有等待期。一般是30天。如果在等待期内生病住院,保险公司是不予理赔的。


6、商业医疗险既往史不赔付


医保是不会管你是第几次得病的,只要去治疗,医保就会报销可以报销的部分。但是商业医疗险如果在投保前就有过既往史或者因为既往史引发的并发症,都是不理赔的。另外,像怀孕、生产及相关的并发症,矫正、整形美容手术,因高风险运动受伤等产生的医疗费用,商业医疗险也不赔。


7、商业医疗险对医院也有要求


目前很多商业医疗险必须要求是2级甲等的公立医院产生的治疗费用才予以报销。如果是私立医院或者是等级不够,都是不能报销的。


三、思维误区:购买商业保险很贵


很多人觉得购买商业医疗险很贵。其实这是一种错觉。商业医疗险保费并不贵,像很多百万医疗险,如果30岁左右的人投保,一年也才几百块钱,真的是一顿大餐的钱。


为什么我们会觉得商业医疗险保费很贵呢?可能很多保险销售不了解客户情况,为了提高自己的业绩,盲目像用户推销很多保费贵的低性价比产品。这容易给大家造成一种错觉,觉得商业医疗险很贵。


四、买商业医疗险注意事项


1、买商业医疗险时候,选择杠杆比例大的,保费低,保额高,花最少的钱获得最多的保障;2、同样保费的情况下,选报销比例高的,免赔额低的保险产品;


3、商业医疗险一般都是一年期的,所以续保很关键,尽量买一些续报条件宽松的保险产品;


4、商业医疗险的覆盖范围一定要广,社保无法报销的用药都可以报销;另外最好有一些额外的附加服务,比如医院预约、就医绿色通道等。


结语


医保是基础,商业医疗险是补充。医保虽好,但是不能完全覆盖所有的治疗,只有它们结合起来,才能更好的保障我们的生活。看完文章,你还会疑惑为什么有了医保还要商业医疗险吗?希望文章对你有所收获!