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四十岁买什么保险好?

重疾险和寿险买定期还是终身?怎样选才不会后悔?

时间:2020-02-28 10:35:01

​很多朋友在购买保险的时候,会有选择困难症,纠结保险到底是买定期还是终身呢?小编很理解这种心情,买了定期保险,怕保险期限一过保障没了,到时万一再发生保险事故,脱保了该怎么办?买终身保险吧,保费又要比定期保险贵好像有点肉疼。那么,买保险到底是买定期的还是终身?接下来小编就和大家聊一聊这个话题。

一、先谈谈重大疾病保险的配置

保险的作用是规避风险,而风险的到来是不确定的,不确定到来的时间,更不确定到来的程度,因此保障肯定是越长越好。

选购保险的时候到底是买定期还是终身?怎样选才不会后悔?

1、如果手上钱不够该怎么办?

保障的时间越长保费就越贵,如果现阶段手上没有那么多的钱该怎么办?此时是考虑把保费降低还是把减少保障时间?小编的建议是,缩短保障的时间,选择一份定期重疾险,这样保额很高,而且保费也不是很贵。

举例说明:

年收入20万的王先生,今年35岁,他想要给自己配置重大疾病保险,保额的需求是多少呢?

重大疾病保险最主要的作用是收入损失的补偿,而不是承担住院的医疗费用。以肿瘤为例:医学上统计治愈率,一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后,存好五年以上的比例。

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用五年生存率统计治愈率的科学性在于:肿瘤经过治疗后,有一部分可能出现转移和复发,其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内约占80%,少部分发生在根治后5年之内约占10%。所以,肿瘤根治手术后5年内不复发,再次复发的概率就很小了,故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。

因此,手术后能存活5年的患者基本视为痊愈。患者必须在这5年内不惜一切代价巩固治疗,100%配合医生进行定期检查以防复发,即使有转移和复发,也可以尽早治疗。接下来的问题是,在这五年里,谁将承担费用?谁来补充中断的收入?所以,重大疾病的保险金额一般应定在年收入的5倍以上,退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。

2、想要购买100万保额的重疾险需要多少钱?

还是以刚才提到的王先生为例,他年收入20万,从专业的角度来看,建议配置的大病保险保额是20万的5倍,即100万,那么购买100万的大病保险要多少钱呢?

35岁男性保障100万的终身重大疾病,按照缴费20年来算的话,每年所需要交纳的保费2万多元,对王先生来说仍然是可以承受的,只占他年收入的12.5%-15%。然而,这仅仅是对重大疾病的保障,寿险、意外以及养老都还没有考虑到,如果他每月还要还房贷和车贷,家庭日常支出也有一笔很大的开销,那这笔保费对他来说就会有些压力了。

假如说王先生每年能承担的保费在2-2.5万之间,此时的保险配置需要重新调整,可以这样配置,购买50万终身保障+50万定期保障,定期保障至75-80岁,这样做即使缩短了保障期限,也把疾病高发的年龄给覆盖到了,此时如果在搭配一年期或者10年期的重疾险会显得多此一举。如果承担保费的能力仍然不足,想把金额控制在2万以内就可以有100万的重疾保障,那么你需要进一步调整计划并做出决定。一般来说,在这种情况下,建议您选择50万终身重疾+50万定期防癌, 这样的保费就可以降低到2万元以内。

3、为什要这样设计?

因为在重大疾病理赔的数据显示,恶性肿瘤的理赔占比高达70%以上,如果人一生中不幸患上了重疾,发生恶性肿瘤的概率还是最大的,因此终身综合重疾+定期防癌险就可以在保证保障力度的基础上,最大限度的削减保费。

二、谈谈寿险的配置

寿险:以身故作为支付保险金条件的一款保险。无论被保险人遭受意外或疾病,导致死亡,他可以得到保险赔偿。这种类型的保险更适合作为家庭主要收入来源的家庭成员,用于弥补家庭经济支柱去世后家庭收入大幅减少的创伤,并确保家庭的正常生活。

寿险选定期还是终身?

首先要梳理出家庭经济支柱承担的责任是什么?从以下这几个方面来考虑:

(1)保障家庭的日常生活支出;

(2)提前储备子女教育费用;

(3)老人赡养费用的支持;

(4)家庭所负担的债务(如房贷车贷以及家庭其它负债)。

选购保险的时候到底是买定期还是终身?怎样选才不会后悔?

因此,在设计保障金额和期限时需要考虑这些问题,而终身寿险需要与定期寿险相匹配,因为父母的赡养费用、子女的教育费用(包括家庭债务)不是终身责任,没有必要将其纳入终身寿险范围内。

假如说你贷款100万买了房子,分30年还清,如果担心房贷还没还完就发生了意外,可以购买定期寿险来承担这部分的风险,定期寿险比终身寿险的保费低,对于经济压力大的人来说更实用。

子女教育/父母赡养的责任也是一个定期的保障,等到孩子毕业父母百年之后,这一保障就可以停止,此时购买定期寿险就可以了。如果王先生想在百年后为他的家人和孩子留下一笔钱的话,终身寿险比定期寿险更合适,因为这是身后之事,而人类的寿命越来越长,而他自己能不能活到100岁不可预测。假如说他购买定期人寿保险直到80岁,然后在80岁后死亡,那么,这个传承需求的保障规划就非常失败,因此更需要终身寿险来满足需求。

特别注意一点,寿险会涉及到受益人,在填写的时候小编建议写指定受益人,尽量不要写法定受益人。为什要这样做呢,之前的文章也写过这方面的文章,感兴趣的朋友可以自行查看。

写在最后

保险最大的作用就是帮助我们转移疾病或意外的风险,关于保险是买定期还是终身,没有一个标准的答案,买保险和淘宝购物不一样,别人买得好的不代表你也买得好,保险没有绝对的好产品,没有说某一款产品可以包打天下、万无一失,切记要和自己的需求相符!好啦,今天的分享到此结束,如果喜欢别忘了给小编点赞哟!

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