买保险如实告知重要吗?如何进行如实告知?

时间:2020-03-09 09:54:42

买保险,保险理赔是绕不开的话题,很多人认为保险公司想拒赔就拒赔,而有时候,保险拒赔和投保人自身的行为也有很多关系。拿如实告知来说,如实告知是投保人的义务,但是80%的拒赔原因都和“未如实告知”有关。今天我们就通过一个理赔案例来谈谈如实告知的重要性。


真实案例


40岁的吴某(化名)由于一直咳嗽不停去医院检查,被查出患有呼吸道感染和慢性支气管炎。虽然情况不是太严重,但是医生建议他最好尽快戒掉抽烟的陋习,否则情况会越来越严重。


看完病的吴某认为,自己非常需要保险的保障,便一口气在网上买了5份重疾险,总保额高达300万元。这样过了一些日子,吴某有一天突然感到肺部不适,而且呼吸也不通畅,家人急忙打电话叫来救护车送往医院治疗。结果在医院查出,吴某已经是肺癌晚期。


为了有足够的资金去治病,吴某的家人带着吴某的确诊病历向保险公司申请理赔,然而,保险公司却拒绝了吴某和其家属的理赔申请。


吴某的家人不解:吴某投保之前只是被查出罹患呼吸道感染和慢性支气管炎,按理说并没有生什么重病,为什么肺癌晚期保险公司不赔呢?保险公司表示:吴某在投保重疾险之前,肺部已经出现了炎症,而吴某烟瘾极重,抽烟对肺部的伤害是很大的。保险公司对于有抽烟成瘾陋习的人群一般设定为加费承保或者直接拒保。吴某投保时工作人员在电话中询问过是否有抽烟成瘾的恶习,吴某并没有将真实的情况对保险公司告知。


吴某的做法一定程度上属于隐瞒病情“带病投保”,虽然后面吴某和家人将保险公司告上法院,最终因为自己拿不出证据证明自己的“清白”,最终法院驳回了吴某的上诉,法院判决保险公司拒赔合理。


案例分析


吴某的重疾险之所以会遭到拒赔,最主要的原因是没有“如实告知”。大家知道,如实告知是投保人的义务,保险公司问什么答什么,如果耍小聪明隐瞒实情,理赔的时候就会被保险公司拒赔。很多时候,保险公司之所以会拒赔,和投保人自身行为也有很大的关系。推荐阅读:购买保险时是否需要满足所有的健康告知要求?

https://www.dby.cn/detail-115592.html


为什么要如实告知?


1、如实告知,让我们承保公平


假设没有健康告知,身体健康的人和身体糟糕的人均可以购买保险。那就相当于保险公司必然会拿着身体健康的人的保费去支付身体糟糕的人的理赔金,那结果必然是导致理赔率的攀升、保费的攀升以及产品的停售。而这种结果会作用在每一个投保人身上,对身体本健康的消费者来说是非常不利的。


2、如实告知,避免后续的理赔纠纷


我们在投保时,隐瞒了自己的身体状况并影响保险公司核保判断,假设后续不幸遭遇变故需要理赔的时候,保险公司是有权拒赔的。现实生活种有很多消费者与保险公司打官司的例子,其中因为未如实告知影响理赔,导致双方对簿公堂的也是常有的。


如实告知有哪些内容?


一般来说,需要告知的内容多少与严格程度为:医疗险>重疾险>寿险>意外险。医疗险的告知最严格,需要告知的健康程序也最多,意外险最宽松,而告知的宽松也是由于保险公司对不同险种的风险预估造成的。


在健康告知的环节中,不同保险公司可能会有些差异,主要是参保者最近几年的身体状况如何,是否有过重大疾病住院史;是否有做过医学检查,结果是否正常;是否有家族病史,女性补充项目、婴幼儿补充项目,之前有没有购买过其他保险公司的产品,是否有过拒保的经历等等。


如何进行如实告知?


问什么,答什么。没问的,不要答,不要给自己“加戏”。但是这个也只适用大陆保险,香港的是“无限告知”,遗漏任何一个问题,都有可能导致理赔纠纷。有结果的说,猜的不要说。以体检结果和诊断结果为准,不要“我觉得”,更不要听信什么养生专家的。


外借过医保卡的要告知。这个很重要,因为有时候家人会把自己的医保卡帮别人去购药或者住院。但是这个属于违法行为,尤其是在进行投保的时候,会直接影响投保结果。医保卡外借属于违法行为,但是如果曾经外借过的朋友,在投保时,一定要如实告知。

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如实告知对结果的影响


如实告知是法律规定我们的义务,但是告知并不一定会影响我们购买保险的结果和保障范围。


因为告知后还有一个环节叫“核保”。核保是保险公司根据被保险人告知的内容和提供的体检结果进行核查的环节,所以哪怕是有了告知中的内容,也可能会认为可以按照“标准体”承保。如果不能按照“标准体”来承保的话,也会采取:“除外”“加费”“延保”来确保可以承保。当然“拒保”是我们谁都不想见到的。


首先没有如实告知,就触犯了《保险法》,同时自合同成立两年内,保险公司在知道有解除事由的三十日内,有权解除合同。虽然有个“两年不可抗辩条款”,但是这个属于保护消费者的内容,而不是消费者可以利用这个隐瞒告知的内容钻空子然后向保险公司索要理赔,这样做肯定是要承担法律责任的。


结语


如实告知如此重要,大家千万不要也不能再忽视它了,看完文章,希望大家都对如实告知有一个更加深刻的理解。

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