不同的保险产品各自保障什么？不同的家庭 年收入不同，如何配置保险？

​如今人们的保险意识越来越强，很多朋友都在为自己和家人购买保险。购买的时候由于对保险产品不了解，听朋友说这个保险好，于是就购买了，然后又听别人说那款保险也不错，赶紧购买。最后保险买了一大堆，完全都不知道自己买了哪些保险。要知道家庭结构不同、支出不同、负债不同，所配置的保险，也不会相同。今天小编主要跟大家分享一下， 不同的保险产品各自保障什么？不同的家庭年收入不同，如何配置保险？希望看完这篇文章之后，能让你在买保险的路上少掉坑。

一、家庭成员会遇到哪些风险？

1、意外风险 ：意外交通事故、摔跤导致骨折、被狗咬伤等 ，想要转移意外带来的风险，可以用到意外险、寿险、重疾险和医疗险。

2、疾病风险 ：得了某种疾病需要住治疗，想要转移疾病带来的风险，可以用到重疾险、防癌险和医疗险。

3、身故风险 ：意外身故或自然身故，想要转移身故带来的风险，可以用到寿险、意外险和带寿险功能的重疾险 。

4、财务风险 ：股票亏了、生意破产、未按意愿分配遗产等。想要转移财务风险，可以购买年金险和终身寿险。

二、不同的保险产品各自保障什么？

意外险：保障意外事故或意外伤残的一种保险，意外伤残一次性赔付保险金，意外事故在医院治疗后报销。

重疾险：保障重大疾病的一种保险，比如说各种癌症，确诊后且满足重疾险的赔付条件，一次性给付保险金。

医疗险：报销型的保险，不管是什么原因导致的住院，产生的合理且必要的费用给可以报销。

寿险：身故或全残就一次性给付保险金。家庭经济条件中等以下的建议购买定期寿险，中等以上的家庭建议购买终身寿险。

年金险：保障的是把未来不确定的事情变为确定的，通俗来讲，是防止以后没有钱花，所以在现在收入不错的时候，提前储备。

教育险：保障孩子学业的一种保险，孩子上学不用担心没钱，教育保险是储蓄性的险种，即具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。适合有一定资产积累的家庭购买。

三、不同的家庭 年收入不同，如何配置保险？

前边给大家说了下，家庭成员都会遇到哪些风险，接下来给大家说一说，不同的家庭年收入不同，如何配置保险？

按照有关财务报告，中国家庭按收入和资产大致分为五类。

工薪家庭：年收入20万元以内或净资产不超过 80 万元。

小康家庭：年收入比工薪家庭高一些，20-40万左右净资产不会超过200万。

中产家庭：年收入比较高，日子过得还算自在，年收入大概在40-80万左右。

富裕家庭：比中产家庭生活的更好一些，年收入在80-200万之间。

高净值家庭：年收入还不错，大概在200万元以上或净资产 1000 万元以上。

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接下来详细说说这5类家庭保险应该怎么配置？

1、工薪家庭

由于工薪家庭的生活压力很大，要是发生重大疾病和事故，可能会成为压垮家庭的最后一根稻草， 购买保险的时候应该侧重于保障类产品，小编建议配置重疾险、定期寿险、意外险和医疗险。

2、小康家庭

家庭基本生活还是挺好的，但是突然遭遇了大疾病或意外，会给家庭带来沉重的经济压力同时也会影响家庭原有的生活质量，购买保险的时候跟工薪家庭家庭一样应该侧重于保障类产品，建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外险、普通或中端医疗险。

3、中产家庭

中产家庭生活富足，不愁吃穿，有一定的资产积累，在重大疾病或事故发生时备有充足的现金流，不会影响现有的生活质量。购买保险的话可以保障类型和储蓄类型一起购买。建议险种主要配置重疾险、寿险、意外险和医疗险，除此之外还可以配置年金险和教育险。

4、富裕家庭

富裕家庭收入高，净资产高，抗风险能力强。万一发生疾病或事故，应该注意是否有足够的现金流，不影响现有的生活质量。此外，该群体对医疗环境和医疗服务有较高的要求，也注重金融风险的转移，保险配置也应该是保障类和储蓄类相结合。建议险种主要配置重疾险、人寿保险、意外保险、中高档医疗保险、年金保险和教育险。

5、高净值家庭

高净值家庭收入高，净资产丰富，抗风险能力强。在疾病或事故发生时，因为现金流比较充足，希望能在全球寻求优质的医疗解决方案。这类家庭主要关心的是大额资金与财产传承安排、债务隔离、全球资产配置等，购买保险的时候除了配齐保障类的产品外，重点关注能转移财务风险的保险产品。建议险种主要配置人身4大险种以及带有理财型的保险。

在配置保险的时候每个家庭的保障计划都不是1-2次能够解决的，需要投保人和经纪人多次沟通，才能确定最终的方案。而不是同一收入群体购买的保险都一样。对于被保险人来说，如果一味追求便宜的，或者为了买保险而买，或者在朋友、亲戚和其他保险从业者的劝说，为了人情关系而购买。这样的话常常会忽视保险中最重要的部分，没有根据自己的家庭情况来购买，也没做风险评估，盲目跟风最后肯定会后悔。

写在最后

每个家庭，人员结构不同，资产负债不同，从事的工作性质不同，家庭的投资能力不同，对保险的认知不同。追求的理赔服务和性价比也不同，一连串的因素导致保险配置没有标准答案。买保险要从实际情况出发，要切合实际，如果不符合实际需要，买的保险不仅起不到作用，还可能给自己的家庭带来经济负担。

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