重疾险难道不是确诊即赔吗?重疾险的理赔标准是什么?

时间:2020-03-26 17:53:46

很多朋友购买保险的时候,会优先考虑重疾险,因为重疾险赔付的金额很高,而且还是一次性赔付,最重要的是代理人在介绍重疾险的时候通常的说辞是,重疾险确诊即赔,只要得了大病,找保险公司申请理赔的时候,保险公司就能赔付。等生了大病,申请理赔的时候,才发现之前购买的重疾险不能赔付,重疾险难道不是确诊即赔吗?重疾险的理赔标准是什么?今天小编通过一个案例来解答大家心中的疑惑。

一、案例详情

曹某今年35岁,是某公司的一名职员,2018年的某一天晚上,曹某在经过十字路口的时候被一辆飞驰而来的小轿车撞倒在地。幸好去医院抢救的很及时,曹某的性命保住了,但是曹某今后再也不能独自外出了,双腿因为这次事故导致瘫痪,之后只能卧床休息。

重疾险难道不是确诊即赔吗?重疾险的理赔标准是什么?

曹某想到之前购买过重疾险,于是让家人向保险公申请理赔,谁知保险公司拒绝了曹某的请求。拒赔的理由是曹某未达到理赔标准。因为在重疾险里,瘫痪要满足:出事180天后,每肢中有两大关节仍然完全僵硬或不能随意识活动,而他没有达到这个要求。

二、案例分析

曹某询问保险公司重疾险难道不是确诊即赔吗?

相信有不少朋友对重疾险确诊即赔这个事,有不少的疑问。重疾险的疾病种类包括银保监会统一规定的必保6种疾病+19种其他疾病以及保险公司自定义的某些疾病。

其中,中国保监会规定的25种重大疾病占所有重大疾病保险理赔的95%左右,目前市场上销售的所有重大疾病保险,无论是30种还是50种,都包括这25种重大疾病。但重疾险不全都是确诊即赔,具体怎么赔,还是要看合同和条款。

三、重疾险的理赔标准是什么?

以监管规定的25种重疾为例,重疾险理赔主要有三种情况:

1、确诊即赔

也就是说不管被保人是否接受了后续的治疗,实际花费了多少治疗费,只要确诊了,保险公司就会一次性赔付保额,买50万就赔50万,赔的钱也不会不过问用途。一般来说,重大疾病保险在确诊之后就能拿到理赔款,它与医疗险不同,医疗险属于报销型保险,需要先自行付钱然后拿发票报销。这也是这2种保险之间最大的区别。

重疾险难道不是确诊即赔吗?重疾险的理赔标准是什么?

重疾险确诊即赔最常见的就是恶性肿瘤(包含白血病),只要临床诊断属于规定的癌症范畴,就可以去申请理赔。然而,原位癌是不能赔偿的,它属于早期的癌症,只要发现后及时治疗,治愈率很高,它不属于严重疾病的范畴,通常被归类为轻症范围。

2、实施了约定的某种手术才赔

按照合同的约定进行了相关手术可以得到理赔。例如,对于冠心病,大多数人认为只要住院经过手术治疗就能得到赔付,但事实上,这种疾病的治疗必须开胸才能达到重疾险的理赔标准。因此,在购买重大疾病保险之前,我们必须仔细考虑合同条款中规定的治疗方法,然后才能顺利获得赔偿。

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3、达到约定的疾病状态才赔

是指身体经过一段时间的诊断后达到某种疾病状态后才能理赔。对于某些疾病,一般会设定90天到180天的等待期。像脑中风后遗症、严重脑损,还有开头说的瘫痪,需要确诊180天后,仍然遗留特定的身体障碍,才能赔。保险公司这样做的目的,既不是因为标准太严格普通人没办法得到理赔款,也不会因为理赔标准太宽松而导致保险公司赔光。

综上所述,重疾险确实不是一种“确诊即理赔”的保险。事实上,重疾险确诊即赔的说法并不严格。正确的说法是,重大疾病保险在达到条款中约定的条件时得到补偿。除了主要疾病的诊断之外,它还保证"大手术"和"严重残疾",保障范围远大于“确诊即赔”。

四、保险公司为什么要这样设置?

保险公司之所以这样设置,这要从重疾险的本质说起,重疾险的本质就是收入损失险。罹患了重大疾病后,病情是非常严重的,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。而且治疗周期长,成本相对较高。如果进行更复杂的药物或手术治疗,将不得不支付昂贵的治疗费用。

重疾险难道不是确诊即赔吗?重疾险的理赔标准是什么?

对于这种情况,保险费肯定会增加。一款保险产品从开始诞生到最终走向市场,都是经过了精确的计算,保险理赔的门槛越低,发生的概率越高,保险公司需要承担的风险高,保险公司肯定不希望看到这样的情况发生。

五、理赔门槛这么高,是不是没办法拿到理赔款?

生了大病想要拿到理赔款,同时又觉得重疾险的理赔门槛很高,可以考虑带轻症保障的重疾险。“轻症”是指未达到重疾标准的疾病,但是达到了轻症的理赔范围,那么重疾险也是可以赔付的。就拿原位癌来说,原位癌虽然属于癌,但是不能定义为重大疾病事故,因此不能得到重疾险的赔付,但是不购买的重疾险附加了轻症保障的话,可以得到轻症的赔付。随着医学技术进步,轻症发现早、治愈率高,治疗费也不是很贵,购买重疾险的时候附加一份轻症保障,可以有效的减少我们的经济损失。

写在最后

重疾险确诊即赔这个说法其实是片面的,正确的说法应该是,达到了合同规定的理赔要求才能理赔。我们平时在购买重疾险的时候,对于重疾险的保障内容要多花时间去了解清楚,对于代理人说的话,切记全部相信,有模棱两可的地方可以打电话询问保险公司专业人员,也可以在评论区给小编留言。

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