寿险分为哪几类?不同的人群寿险应该如何选?

时间:2020-04-16 16:26:02

提到保险,很多人对意外险和重疾险了解的很清楚,也知道这2款保险很重要,每个家庭都要配置,但却对寿险没有什么概念,甚至有的人认为重大疾病保险就是寿险,今天借此机会小编就给大家聊聊寿险方面的知识点。

一、什么是寿险?

寿险是以人的生死为保险对象的一种保险,分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。一般而言,寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任,以及财富传承和筹划。

二、寿险分为哪几类

1、定期寿险:

投保的时候被保险人和保险人会约定一个期限,在此时间内出险,保险公司就按照合同的约定赔付一比钱,如果被保险人在保险期限届满后仍然健在,保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,也不再退还保险费。

寿险分为哪几类?不同的人群寿险应该如何选?

2、终身寿险:

终身寿险以被保险人的生命时间为保险期间,如果被保险人身故或全残,保险就会终止,保险公司会按照合同的约定赔付给被保险人家属一比钱。终身寿险不用担心被保险人不给钱,赔付金额只是时间早晚问题,终身寿险除了有保险功能以外,还具有储蓄意义。带有储蓄性质的保险,最大的亮点就是保单具有现金价值,中途退保的话可以领取保险金,也可以在急需用钱的时候,在规定的额额度内向保险公司借款。

从这里可以看出来,终身寿险通常具有保险和储蓄功能,而定期寿险只有保障功能没有储蓄功能。

3、两全保险:

合同约定的期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。这里需要注意一点,两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额不一样,身故的话赔付保额,生存保险金就按保费的比例来赔付。

从介绍上来看,两全保险比定期寿险要稍微好一些,起码到期后还能赔付生存保险金,而定期寿险到期后保费就消费掉了,不会有任何赔偿。

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4、年金保险:

年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人健在,每年都可以到保险公司领取一比钱。除此以外年金保险还具备理财、教育金和养老等功能。

三、不同的人群寿险应该如何选?

1、资金比较充裕的人群

保障额度相同的前提下,终身寿险的保费比定期寿险高一些,但是终身寿险的保障时间要比定期寿险长很多,只要在合同有效期内身故或残疾,保险都会赔付,如果家庭经济条件比较好,资金比较充裕的话,可以考虑购买一份终身寿险。

2、在意保费返还的人群

终身寿险具有储蓄产品的特点,中途退出保险后可获得的现金价值;在保障期内身故的话,赔付的保险金可以缓解家庭的经济压力,如果保障期满后仍然健在,还能获得一笔保险金,如果说在意保费返还的人群,可以购买一份终身寿险。

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3、有资产传承需要的人群

购买了终身寿险后,保险金肯定会赔付,所以终身寿险也在财富的继承中发挥作用,需要继承资产的人可以通过购买终身寿险来合理转移资产和避税。

以上这几类人群可以选择购买终身寿险。

4、经济条件有限的人群

经济条件有限,尤其是上有老下有小、房贷车贷压力重重的家庭经济支柱,可首选定期寿险。

举个例子:

比如说30岁的男性有高额的房贷、汽车贷款和年迈的父母需要赡养,如果他因事故或疾病而死亡或完全残疾,需要为家人留下至少100万的保险金,才能保障家庭正常的生活开销,如果你不确定未来会发生什么风险,但又希望风险来临的时候,保险可以保障家庭的日常生活开销,家人不至于挨饿,可以考虑买一份定期寿险,保费不高,也不会影响到家庭的日常开销。

除了身故会给家庭带来巨大的灾难以外,残疾也会给家庭带来很大的经济压力,保险起见,被保险人在选择寿险产品的时候,最好选择带有全残保障的寿险。

四、保额怎么选?

对普通人来说,选择定期人寿保险就足够了,因为到了60岁,家庭收入减少了,家庭负担也转移到了下一代,而且房贷车贷也还完了,此时配置终身寿险有些不划算。至于终身寿险,保费更贵,支付时间更长。它主要被富裕家庭用来继承遗产。普通人不需要购买昂贵的终身寿险,因此,在挑选保额的时候要了解一下寿险的配置原则。

寿险分为哪几类?不同的人群寿险应该如何选?

寿险保额的计算公式=未来十年的生活费+房贷余额-流动资产

1、大概的预估一下自己家未来的十年支出

既包括自己家一个月的生活开支(水电费、燃气费、和物业费等等),还包括小孩上学、课外兴趣班、赡养老人等必要的其他生活开支。

2、大概的预估一下自己的负债有多少

在当代的社会中大型的负债一般是房贷和车贷居多,这些一般是大型的负债,一般的计算公式就是:房贷+车贷+其他的贷款

3、流动资产指的就是能够快速或者短期内变现的资产,比如说股票、基金等等。

小编在此啰嗦一下,在挑选寿险保额之前,一定要清楚自己购买保险的目的是什么,家庭经济条件怎么样,家庭经济支柱倒下之后会给家庭带来哪些重大损失,现阶段购买哪种保险压力会小一些,这些问题想清楚之后,寿险要买多少保额心里也就更加清楚了。

写在最后

看完了今天这篇文章你是不是对寿险有了更深入的了解?希望小编这篇文章能够对你有用,喜欢别忘了转发给身边的亲朋好友哟。

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