买了带有身故责任的重疾险 还需要买寿险吗?

时间:2020-04-21 14:57:43

​最近小编在保险交流群里看到有人提出了这样一个问题:买了带有身故责任的重疾险,是不是就不用买寿险了?问题提出来群里一下子就活跃起来了,很多人都表示对这个问题很感兴趣,要求群主出来解答一下。想必多保鱼的宝宝们也很关心这个问题,今天小编就和大家具体聊一聊。

一、首先给大家解释一下带有身故责任的重疾险

带身故责任的重疾险,这里分为2种情况:一种是返还保额的重疾险,一种是返还保费或现金价值的重疾险。不同的情况年交的保额是不一样的,这里我们以哆啦A保返保额和百年康惠保返还现金价值为例:30岁的男性,50万的保额,分20年交,哆啦A保年交保费10950元一年,总保费21.9万元,康惠保年交5850元,总保费11.7万元。

1、身故返保额的哆啦A保

如果你在保修期内没有得重病,那就赔身故。如果你想退保,也可以得到一笔钱。不管怎么样反正都会赔付一次,怎么算都不吃亏,很多朋友都会选择购买这类型的产品。

买了带有身故责任的重疾险 还需要买寿险吗?

2、身故返现金价值的康惠保

只有得重疾才赔保额,身故退的是当时的现价。

以30岁男性,保50万至终身,20年交为例,刚开始的几年保费高于现金价值,中间阶段现金价值高于保费,最后阶段保费高于现金价值。整体来说现金价值是先缓慢增长然后上升到一定高度,慢慢的就开始走下坡路了。

过去20年的累计保费约为12万,即使是在现金价值的最高点退保,也不会多多少。但是有的人就不会这样想了,管它以后会不会出险,先把这款保险买了再说。其实我们从重疾险的保障上来看,康惠保还是挺不错的,保费不算很贵,交完保费多余的钱可以拿来投资理财,这样既有保险的保障,还能得到理财的收益,这样想也没错,投资和保险,并不冲突,怎么看都很完美,可是理想很丰满,现实很骨感。

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就拿康惠保年缴6000,哆啦A保年缴10000,差价4000,来做个定投,连续20年都能拿到5%收益率的话,根据复利计算公式:

第一年:4000+4000*5%=4200元;

第二年:(4000+4200)+8200*5%=8610元;

第三年:(8610+4000)+12610*5%=13240.5元;

以此类推,到20年,本息总和:138877.01元。

复利计算是对本金及其产生的利息一并计算,也就是利上有利。复利计算的特点是:把上期末的本利和作为下一期的本金,在计算时每一期本金的数额都是不同的。不知道怎么算的可以去网上找复利计算器进行计算。

康惠保,可以在某一人生阶段,比如30岁左右,黄金奋斗期,给自己补充足够的保障,以免发生意外,如果说刚毕业工作1-2年,手上没有什么积蓄的朋友,也可以考虑购买一份。

二、有了带有身故责任的重疾险,还需要买寿险吗?

搞明白了带有身故责任重疾险的2种情况,接下来我们说说有重疾险还需要买寿险吗?

很多朋友都知道重疾险保障的是重大疾病,随着保险行业的不断发展,重疾险产品也在不断更新,产品形态也丰富多样,从原来的保障重疾到保障轻症、中症、身故责任,而且保费还能豁免,有了完整的保费体系。

买了带有身故责任的重疾险 还需要买寿险吗?

重大疾病保险的身故责任赔偿不是绝对的,而是相对于重大疾病赔偿而言的。重疾病保险的身故责任索赔是基于合同期内没有重疾病或轻疾病这个为前提,才能给予赔付,如果发生严重疾病的赔偿,身故责任将无效。

寿险主要的作用就是身故责任,在投保人死亡后,其家属可以获得保险合同约定的保额。其中寿险又可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险的赔付是概率性事件,为20、30或60、70岁的人提供保障。如果被保险人在合同到期后仍然活着,将不会提出索赔。人寿保险的赔偿是100%,生老病死是人必经的一个过程。从理赔率来看,终身寿险的保费远远高于定期寿险。

可见,重疾险的身故责任需要满足两个条件:

1、没发生过重疾、轻症理赔

2、在合同期内身故

对比一下,寿险的身故责任还是挺简单的,在合同期内身故就可以理赔,而且寿险的理赔责任也很简单明了。不同重疾险的身故责任也是不同的,可以分为身故返还保费、身故返还保单现金价值、身故返还保额。

买了带有身故责任的重疾险 还需要买寿险吗?

举个例子,如果说小王买了一份30万保额的重疾险,要想得到30万的身故赔付。需要满足这三个条件:

1、没发生过重疾、轻症理赔;

2、在合同期内身故;

3、重疾险明确规定身故返还保额。

只有满足这3种条件的其中一条才能得到重疾险的理赔,而且理赔的时候调查员还会仔细询问你之前是否有病历,你有没有带病投保等等,所做的手术是否在合同的约定范围内,只有达到要求了才能理赔,理赔过程还是有些麻烦的。寿险就完全不一样了,只要身故了寿险都可以给予理赔,不像重疾险那样有诸多理赔要求。总的来说,买了重疾险还是需要再购买一份重疾险的,重疾险并不能代替寿险。

写在最后

不管你是购买了带有身故责任的重疾险,还是直接购买了寿险没写重疾险,如果你想获得重疾险和身故责任2种保障的话,理想的配置方案是单独购买重疾险或者寿险,因为不同的保险产品保障的内容不同,它们之间也不能相互替代。好啦,今天的分享到此结束,看完之后觉得有用,欢迎留言或者转发给身边有需要的亲朋好友哟。

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