购买重疾险要考虑哪些问题?保障期限怎么选?

时间:2020-04-26 14:59:01

​随着保险知识的普及,越来越多的朋友认识到了保险的重要性,开始为自己或者家人购买重疾险,但是买重疾险的时候需要考虑哪些问题,保障期限要怎么选?选定期还是终身?大家对这个问题一直很纠结,如果保障时间长的话,保费比较贵,买定期的话,要是保险到期之后,万一出险了,这就很尴尬了。今天小编就围绕着这2个问题给大家答疑解惑。

一、购买重疾险要考虑哪些问题?

1、看自己的身体健康状况如何

保险公司会根据你的身体健康状况,是否要接受你的投保申请,如果你是生病了才想购买保险,希望得到保险的理赔,大多数情况下是买不到保险的,买保险是你和保险公司赌明天是否患病的概率,而不是你都有病了保险公司来替你买单。

理赔纠纷的主要原因之一是投保时健康告知没做好。一上来就给你推销某款重疾险,不问你身体状况的人就不要聊了,没有任何一款重大疾病保险可以适用于所有人。不同的公司和不同的重疾病保险产品有不同的健康要求。保险经纪人的价值之一就是可以多家公司同时投保,选出最适合的产品。

购买重疾险要考虑哪些问题?保障期限怎么选?

2、保额够不够

首先,重疾保险是一次性支付类型,保险金额将在事故发生后赔付,获得的资金可用于:

① 手术费用支出:指治疗严重疾病实际需要的资金;

② 康复费用支出:重症手术后的营养费用和护理费用;

③ 收入损失:对于有工作的人而言,重疾手术及康复期间,患者将因不能工作而带来工资损失,家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。

因此,在考虑保险将持续多长时间之前,应该优先把保额做到足够。治病花费至少30-50万保底(各地的消费水平不同,消费也有差异),然后锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,提升重疾保额。虽然不少人说过,重疾保额应该考虑未来30年内罹患重疾后,所需要的至少3年的收入补偿(目前的个人年收入乘以3倍)。

然而,每个家庭的经济收入和支出确实有很大不同,这种计算方法并不通用。小编建议30-50万保底的情况下,根据自己的经济预算,定期检视保单,提升保额。

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二、 保障期限怎么选?

保障期限,即保单的保障时间。根据保障期限的不同,重大疾病保险产品可分为三种类型:一年期、定期期和终身期:

1、一年期重大疾病保险

保障期只有一年,到期后需要续签,保费随年龄不断变化。

为期一年的重大疾病保险的最大优势是:便宜。然而,存在续保的风险,而且很有可能你的产品还没到续保时间就停止销售了,或者产品调整,保费突然大幅增加。此外,也有些产品续保时需要重新核保,甚至无法顺利续保。

2、定期重大疾病保险

保障期通常是固定的:保20年/25年/30年等。或保障到:60岁/70岁/80岁等。

如果被保险人在保障期内患有重大疾病,被保险人将能够获得赔偿。如果保障期满没有任何风险,保险合同将无效。在保障期内,每年支付的保险费是固定的,在保障期内无需再承保。即使产品停产,已投保客户也不会受到任何影响。

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3、终身重大疾病保险

顾名思义,这是一份保障终身的重疾险。从保费来看,一年期的大病保险是最便宜的,其次是常规的大病保险,而终身的大病保险是最贵的。然而,一年的重税保险有很大的缺陷,只适合预算很少的年轻人。定期和终身重疾病保险比较适合作为长期保障。

知道了重疾险不同的类型各自是什么意思,现在说一说保障期限怎么选?最优的解决方案就是,根据预算进行组合搭配:终身+定期。

对于预算有限的人来说:定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,让当下拥有充足的保障,是一个很好的选择。刚毕业的年轻人或者预算不多的人,可以考虑购买定期重疾险,保障一定时期的重大疾病。

对于预算充足的人来说:即便预算充足,也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。预算多更应该考虑建立全面的保障体系,除了重疾险,还应该配置医疗险、意外险、寿险。配置的时候要注意一点,不能因为追求保障就降低了保险的保额,我们买保险,保额也是很关键的一个点,保额买的太少,不能抵挡风险。

如果你想要高一点的保额,但是自己的预算又不太够,有两种办法可以解决,一种是选择自己经济能力能承受的产品,保额尽管没有达到自己的预期,后期可以补充购买一份保险,第二种办法是,保额达到自己的需求,保障时间缩短一些。等后期手头上钱多了,再补充一份终身重疾。不管怎么说,买保险一定要基于自己的实际需求来选择。

假设30岁的李先生,自己个人的保费预算1万左右(家庭其他成员不计),本人暂无其他风险保障。终身+定期的方案:30万达尔文1号+20万康惠保。

因为达尔文1号和康惠保都可以选择30年交,拉长缴费年限,杠杆比更高。两者都有轻症保障。 那么保费测算:30万达尔文1号(终身)+20万康惠保(保至70周岁)。

购买重疾险要考虑哪些问题?保障期限怎么选?

如此以来,李先生在30-70周岁不仅有合理必须的重疾保障,70周岁后也还能有30万保障保底,不用担心年纪大了,却买不到重疾险的问题。

如果李先生想要购买返还型的保险,也可以按照这个方式来搭配,30万的哆啦A保+20万的康惠保,注意此处不附加轻症保障,因为哆啦A保里边已经附加了轻症保障。交完保费之后还有多余的闲钱,还可以购买其它的保险,比如说医疗险、意外险让保障更加全面。

写在最后

买保险的时候想要买到适合自己且性价比高的重疾险产品,也是有一些方法的,需要结合你的保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况等来综合考虑。 今天的分享就到这里了,如果你觉得文章对你有用,别忘了分享给身边的亲朋好友哟。

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