买保险为什么要健康告知?没有如实健康告知会有什么后果?

时间:2020-04-26 09:56:01

买过健康保险的朋友都知道,健康告知是投保时非常重要的一个环节,不管你是在网上购买还是找保险代理人购买的保险,健康告知都是一道绕不过去的门槛,它既可以决定你是否能够顺利承保,也能决定你能否顺利理赔。今天我们就来聊聊保险中的健康告知。

买保险为什么要健康告知?没有如实健康告知会有什么后果?


一、健康告知的意义


保险公司之所以设置健康告知,意义在于防止消费者进行逆选择,保护每个客户的公平。我们可以这么理解,保险公司从消费者手中收取的每一笔保费,扣掉其日常运营的成本(如销售费用、税金等),将剩余的资金用于支付理赔。而我们所交的保费,是根据银行预期利率、疾病发生的概率,以及死亡率等计算出来的。


假如没有如实进行健康告知,对于那些身体情况较差的客户,本应拒保但却因为隐瞒病史,按照正常费率进行承保,这对其他健康体客户是不公平的。另外,这也会导致保险公司出险率异常高,出现后续经验风险及兑付风险。因此,保险公司只能通过严格的健康告知来保证每个客户的公平,持续公司的正常运作。


二、健康告知包括哪些内容


健康告知一般会涉及致病的相关因素,比如本人的基本身体情况、就诊记录、家族的遗传病史等。让我们看下健康告知具体会问哪些问题:


1、问BMI指数


这是问现在的身高和体重指数,如果太胖或者太瘦,超过这个指标,就算不符合健康告知了。


2、问具体病史


具体病史是指目前患有或曾经患有的疾病。比如血压升高,有的人体检或者治疗时血压超过了正常值,后面虽然正常了,但是也是需要告知。还有像一些甲状腺结节、乳腺结节之前检查有,后面没有了也是需要告知的。


3、问长期服药史及长期住院史


比如有的医生在病例上写了医嘱,给开了一个月以上的药量,就算你没吃,也算触及到了这一条。


4、问两年内的就医史


只要两年内去医院看过病,被医生建议说治疗下或者定期复查的,以及最近打算去看病的,都算触及到这一条。当然,一般的感冒、发烧都不能算在内。推荐阅读:投保前 健康告知真的很重要吗?看完就知道了!

买保险为什么要健康告知?没有如实健康告知会有什么后果?


5、问症状史


拿头疼来说,头疼属于比较常见的疾病,但是并不会涉及到健康告知。但是如果头疼的厉害,需要去医院就医了,那么就要告知了。


6、问条件承保史


如果之前买保险被拒保、加费、延期、除外过,或者是得过重大疾病申请过理赔,就算不符合健康告知的条件了。


7、问高风险职业或运动


有的健康告知上会问你是否喜欢滑雪、潜水、登山?很多朋友可能在旅游时会有这种爱好。其实这个保险公司问的还是比较含糊的。


8、针对女性的单独问询


比如女性怀孕的时候有妊娠糖尿病、妊娠高血压,就算不符合条件了。还比如有乳腺结节,也会被医生要求定期复查。


9、针对孩子的单独问询


如果给孩子购买重疾险,如果孩子年龄不足2周岁,就需要告知孩子出生时的异常情况了。

买保险为什么要健康告知?没有如实健康告知会有什么后果?


三、如何进行健康告知?


1、询问告知原则


询问告知原则,即有限告知,我国的保险界目前就是采取询问告知。健康告知上面问到的,我们就回答,也就是说,我们告知的范围仅限于保险公司书面或电子询问的问题。健康告知里面没有提到的,不管重不重要,我也没有告知义务。


2、有记录才发生


自己的身体到底有没有问题,医保卡说了算。只要在医院有过就诊记录的就应该告知,对于认为自己有什么什么疾病,但是并没有去医院或者体检中心确诊的,都属于自己的猜测,不属于有记录,而且也不能明确就是真的有这类疾病,所以不需要告知。


四、没有如实健康告知 会有什么后果?


《保险法》第十六条还有规定:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。如果投保人故意不如实告知,或者是重大过失导致没如实告知,并且没有告知的内容足以影响核保结论,保险公司有权解除合同。


但是,怎么判定不如实告知的内容是否足以影响核保结论?决定权在保险公司一方,如果你不认同保险公司的判定,那可以提请诉讼,让法官来判定。对于没有如实告知,保险公司解除合同还是次要的,对我们更重要的影响是,对于合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担赔偿或者给付保险金责任。


有些伙伴会关心,保险公司不赔付保险金,那交的保费能退吗?这个取决于不如实告知是故意的,还是因重大过失,如果是故意不如实告知,那么保险费是不退的;如果是因重大过失导致没如实告知,那保险公司应该退还保费。保险公司又怎么判断不如实告知到底是故意,还是重大过失?仍然没有标准,一般会参考不如实告知的严重程度,比如说买重疾险,既往有恶性肿瘤病史没有如实告知,如果说是因过失导致没有告知,既不理赔,也不退回保费。


结语


健康告知在保险中的重要性不言而喻,85%以上的保险理赔纠纷都和投保人未如实告知有关。所以,对于有健康问题的人,最好遵守如实告知的原则,再根据核保结果选择合适的保险产品。为了避免健康告知导致的拒赔风险,最好在身体健康的时候尽早购买保险。


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