都成年了,是时候直面责任,买份保险了!

时间:2020-06-25 14:01:00

2020年是个特殊的年份,90后开始跨入30岁的行列了!

很多时候,小鱼是不愿意煽情或者贩卖焦虑的,在小鱼心里配置保险不是情感绑架之下的冲动消费,而是一个理性科学的金融决定。

所以今天小鱼不得不说,我们真的成年了,是时候直面身上承担的责任了。

细数我们身上承担的责任

▷家庭责任重大

 中年时期,我们大多数人都已经“上有老下有小“。不仅要面对孩子的抚养教育费用、老人的赡养费用以及全家人的日常开销和医疗支出,还有没还完的房贷。

中年人是全家老小依靠的支柱,家庭责任重大,不能轻易“倒下”。

▷健康状况进入转折期

中国疾控中心发布的数据显示:46-55岁糖尿病患者的发病率是11.5%,为40岁之前发病率的近4倍。根据美国心脏病协会的研究发现:45-64岁人群尤其是男性,更容易被卒中击倒。

因为35岁之后、45岁之前,身体各项生理功能开始下滑、器官开始衰退,有人称之为疾病的形成期。但此时疾病并未有明显的症状,只是在体内酝酿。到了46-55岁,身体机能进一步衰退时,疾病开始爆发,甚至危及生命。

不仅如此,处在这个年龄段的人,工作担子重,事业上不甘落后,经常加班,身体处于透支、亚健康状态;家庭负担重精神压力和经济负担都很大;人际关系交往频繁,社会应酬多,烟熏酒煎,高血脂、高血糖、动脉硬化等许多病也接踵而来。

▷养老问题日益严峻

随着现在生活成本的越来越高,以前传统的“养儿防老”这一养老方式已不再现实,养老这个问题还是需要靠自己早点开始筹谋。老年时期,日常生活开销其实不多了,但是由于身体机能退化,慢性病缠身,日常用药,定期医院检查等医疗方面的花费缺占据了大部分。

▷资产的保值和增值

现在,随着全球经济的快速发展,通货膨胀的速度越来越快,生活成本越来越高。虽然中年人在经济快速增长的时机实现了一定的资产积累,但是面对通货膨胀和飞涨的房价、生活成本、育儿成本,也不敢掉以轻心。

今年因疫情影响,整个经济大环境都不佳。各类投资收益增长也不如从前,如何让资产保值、或者保持升值也是一个让人苦恼的问题。

成年人都需要哪些保险

▷意外险是必备保障

成年人的保险配置第一步应该是意外险,是人人都应该配置的保障。日常生活中你一定买过交通意外险,旅游意外险这些非常短期甚至是一次性的意外险产品。

小鱼这里说的意外险是指人身综合意外伤害保险。它通常包含意外死亡、意外残疾和意外医疗三方面的内容。我们在选择具体产品时,首先应该关注的就是意外医疗部分,因为意外险虽然保障的是身故和全残,但是理赔率比较高的还是意外医疗。而我们买保险的目的就是利用其杠杆原理,通过小小的保费支出来转移未知的风险,所以要尽可能地挑选意外医疗报销比例高的产品。

所以一般来说,意外身故的保额建议50万以上,意外医疗保额在2万以上。在保障额度充足的情况下,保险条款限制越少越好;同等条件下,保费越低越好。

▷重疾险是核心保障

另外一个我们必须要配置的核心保障就是重疾险了。

重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

由于重疾险的赔付是“先赔付后治病“的,所以它可以解决我们的医疗费用,康复费用和收入损失补偿等等。极大程度从经济上帮我们减轻压力。

在产品的具体配置上面,建议保额最好能在50万以上。因为现在重疾治疗的整体费用一般在30万到50万之间,剩下的一部分金额可以弥补家庭经济收入损失,或者用来充当康复费用与生活补贴。

▷医疗险是实用保障

对于医疗险,很多人会认为有了医保,又买了重疾险,就没有必要另外购买它了。其实不然,医保是基础保障,它的整体保障范围和力度比较有限。重疾险是针对重疾而言的,普通的疾病并不在保障范围之内。

而医疗险可以解决的问题有很多,例如社保外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约等。有了它,我们可以享受到比社保更宽松、更优质的医疗服务保障。另外,较之其他保险产品,医疗险的理赔率更高。毕竟人都会生病,因为生病住院产生医疗费用支出也是在所难免的。

因此,我们可以在重疾险的基础上,搭配一份一年期的百万医疗险。它是作为重疾险的补充,可以报销部分医疗费用,从而让我们将总体的健康保障做足。至于具体的产品选择,成人最主要的应该是住院医疗风险,门诊医疗就不适合成人了,医保就差不多了。

▷寿险是给家人的一份保障

寿险可能都是大家比较忌讳的,年经尚轻一般都不考虑寿险,可是小鱼想说,人最终都是有那么一天的,寿险只是保障“这一天“万一来得过于突然。它的保障责任和其他保险产品相比确实非常简单,就是保障身故责任或全残,一旦出现以上情况,保险公司按照合同赔偿相应的保额。

疫情封城停工停薪的这两个月,很多背负房贷的朋友们已经纷纷抗不住了。更何况遇到家庭经济支柱突然抽离或者全残的情况,房贷续不上了,供了那么多年的房子突然要被收走?家人去哪里安栖?小鱼想都不敢想,这会给家庭带来多么致命的打击。

所以说,定期寿险最能体现保险价值,是个人家庭责任感的体现,能够在家庭最需要保障的阶段保驾护航。

因此,我们可以根据家庭负债情况,如果家里有房贷、车贷,可以适当给家庭支柱配置足额的定期寿险。一般来说,我们购买的定期寿险的保障额度要与个人5年以上的收入相匹配。

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