富德生命金典人生好不好?值不值得购买?

时间:2020-07-10 14:00:00

寿险是身价保障的最完美的解决方案,可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆,防止由于挣钱能力最强的这个人身故,存在的收入损失和偿还债务的压力。

其中,终身寿险一直是我们很少触及的一个区域,但今天,保鱼君要来跟大家聊一聊富德生命金典人生终身寿险。

保终身的寿险有什么作用,适不适合自己购买呢?问题的答案就在这篇文中。

文章具体分为以下几个板块:

  • 定期寿险vs终身寿险,买哪种?
  • 金典人生终身寿险有什么保障?
  • 有没有更好的终身寿险替代金典人生?
  • 保鱼君总结

01 /

定期寿险vs终身寿险,买哪种?

保鱼君前不久做过市场热销定期寿险的测评,50万保额,30岁女性,保障30年,每年也就1000多元,非常建议上有老下有小的上班族配置。

但是现实生活中存在“身价”这一说的,不同身价的人对产品的需求是不同的。

比如对于一些企业家或者公司高管来讲,定期寿险由于只保障一段的期限,所以并不能满足想保障终身这部分人的需求,所以才会有终身寿险的出现。

结合购买终身寿险目标用户的特点,一般终身寿险主要有如下功能:

1.1 身价保障

小资金撬动大杠杆,转移我们的财务风险。比如:

小A同学是某外企高管,年收入100万,还有25年退休,那么简单来算A总的身价就是100万*25=2500万。

如果小A结合自身情况,投保1000万寿险,如果第三年发生意外身故,那么保险公司将会支付1000万现金给到小A的太太,将家庭的责任延续下去,名副其实的站着是一台印钞机,躺下就是一堆人民币。

1.2 财富传承

钱多了如何能够最合理高效的把财富传递给后代,是有钱人比较在意的问题,终身寿险是国际上公认的手段之一。

为了更好的科普,保鱼君把普通人能想到的方式都简单的说一下:

房产:就算现在你有20套房,也不是财富传承好的方式,房产税呼之欲出,而且后续20年后房价如何谁也不清楚。还有如果没有遗嘱的话,需要按《继承法》规定的法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、儿媳、女婿等。

遗嘱:是财富传承的一种方式,但是国人普遍没有类似的意识,而且遗嘱没有什么私密性,后续继承的时候,也可能存在纠纷。

家族信托:家族信托在国外很多顶尖家族都在使用,设立门槛非常高,而且存在管理成本,不是普通人能够采用的。

所以终身寿险除了保障终身外,更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

02 /

金典人生终身寿险有什么保障?

2.1 保险责任

1)身故保障

金典人生的基础保障涵盖身故和全残,两者赔一项。

无论是非意外身故、全残还是意外身故、全残,其给付情况如下:

其中,两种以上情况下,按额度最大的一项给付。

投保时,确定了保额,这部分钱是固定的。但现金价值这部分前是不确定的。

2)全残保障

含有全残保障的寿险一般会比不保的产品贵一些。

那么全残保障重不重要?需要购买吗?保鱼君的答案就是···

从某种意义上来说,全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故,人死了就完了。但如果处于全残状态,后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担,更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义,指具有下列情况之一或多项者:

(1)双目永久完全失明;

(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

(4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

(5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

(6)四肢关节机能永久完全丧失;

(7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

2.2 保单复利

金典人生这款产品保额是变动增加的,保单生效后从第二年开始,保额每年3.5%复利(利滚利)递增,身故和全残的保额是不断增加的。

举个例子:

A先生30岁投保,保额30万,第二年,保额就变成了30*(1+3.5%)=30.035万元,第三年的保额就是30.035*(1+3.5%)=31.086万元。

这样算来,保额增长幅度太小,杠杆率比较低,赶不上通货膨胀的速度。

2.3 免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险,但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡,就是我们熟悉的“作死”,或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

富德生命金典人生终身寿险的免责条款共有7条。市面上免责条款最少的情况是只有3条。

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4)被保险人故意自伤;

5)被保险人精神和行为障碍(以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》

(ICD-10)为准);

6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

7)核爆炸、核辐射或核污染。

总的来说,责任免除是很正常的。

03 /

有没有更好的终身寿险代替金典人生?

3.1 富德生命 金典人生

保终身,有全残保障,有保单复利。60-70周岁人群可投保,由于这部分人群很难买到保险,因此这一点比较人性化。但交费时间太短,保费太高。

3.2 横琴人寿 优爱宝

与金典人生相比,优爱宝的交费时间长,前期出险,杠杆率高;等待时间短,同时保费低了不少。

3.3 瑞泰瑞和

与终身寿险相比,定期寿险的保费是非常便宜的。另外,瑞和定期寿险的保障期限最高可以保至88周岁,期限也够长,远远超过了我们的平均寿命。

瑞和的健康告知非常宽松,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。且没有职业限制,只对部分高危运动有询问,可以说是非常友好了。

它的免责条款只有3条,是保鱼君见多的免责最少的寿险产品,承保范围广。

04 /

保鱼君总结

金典人生可以在被保人身故后,给子女留一笔钱,把资产用保险的形式传承给后代,规避遗产税。

所以保鱼君觉得如果家庭经济预算充足,遗产税高于保费的话,可以选择购买金典人生。

但对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以买定期寿险保至60岁就足矣。

目前国人的定期寿险买的额度还不够高,无论有钱没钱都建议购买定期寿险,终身寿险更多的是满足一小部分人的需求,并不是非常适合普通家庭。

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