买保险保额买多少才够用?

时间:2020-10-06 09:06:00

每次听到有人每年花几千到上万,买个10万保额的重疾险,多保鱼都非常痛心,咱就不扯性价比的事儿了,癌症平均治疗费用30万,10万够吗?

多保鱼今天就跟大家掰扯掰扯,保额买多少才够用~

为什么保额如此重要

买保险就是买保额的,万一出险,足够的保险理赔金,才能帮助我们及家庭度过难关。

买保险保额买多少才够用

1.1 保额买的不够

跟开头多保鱼举的例子一样,10万保额面对30万起步的治疗费用,根本不够看,这保险买的完全失去了转移风险的意义。

1.2 保额越高越好吗

得了癌症,保险公司赔个几千万,想去哪儿治去哪儿治,多好啊!问题来了,保额高了,保费也噌噌上涨。

比如千万保额的重疾险,保费就得上百万了,咱普通人付得起吗?再比如医疗险,通常高端医疗险才能买到千万保额,保费也得好几万了。

所以,保额过高,导致支出负担过重,也是不可取的。

多保鱼的定保额锦囊

2.1 锦囊①:双十原则

“双十原则”即,保费支出控制在家庭年收入的10%左右,买到的保额在家庭年收入的10倍左右。

当然,不同家庭的情况不一样,这里主要用作参考,大家根据自己的实际情况,做相应调整。

举个栗子

C先生年收入20万,家庭无负债,那么他每年的保费支出可以控制在2万左右,保额要买到200万才够用。

百万医疗险属于报销型,报销金额不会超过实际治疗费用,根据国家统计局信息显示,2019年1-7月,全国三级公立医院人均住院费用为13537.4元。另外,意外险就算买高保额,价格也很便宜。

所以保额计算主要考虑重疾险和寿险。

例如C先生这样分配:50万重疾险+150万寿险+50万意外险+百万医疗险

2.2 锦囊②:负债计算法

“双十原则”适用于无家庭负债的情况,如果有房贷、车贷等,定保额的时候,要另外算进去。不然,一旦家庭经济支柱病倒,房贷续不上就麻烦了。

举个栗子,C先生年收入20万,家里有80万房贷,20万车贷,理想状态下,他要买到300万保额才够用。

例如这样分配:100万重疾险+200万寿险+100万意外险+百万医疗险,这样定保额,一旦出险,不但可以覆盖负债,还能维持正常家庭生活。

不同险种如何定保额

3.1 重疾险

重疾险的保额怎么定

重疾险的作用有两块:弥补疾病治疗、康复费用+3年收入损失

买保险保额买多少才够用

上图中的六大重疾,占重疾理赔的80%左右,我们可以看到,这些疾病的治疗费用10万起步,平均30万左右,病情复杂的甚至上百万。

所以,买重疾险保额至少30万起,50万是一个比较合理的数字。

举个栗子,C先生年收入20万,那么他的重疾险保额应该配置在30万+20万*3=90万。

预算不够怎么办

重疾险的保费支出是比较高的,C先生买90万保额才够用,可是刨去家里开支,没有那么多预算怎么办呢?

买保险保额买多少才够用

由图可知,咱可以通过缩短保障时间、拉长缴费时间以及选择纯消费型重疾险,来降低保费压力。

例如C先生这样分配:50万终身+40万定期纯消费型重疾险,并把缴费时间拉长到30年。

3.2 医疗险

目前市面上主流的百万医疗险,几百块就能买到几百万的保额。

对于百万医疗险说,保额的优先级就没有那么高了,挑选的时候,咱更应该关注TA的续保条件和免赔额。

续保条件不因理赔或身体健康状况变化,而单独调整个人保费的更好;

免赔额通常1年1万,越低越好。

3.3 寿险

寿险的保额计算公式:家庭负债+5年家庭生活开支+孩子抚养费+老人赡养费≤10倍年收入

举个栗子,C先生年收入20万,家庭负债100万,家庭年生活开支为5万,那么他的寿险保额应该为:100万+25万+留给家里的钱≤200万。

他的选择余地就在125万到200万之间。

买保险保额买多少才够用

寿险的保障期限,一般选到60岁就可以了,这时候大部分人身上已经不再背负家庭经济责任了。

说到这里,多保鱼再提一句,老人和小孩子通常是不太需要寿险的。

3.4 意外险

由于意外险只赔付意外造成的身故、全残,所以通常用作寿险的补充,起到保额叠加的作用。

买保险保额买多少才够用

我们可以看到,意外险的保费并不贵,一百多块就能买到50万的保额。

买意外险的时候,多保鱼提3个注意点:

①关注意外伤残保额有没有打折扣;

②小孩子的保额10岁前≤20万,18岁前≤50万;

③小孩子、老年人注意意外医疗部分,保额至少1万,免赔额0-100元要低。

多保鱼叨叨

最后,多保鱼希望大家买保险时,一定要做好保额规划,别等到出险了,才后悔保额买的不够。

保险只是一个帮助我们抵御风险的工具,多保鱼希望通过自己小小的努力,让大家都能把这个工具用好。

星星之火可以燎原,愿这篇文章能够帮到你!

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