你真的了解附加险吗?

时间:2020-10-06 17:06:00

细心的小伙伴会发现,重疾险的弯弯绕绕还挺多,很多都不止重大疾病这一个保障,还能附加其它保障,如附加医疗险、投保人豁免等。

附加之后,保障的确更全面了,那把所有附加险都加上,会不会更好?别急,看多保鱼慢慢给你分析~

你真的了解附加险吗

1.1 什么是附加险

附加在主险合同下的附加合同,就是附加险。附加险可以覆盖主险没有涉及的风险,让保障内容更加丰富、细致。

1.2 附加险的特点

不可单独投保

附加险不可以单独投保,只有买了主险之后才能附加。想买轻症保障?不好意思,先把重疾险买了再说哦~

一般保费较低

附加险的保费通常不高,如投保人豁免、附加意外伤害险等。

预算不足的人购买主险时,如果附加险保障还不错,又不贵,那就连带一起买了。

受主险限制,随主险终止

附加险就像一根依附在大树上生长的藤蔓,随大树消亡。一旦主险终止,大部分附加险随之失效。

特殊情况也有,如部分癌症二次赔付,主险结束后仍然有效。

你真的了解附加险吗

1.3 为什么会出现附加险

很多人风险意识很高,这点值得表扬,可偏偏又图省事儿,想要一张保单把风险都保全了。

既然市场有这样的需求,各种各样的附加险就来了,除开捆绑销售的,其他想要哪些保障,看自己的需求,附加上就可以了。

重疾险中常见的附加险

2.1 附加轻症

别看TA名字里带了一个“轻”字儿,轻症可不是感冒、发烧这么简单,大多为重大疾病的早期或较轻阶段。

举个栗子,

原位癌是癌症的极早期阶段,治愈率高达90%,治疗费用几万块,不在重疾保障范围内,但属于轻症。

如果重疾险附带轻症责任,保险公司一般会赔基本保额的20%~45%,具体根据合同条款来定。

另外,带有轻症保障的重疾险,大多有被保人轻症豁免,即轻症理赔之后,后续的保费都不用再交了。

所以,附加轻症可以降低重疾险的理赔门槛,提高理赔几率,让被保人拥有更完善的疾病保障,多保鱼盖章,值得附加。

由于各家保险公司,对轻症的病种、疾病定义、理赔标准都有各有出入,所以在挑选的时候,大家要多留个心眼。

2.2 附加身故

附加身故的重疾险,就相当于同时拥有了重疾保障+身故保障,只不过重大疾病和身故2个只能赔1个。也就是说,只要发生过重疾理赔,附带的身故责任就结束了。

这里多保鱼要提醒大家的是,附带身故的重疾险比纯消费型贵很多,如:

你真的了解附加险吗

由图可知,30岁男性,50万保额,交30年,保至终身,附加身故责任后,保费贵了32.7%。

要不要多花这份钱呢?这就得看个人需求和经济状况了。

如果预算不足,建议选择纯消费型重疾险;预算充足或者就想要身故保障,那就把身故责任附加上。

2.3 附加医疗险

附加医疗险的作用和一般的医疗险差不多,包括报销住院费用、给付住院津贴等。

要不要附加医疗险呢?

情形一:10万保额的附加医疗险,保额太低,不够用呀!现在市面上比较火爆的百万保额医疗险,一年也就几百块,10万块根本不够看。这种情况,就没必要附加医疗险了。

情形二:100万保额的附加医疗险,保费却贵了很多。多交的保费,跟单独购买医疗险比起来,如果更贵,多保鱼不建议附加,便宜的话,可以考虑附加。

这样看下来,附加医疗险如果保额不高,价格又不划算的话,还是单独购买百万医疗险更好。

2.4 附加豁免

豁免根据对象不同,可以分为被保人豁免和投保人豁免。一般情况下,大多数重疾险自带被保人豁免,投保人豁免需要附加。

投保人豁免什么意思呢?

就是,当投保人发生轻/中症、重疾、身故或者全残的情况下,重疾险后续的保费都不用再交了,但是保险合同还是继续生效的。

附加投保人豁免,适用于大人为小孩儿投保,夫妻互保以及家庭经济支柱为他人投保的情况。

2.5 附加意外

意外险很容易投保,更新换代快,费率也低,不大适合附加在重疾险上,单独购买一年期的更好。

多保鱼总结一下

▷ 什么值得附加

附加轻症可以降低重疾险理赔门槛,提高理赔几率,一旦得了轻症,还能豁免后续保费,值得附加。

▷ 哪些要选择性附加

如果身故责任不贵,附加在重疾险上还不错,贵很多的话,还是单独购买寿险更划算。

另外,身故责任分为两种,赔已交保费,或基本保额,大家稍微注意下。

附加投保人豁免有适用情况,如果是大人为小孩投保、夫妻互保、或者家庭经济支柱为他人投保,值得附加。

▷ 多保鱼不建议附加

单独购买一年期的医疗险和意外险,性价比都非常高,多保鱼不建议大家在重疾险上附加。

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