健康保（多倍保）重疾险测评

健康保（多倍版）（又名守卫者3号）是由昆仑健康推出的产品，自上市以来就受到了广泛的关注，已经有不少小伙伴在催着小鱼测评了。

那今天小鱼就重点来介绍一下这款明星产品。

主要内容如下：

• 明星产品是不是就是好产品？
• 深入细节，全面剖析产品优劣
• 这款产品适不适合我？

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明星产品是不是就是好产品？

产品的好坏，自然不能单纯以火热程度看，而是要看它的保障好不好。

重疾险根据重疾赔付次数的多少，分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。而健康保多倍版就是一款多次赔付重疾险。也就是重疾可以赔付2次及以上的产品。

那么怎么样才算是好的多次赔付重疾险呢？

重疾不分组或分组越分散越好：重疾分组代表同一组内的疾病最多只能赔付1次，因此重疾不分组最好，其次是高发重疾分组越分散越好。

赔付次数多少不重要，间隔期越短越好：1个人得2次以上重疾的概率很小，因此赔付次数有2次就够了。但每次重疾之间的间隔期越短越好。间隔期指两次重疾之间必须相隔的时间，如果不满相隔时间，也是不能赔付的，因此越短越好。

认准以上两个标准，就可以判断一款多次赔付重疾好不好。

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深入细节，全面剖析产品优劣

2.1 保障责任概览

顺着咱们上面的思路，来看看这款产品好不好~

【昆仑健康 健康保（多倍版）保障内容】

总得来说，健康保（多倍版）是一款保障全面的多次赔付重疾险，在同类产品中当属佼佼者。

2.2 产品亮点

◽ 打破多次赔付重疾险的超低价

多次赔付重疾险的缺点之一就是价格都比较贵，比如以下几款产品：

以30岁男性，50万保额，30年缴费为例

但是健康保（多倍版）打破了惯例，以30岁男性为例，选购50万保额，保障终身，30年缴费时，仅需6420元，与同类产品相比，费用大大降低。

◽ 重疾不分组，降低理赔门槛

前面已经说到疾病分组是多次赔付的隐形门槛，同一分组中的疾病只能赔付1次，而不分组就意味着没有了这道门槛。健康保（多倍版）的重疾就不分组。

这对偏好多次赔付保障的人来说，可谓是“福音”。

◽ 前15年患病赔付150%保额

市场主流产品患上重大疾病时，赔付100%基本保额。而健康保（多倍版）在投保后15年内患病可赔付150%的基本保额。

举个例子：小明30岁时购买50万的健康保（多倍版），在40岁时不幸罹患癌症，可以获赔75万。

买保险就是买保额，这款产品很好得满足了我们更高保额的需求。

◽ 癌症、少儿特疾保障充足

恶性肿瘤津贴（可选保障），确诊1年后，如果还在接受癌症治疗的，可以获得30%保额，每年1次，持续3年，总共90%保额。癌症治疗通常是漫长的过程，所以这项保障还是非常实用的。

少儿特定疾病保障，包含20种疾病。相当于18岁前患这20种疾病，可以获得250%基本保额的赔付，比例还是非常高的。并且这项保障是自带的，不用额外花钱！

2.3 产品不足

除了以上优点，这款产品自然也有些许不足之处，毕竟没有完美的保险产品。

◽ 需要附加身故保障

如果我们想要保障至70周岁，必须附加上身故保障。保障增加了，保费自然也就提升了。并且身故保障和重疾保障只能赔其一。得过重疾理赔后，身故就不会再赔了。

但小鱼建议，买重疾险还是买保障终身的。因为根据数据显示，70岁之后患大病的概率只增不减。若只保到70岁，相当于在大病高发期反而保障缺失了。

◽ 存在最低保额限制

这款产品，设置了最低保额限制：

保至终身/80岁，保额不得低于30万；

保至70岁，保额不得低于40万。

当然，大病治疗费用通常在30万左右，所以建议购买保额30万起步，因此这个限制对我们影响不大。如果预算不足的话，小鱼建议购买高保额的单次赔付重疾险。

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这款产品适不适合我？

产品好，不代表就适合我们。1款产品是否适合自己，一看能不能买，二看是否符合我们需求。

3.1 首先看能不能买。

保险不像买衣服买鞋，有钱就能买。它对年龄、职业、健康都有要求，符合要求了才能买，否则就算花了钱，将来也不能理赔。所以购买健康保（多倍版）的时候，务必要看这几点：

投保年龄：出生满28天-45周岁以下的人可以购买，超过这个年龄范围也就不能买了。

职业要求：1-4类职业的人可以购买，也就是普通办公室白领都可以购买，但如果是消防员、警察、军人等高危险职业就不能购买了。

健康要求：共6条健康告知，符合健康告知可以直接购买；当然不符合健康告知，只要通过核保还是可以购买的。

3.2 其次看符不符合我们的需求。

健康保（多倍保）可以满足存在以下需求的人群：

1.追求极致保障的人：健康保（多倍版）在保障上可说是十分充足。重疾可多次赔付，解决了第二次患重疾的风险问题；癌症可选津贴保障，为癌症长期治疗更添一重保障；投保后15年内患重疾赔付150%保额，赔付金额高。

2.追求少儿特定疾病保障的人：健康保（多倍版）自带少儿特定疾病保额，18岁前患病可赔付250%保额，赔付比例高。

买保险最重要的是买到适合自己的产品，建议大家配置保险时务必“按需购买”。