少儿保险：少儿重疾险如何选择

在为儿童配置商业保险的过程中，我首先推荐的是重大疾病保险！儿童严重疾病的发病率实际上并不高，但一旦发生，可能会给家庭经济带来巨大压力。在家庭风险管理过程中，我们应该首先传递这种低概率但影响巨大的风险。

有许多不同形式的儿童重大疾病保险，条款的内容也不同且不断更新，但配置原则和方法不会改变。掌握以下原则，无论你选择哪种产品，都不会差很多：

一、做足保额

保险原则之一就是损失赔偿的原则。患有严重疾病的儿童的损失与成人的不同。在后期的商业康复费用、治疗费用和父母陪伴的收入损失。以儿童最高风险白血病为例，实证数据显示治疗费用为30万。如果你想改变骨髓并增加30万，加上两年的父母照顾损失10万元，它将花费大约70万。如果你想尝试一些高级治疗和一些特殊效果，它可能会更高。

因此，我认为孩子的重大疾病保险是保额60万，这只是一个刚及格的水平。

二、保障的范围应涵盖疾病发病率高的疾病。

儿童的生理结构与成人的生理结构不同，因此一些高风险的主要疾病并不相同。例如，中风后遗症是患有严重疾病的成人的高风险疾病之一，并且儿童很少患有这种疾病。有数据显示，儿童中有16种主要疾病：

购买重大疾病保险时，应注意上述疾病是否属于严重疾病类别。一些严重疾病保险将为一些患有严重疾病（如白血病）的儿童提供额外的赔付。显然这样的产品更适合儿童购买。我们来谈谈死亡的责任。在儿童的重大疾病保险中，最好不要承担死亡责任。保费的额外支出无法为事故带来太多帮助，但它可能给保费支出带来很大压力。

三、保险期最好定期，不推荐终身

1、定期重病保险保费远低于终身型重病保险，购买定期型可以最大化保险杠杆

2、价格飙升，通货膨胀，五十万保额真等到五六十年后发生理赔了，实际的帮助可能不会太大。但在孩子30岁之前，可能会有很多帮助。

3、疾病类型和医疗方法也在发生变化。目前的一些疾病条款可能不适合未来几十年的现状。孩子成为一个家庭后，让他根据情况进行配置。因此，一般30年的常规重大疾病保险应该是重症患儿保险的首选。当然，如果预算充足，定期和中长期匹配也是一个好主意。

四、消费型还是返还型？丰俭由己

人们常说保险就是有病保病，没病存钱，其实这是一个大坑！让我们带一个消费者和一个返还型的重大疾病产品看看保费的情况：

7岁男孩，保险期30年，保额80万

产品名称支付期年支付保费总计保费返还

爱满分1010160101600152400 

童乐保101688168800我们购买

把买童乐保每年省下来的8472元，分10次一般定期理财产品。年化收益率为5％。30年后，我们拥有的本金和利息总额为296,866元。爱满分30年后返还的总和为152400.两者的差距几乎一倍，，很明显，消费型产品更具成本效益。这就是我推荐消费型重疾的原因。

我一直有一个观点：保障归保障，存钱归存钱！如果你想保障并想存钱，那么两端的收入可能不会很高。

当然，如果预（ren）算(sha)充(qian)足(duo)，并且没有精力去管理钱，选择返还类型可以起到强制储蓄的作用，你也可以考虑配置返还型的重大疾病保险。希望多保鱼的分享能给大家带来帮助。