如何购买重大疾病保险，看这一篇就够了

　　生活中我们不难发现，很多原本和谐美满的家庭都是被重大疾病击垮的，比如癌症，中风。这些重大疾病需要花费高昂的医疗费，而且术后很多人无法继续工作，没有收入来源，长期化疗服药的费用足以把整个家庭的经济状况拉入谷底。这个时候，很多人就会考虑到购买重大疾病保险，然而重疾险是整个保险体系中价格最贵、合同最复杂、分类最庞大的险种，想要买到适合自己的并非一件容易的事情。今天我们就来聊一下怎么购买重疾险。

　　一、购买重疾险常见的几个问题

　　1）重大疾病数量是不是越多越好

　　在保费差别不大的情况下，毫无疑问保障的疾病数量肯定是越多越好。但是客观来说，重大疾病的数量完全不需要在意，原因很简单，下图是高发重大疾病的情况：

　　通过上图不难看出，保监会规定的25种重大疾病占了重疾的95%，而这25种重大疾病因为是强制规定所有重疾险产品必须有的！所以，不管现在的重疾险重疾数量是80还是120，实际上更多的都是保险公司之间竞争的噱头，必要性几乎可以忽略不计。

　　2）轻症保障怎么选

　　现在很多重疾险都会涵盖一些轻症中症的保障，这些轻症花费不高，也不会影响后期工作，如果一旦发生了这些疾病，给付20%-30%的保额。这个功能还是非常好的，预算充足的情况下可以考虑。

　　下图是恒安标准人寿2017年的理赔数据：

　　通过数据可以看出：轻微脑中风，极早期恶性肿瘤，冠状动脉介入手术排在理赔前三位。

行业也认为轻症至少要包含这四种：极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）。

　　我一直不推荐平安福的原因就是：平安福后面三种轻症全都不包含。

　　3）要不要买返本的重疾险

　　这就要说到重疾险返本的本质是什么？

　　其实质是保险公司收取的保费分为两部分，一部分是风险保费，用于支付风险成本理赔；另一部分是储蓄保费，专门用于投资收益，即保单到期时。保费以返还的形式发送给消费者。

　　所以一味的追求重疾险返本意义不大，重疾险对于我们更大的作用是保障，想返本就要多付费，失去了重疾险的纯粹性，优点本末倒置了。

　　4）买大公司还是买小公司？

　　首先直接说结论，买便宜的，哪个便宜买哪个。

　　买东西的时候我们要买大品牌，毕竟大品牌给人天然的信任感。但是买保险没必要，保险毕竟不是实物，他卖的是条款，理赔是按着国家法律统一执行的，所以，保障差不多的情况下，哪个便宜买哪个。通常小公司因为经营成本低，定价也会低很多。

　　有很可能会疑惑，小公司倒闭了怎么办？

　　《保险法》第九十二条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

　　所以，不用怕，即使保险公司倒闭了保单也会有其他保险公司接收，保险合同依然有效的。而且我国的保险公司还没有破产先例，想破产也是相当不容易的。

　　5）要不要购买带身故保障的

　　我个人不建议购买重疾+身故二合一的重疾险；所谓重疾+身故二合一重疾险，既有重疾保障，也有身故保障，挺多人买的。但是真的有那么好的事情吗？

通常情况下，这种二合一保险得了重疾，合同终止，身故保障没了，身故或者重疾，是只能赔付一次的。这种情况下通常我们建议把重疾保障和身故保障分开买，这样子就能得到两次赔付，而且通常他们的价格都是差不多的。

　　6）买定期重疾险还是终身重疾险

　　如果预算不足，就考虑定期的重大疾病保险，当前的保额是最重要的，以后经济条件好了再加，保险配置本来就是一个长期的过程；

　　如果预算充足，建议直接购买终身重大疾病保险；

　　7）缴费期限怎么选择，交20年还是30年

　　我的建议是：缴费期限越长越好。

　　首先，减轻经济压力，每期缴的保费少一些。

　　其次，我们有测算过，基本上只要个人的年化收益率达到3.5％，选择30年比选择20年多交的那部分保费都能自己挣回来，对于大部分人来说理财年收益3.5%应该是很容易达到的。

　　最重要的，重疾险通常有被保险人豁免功能，也就是说一旦被保险人得了合同约定的重疾，保险公司给钱，剩下的保费也不用交了。从这方面来说，如果生病的时候正好正在保费缴纳期间，这样就可以省下来一笔保费了。

　　8）买多次赔付还是单次赔付

　　现在很多人对未来的医疗非常有信心，会考虑如果得了癌症治好了但是保险合同结束，下次再得癌症怎么办？所以很多人会考虑购买多次赔付的重疾险。

　　我的建议是，如果保费差距不大，比如30%以内，那多次赔付也是可以的，如果差太多，干脆就用多出的保额再买一份重疾险，第一次的保额才是最重要的，毕竟一个人罹患两次癌症的概率非常低，而且现在的很多多次赔付重疾险都是把重疾分组的，这一组这次用过了，下一次就不能用了。所以预算不足的情况下建议还是专注于第一次的保额。

　　二、有没有好的重疾险推荐呢

　　下图是几个我认为还不错的重疾险产品的横向测评：

　　1.    如果看重性价比，可以选择复星联合康乐e生C款，个人很喜欢这款产品，轻症三次赔付，比例也比较高，保费低。

　　2.    如果看重身故能否返还保费，可以选择百年人寿康惠保或者复星联合的达尔文1号，身故都可以返还现金价值，如果时间够久，现金价值也是分厂客观的。

　　通过以上的总结，我们分析了购买重疾险需要的注意事项，也对一些还不错的重疾险产品进行了对比，如果有购买重疾险的打算，可以跟以上的产品做一个对比，以往希望大家都能选到适合自己的重疾险产品，真正的用保险来保障自己的一生。