保险合同应该怎么看，才不会入坑

　　很多人在购买保险的时候往往都是停保险销售人员和身边朋友的介绍进行投保的，却总是忽略保险产品的合同。然后在之后的生活中出险了，去保险公司理赔，保险公司拒赔，就是因为保险合同中不保。所以很多人都在这里吃了亏，就是因为当初购买保险的没有看清保险合同。今天多保鱼就来仔细的教大家怎么看保险合同。

　　1、投保前，在哪里看保险合同？

　　2、4招快速看保险合同

　　3、如实告知如何影响合同？

　　4、保险合同如何管理？

　　一、投保前，在哪里看保险合同？

　　很多人会说，“不是我不想看保险合同？是我不知道在哪里看合同！”

　　这就非常尴尬。

　　事实上，所有保险都可以在投保前看到保险合同条款。虽然不是正式合同，但条款与正式合同一致。

　　如果你在网上投保，合同条款一般是在相关文件、保险《产品条款》，产品条款一般明确说明保险保障什么，不保障什么，如何理赔，如何支付，现金价值等等。

　　如何离线投保，保险经纪人/代理人，一般会为您提供保险计划书，内容类似于网上投保的《产品条款》。

　　在购买保险之前，你必须先看看《产品条款》，里面的条款自己都明白清楚了，然后去投保。

　　二、4招快速看保险合同

　　有些保险合同和浪漫小说一样长，我真的不知道在哪里看它们！低于我教你一些技巧，让你快速正确地理解保险合同。

　　第一招：看保险责任

　　保险责任这一章主要是告诉你这个保险保障是什么。

　　无论你的亲戚或好朋友答应你，这个保险可以是保障，它有多好，不一定是真的。唯一能给你答案的是关于保障责任的章节。

　　我强烈建议大家仔细看看保险责任条款。因为保险公司理赔严格按照合同，并且不会因为你的代理人承诺给你保障责任而改变。

　　上图是和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的保险责任。从这里我们可以了解这个保险产品的基本保障责任，如：等待期180天，轻症保额是基本保额的30％，重疾赔付一次，死亡返还已经交付保费，包括被保险人重疾、轻症豁免等。

　　第二项措施：查看保险信息

　　第二项措施是针对那些已经投保以便在合同之后的操作。在获得保险合同后，首先要确认个人信息是否有任何错误，然后仔细阅读保险类型，以确保签订的合同与我们计划购买的保险相同。

　　第三项措施：看除外责任

　　如果你看了保险责任，你仍然对保障怀疑。那就看看排除责任，也叫免责条款，是保险公司不承担或少承担条款责任的协议。如果保险责任是保险合同的核心，那么将除外责任视为胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的原因大多是写在排除义务条款上。

　　让我们来看看和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的除外责任：

　　可以看出，保险产品是无意中受伤、故意犯罪、违法行为、酒后驾车、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆等保险事故造成的情况，保险公司未给予理赔。

　　第四项措施：看4个时间

　　犹豫期：一般10-20天。如果被保险人在此期间认为保险不合适，则申请退保将退还保费，而在犹豫期之后，退保将仅退还现金价值。

　　等待期：指保险合同在规定的有效期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时间称为等待期。设定等待期的目的是防止被保险人知道保险事件并立即投保所获得的行为。

　　在正常情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗保险的等待期为30天。等待期通常是从合同生效之日或恢复之日起，仅适用于第一个保险年度。对于续保来说，续保通常没有等待期。

　　宽限期：指保险公司授予被保险人未能按时支付续期保费的宽限期。保险法规定的宽限期为60天。

　　在宽限期内，即使未支付续期保费，保险合同仍然有效。如果在此期间发生保险事故，保险公司仍需承担保险责任，但保险费不从支付金额中扣除。

　　但是，如果投保人在60天宽限期后没有支付完全续签保费，保险合同将被暂停。保险暂停后，只有恢复保险才会恢复有效。此外，短期保险没有保险宽限期。

　　中止期：指由于某种原因在保险合同存在期间保险合同有效期的临时失效。如果在合同中止期间发生保险事故，保险公司不承担赔偿或支付保险的责任。

　　根据保险法，合同中止后2年内可以恢复暂停的保险合同。符合恢复条件的合同与原始合同具有相同的效力，并且可以继续执行。

　　三、如实告知如何影响保险合同？

　　无论是在线还是离线投保，投保人都会收到保险公司的询问（填写健康通知或保险公司的口头询问代理人）。真实地告诉所涉及的问题通常与健康、职业、财务等情况有关，以便评估保单持有人所属的风险等级，从而做出承保的决定。

　　我们来看看上面提到的和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）如实通知条款：

　　关于真实告知的法律责任，《保险法》第16条也有明确规定。如实告知是被保险人必须履行的法律义务。被保险人需要向保险公司询问保险时应该知道的重要事实，并如实告知，否则可能会影响到保单合同的有效性。

　　简单来说，就是投保人没有如实告知，而保险公司可以不赔。

　　关于如实告知，你可以参考我们之前的文章：如果你没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？

　　四、保险合同如何管理？

　　如果您是线下购买保险，您肯定会有纸质保险合同。如果您在线购买，您将获得电子合同。根据《 中华人民共和国合同法》的有关规定，电子保单和纸质合同均为书面合同，具有同等法律效力。

　　拿到电子合同或纸质合同并不重要。关键是做好管理保险合同。我建议最好制作一个保障列表并对保单的所有重要信息进行排序，以便以后可以看到它。在购买保险的之前最好可以把合同了解的比较彻底，以便在以后出现比较少的纠纷，要知道保险公司的理赔是严格按照保险合同进行理赔的。