相互保是怎样的？有什么缺点

　　“相互保”是一款今年横空出世的的新产品，相比传统保险来说，具有它自己的优势，赢得了很多消费者的青睐，但是很多人又存在质疑，这种新型的保险产品真的好吗，适合我们自己购买吗，咱们一起来看看。

　　一、什么是相互保

　　在余额宝之后，在支付宝上生成了现象级别的爆款产品——相互保。

　　10月16日，蚂蚁保险和信美联合推出“相互保”。截至24日，仅用了9天，用户数突破了1000万。根据对蚂蚁保险的最新调查，参与调查的“相互保”用户中有62.5％表示他们之前没有购买商业健康保障。

　　具体而言，支付宝芝麻信用额度为650或以上（60岁以下）的蚂蚁成员可以免费参加，并获得100种主要疾病保障，包括恶性肿瘤保障。当其他人生病并产生赔付时，其他成员参与费用分摊。单一案件的最高金额为1毛钱；如果他们生病了，他们一次可以获得保障金。

　　坦率地说，加入“相互保”就像加入互助组织一样，一荣俱荣、一损俱损。每一天，每个人都可以分享他们的贡献。无论谁遇到困难并需要帮助，这次筹款都可以帮助他。这是我们经常听到的互惠互利的原则，你好我好大家好。

　　然而，一切都有其两面性，看到了好的一面，但也看到了风险方面。

　　二、相互保的缺点

　　1、保障配额显然不足

　　可以看出，根据“相互保”保险规则，用户从30天到39岁，保障配额为30万； 40至59岁的用户保障额度仅为10万。

　　实际上，少数重病患者的治疗费用远不止于此。数据显示，国内癌症治疗的平均成本在50万元至60万元之间，由于疾病导致国家恢复贫困，占贫困人口的42％以上。换句话说，当面对治疗成本太高的重大疾病时，“相互保”可以提供的保障量实际上是比较少的。

　　基于此，这就是为什么我提到“相互保”作为传统保险业的补充，而不是替代品。正如蚂蚁金服保险部总裁尹铭所说，“相互保不能代替现有的重大疾病保险。”

　　2、保障期限不够长

　　相互保将在60岁后自动退出，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄增长而增加。当最需要保障时，“相互保”不起作用。

　　所以有很多小伙伴不这样做。我才20岁。当我支付保费 20年时，它只有40岁。这是我的身体走下坡路的时候。当我患上严重疾病时，我只能得到赔偿10W，或交了40年的保费，当年龄为60岁时，根据游戏规则将被迫退出，这个坑太大了。

　　3、保费并不便宜

　　“零元加入，每个案例不超过1美分。”这真的很有吸引力。但是，应该注意“相互保”不是免费的，投保人必须具有实际保费有心理预期。

　　目前，信美官方估计每人支付的年费超过100元。实际上，用户需要共享金额或更高，具体金额与参保用户结构、发病率有关。对此我们进行了简单的推论。

　　根据银监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以得出，20-40岁人群的严重疾病年平均发病率为男女0.221％。 40-60岁人群的严重疾病年平均发病率男性为0.851％，女性为0.604 ％。

　　我们可以大致得出：

　　330000 * 80％* 0.221％+ 110000 * 20％*（51.9％* 0.851％+ 48.1％* 0.604％）= 744.5元

　　我们的计算相对简单，只是为了向您展示计算保费的简单逻辑，实际操作比这更复杂。不过，我最近看到很多精算师朋友都宣布了他们的计算结果，从600到800元不等。

　　对于其宣传的年度成本“预计100多元”，这个并不多说，让我们拭目以待吧。

　　4、收取10％的管理费

　　除了保障金外，还有10％的管理费。会有更多的索赔，保险公司会赚得多吗？

　　该产品的负责人方勇说：“如果您为管理费赚了很多钱，用户就会失去信任，因为成本太高流失了。这违背了原来的意图。” 曾卓还说：“理赔审核将严格执行，也接受大家的监督，任何不应该得到赔偿，一分也不会赔。该赔偿，一分钱不能少。”

　　问题是核保是芝麻信用大数据，没有人工核保，没有核保费用；没有分支机构，没有开设费用，只需支付这笔费用，你要收到10％？

　　5、道德风险巨大

　　因为支付宝以上保险流程是自主运作的消费，只需评估几个健康告知问题就可以成功投保，会导致很多加入的人不诚实，他们可能会带病投保。这将增加发病率，每个人承受的数量将增加。没有病的人可以负担得起帮助人们的费用。

　　这个“相互保”模型使用芝麻信用评分来筛选人群。通过限制39岁之后，只有100,000保额，在59岁之后，它不会给出赔付，并使用“免费加入”噱头来吸引你想要的、理赔可能性低的客户。难怪有人说这是一款数字游戏

　　“相互保”是一款比较新型的保险产品，相对与传统保险来说，是走的比较前卫的，但是我们要知道的是，一个产品有它的吸引之处，固然是好的，但是一个产品不可能是完美的，有优点就必然有它的缺点，我们在投保的时候要理性，具体它的未来发展会如何，我们拭目以待。