乙肝病毒携带者还能购买保险吗？怎么买？

我国是乙肝大国，全国约有1.2亿人为乙肝病毒携带者。如此庞大的一个群体，想必也有很多朋友深受乙肝的苦恼吧。

其实乙肝也分许多种情况的，可能有些人一辈子也只是个乙肝病毒携带者，不会危及生命。那么保险公司对于不同的乙肝情况，其态度也是有所差异的。今天我们就来看看，乙肝患者应该如何买保险？

一、乙肝病毒携带

1、乙肝病毒携带者

乙肝病毒携带者是指乙肝表面抗原阳性持续6个月以上，很少有肝病相关的症状与体征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒感染者。

而平时说的乙肝大三阳、小三阳也都属于乙型肝炎病毒携带状态，如果肝功能正常，就不算肝炎，只能算个病毒携带者。

小三阳：小三阳下一般病毒不进行复制，传染性弱

大三阳：大三阳状态下病毒仍在不断复制，传染性强

2、肝炎、肝硬化、肝癌

乙肝并不是一种具体的疾病，而是存在多种不同的状态。如果病毒活跃使得肝脏细胞受到破坏，肝功能检查指标异常的话，才被称为乙型肝炎。

“乙型肝炎—肝硬化—肝癌”是最常见的肝癌三部曲。根据2018年2月，国家癌症中心发布的中国最新癌症数据表明，在中国每天都有1万多人确诊新发癌症。而癌症发病前10如下：

因为长期酗酒也会引发肝癌，所以男性的肝癌发病率更高。但即使是女性，肝癌发病率甚至高于子宫癌、卵巢癌等疾病，因此，乙肝病毒携带者者购买保险迫在眉睫。

二、哪些健康告知会影响乙肝投保

对于乙肝病毒携带者，在投保时可能会面临哪些健康告知，它们对投保又会产生什么影响？

1、直接询问

关键字包括：“慢性疾病”、“慢性乙肝”、“乙肝病毒感染”、“乙肝病毒携带者”、“乙肝表面抗原阳性”、“肝脏疾病”等。

这类产品的健康告知比较严格，询问的是所有的乙肝病毒携带状态。即使是肝功能和B超都非常正常，只是单纯的乙肝病毒携带者，投保也会受阻。

但这类产品相对来说比较少，大部分产品对于单纯的乙肝病毒携带和小三阳都是正常承保，少部分情况会少量加费，直接拒保的还是比较少的。

2、部分询问

对部分乙肝病毒携带状态进行询问，例如：“肝硬化”、“肝炎”、“慢性活动性肝炎”、“严重肝病”、“乙肝大三阳”等。

这类健康告知相对比较宽松，只对较严重的乙肝病毒携带状态限制严格，而普通无症状的小三阳是可以正常承保的。

3、非指向性询问

不仅限于乙肝，还对其他疾病状态进行询问的情况，可能会对乙肝患者造成影响的健康告知，例如：

“是否存在检查异常”、“是否被医生建议需要做进一步的检查”

“是否因其他慢性疾病需要长期（三个月以上）服药控制或手术治疗”

“有无连续服药超过2个月”

“是否正在接受治疗”

“法定传染性疾病（包含甲类及乙类）”

“是否有遗传性疾病”等

我国乙肝高发的主要原因是家族性传播，其中以母婴垂直传播为主。母亲如果乙肝E抗原阳性，所生子女未注射乙肝疫苗，大都成为乙肝病毒携带者。而精液中可检出乙肝病毒，因此可通过性传播。

这是造成我国乙肝的家庭聚集特征的主要原因。所以，如果健康告知涉及到家族遗传疾病的话，依旧是无法通过的。不仅如此，如果身体有其他疾病状态，同样会受到限制。

三、乙肝患者购买保险攻略

1、无症状乙肝病毒携带者、小三阳

只要乙肝表面抗原阳性持续半年以上，就属于乙肝病毒携带者。但如果是没有症状的乙肝病毒携带者，其实对投保影响不大。

医疗险：医疗险大多会责任除外。现在市面上的热销医疗险都有智能核保系统，对于单纯的乙肝病毒携带，都是可以在肝部责任除外的前提下，顺利承保。

重疾险、寿险：大部分产品都可以正常承保。只有少部分产品要少量加费，不过绝大部分都是可以标准体承保的。

例如哆啦A保重疾险的智能核保结果如下：

2、乙肝大三阳

大三阳状态下病毒仍在不断复制，传染性强，大部分保险产品对大三阳都不是很友好。

医疗险：医疗险基本上会直接拒保了。

寿险：寿险大部分会加费承保。寿险对于肝硬化和肝炎的询问较多，对于大三阳还是不太苛刻。

重疾险：加费/拒保。重疾险对大三阳投保，如果肝功能正常，加费的情况比较多。例如哆啦A保重疾险的智能核保结果如下：

但对于没有智能核保系统，或者核保更加严格的产品，拒保也是经常发生的。

3、多家投保

从上面的结果可以看见，即使是同样的健康状态，不同保险产品的核保结果也不一样。

对于无症状的乙肝病毒携带者和小三阳患者，在线上购买产品时就要避开相关的健康告知。

例如尊享e生旗舰版对小三阳不承保，但平安e生保旗舰版是除外承保。在这种情况下，无疑选择平安e生保钱包会更友好。

对于大三阳，因为大三阳的核保要求更高一点，所以最好同时投保多款保险产品，再选择核保结果最友好的产品。

多保鱼总结

对于无症状、肝功能正常的乙肝病毒携带者，其实大部分产品还是可以投保的，只是要找到合适的投保技巧而已。