免体检300万寿险值不值得买？全面分析定期寿险产品

许多人都喜欢问大病保险，也就是重疾险。多保鱼在这里想提醒一句：其实一个成年人，最需要的应该是一份寿险。

一、每个成年人都需要一份寿险

1、寿险是怎么产生的呢？

随着哥伦布发现了美洲新大陆，大航海时代由此拉开序幕。世界在被发现，但人也在被伤害。除了文明的发展以外，殖民地统治也在全世界蔓延。随着美洲的发现，欧洲的奴隶贩子把大量非洲的奴隶运往美洲。

但非洲与美洲之间横跨着浩大的大西洋，奴隶在船上的待遇非常差，死亡是常有的事。

为了弥补损失，在奴隶的运输过程中，奴隶贩子将奴隶当做“货物”投保“海上保险”，如果奴隶死亡，保险将赔偿奴隶贩子损失。

这便是人寿保险的雏形。后来不仅是奴隶，船上的船员也可以投保；如果遇到意外伤害，也予以补偿。

可以说，寿险是最回归人寿保险本质的产品。而后的意外险、重疾险等都是衍生品。

2、人到中年，压力究竟有多大？

到了多保鱼这个年纪之后，明显感觉身上的压力越来越大了。作为家庭的经济支柱，多保鱼深知一旦自己发生不幸，带给家人的不只是情感上的痛苦，还有经济上的缺失。

父母怎么办？妻子怎么办？孩子怎么办？虽然多保鱼平时是非常惜命的，过马路连红灯都没闯过，但以防万一，我还是购买了200万保额的定期寿险。

多保鱼认为，任何一个对家庭负责的成年人，都应当购买一份定期寿险。即使有一天自己不在了，也不会让家人过得很辛苦。

二、我该购买什么样的寿险？

1、定期还是终身

定期寿险：弥补家庭损失，一般保至60周岁；

终身寿险：资产传承、信托功能，保一辈子。

人固有一死，终身寿险看起来好像是必赔的一个险种。也正因如此，终身寿险的保费会比定期寿险高出来许多。

对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，之后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

2、寿险保额

定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。

如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。

如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。

也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为减额定寿，下面多保鱼将用具体的产品说明。

3、寿险的选购关键

寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：

免责条款：通常是对于违法行为造成的身故不赔；

健康告知：选择对自己身体健康状况最友好的寿险产品；

最高保额：不同地区可购买的最高保额有所不同，通常一线城市会较高。

三、6款定期寿险产品测评

多保鱼整合了现在市面上最具有代表性的几款定期寿险，做了一个横向对比：

最热销：

瑞泰人寿 瑞和

华贵人寿 擎天柱

复星保德信 金钟罩

非吸烟体价格最优：

中信保诚 祯爱优选

线上保额最高：

太平洋人寿 房贷保

免体检保额最高：

上海人寿 小蘑菇

房贷人群最便宜：

中荷人寿 顾家保

1、瑞泰人寿 瑞和定期寿险

这款产品已经被推了无数遍，多保鱼认为至少现在，仍是市面上性价比最高的定寿产品。

它的好，不单单是从价格上来定义的，而是从保障内容上。

健康告知：它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。

没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。

责任免除：瑞泰瑞和的免责条款只有3条，它和中诚祯爱优选是多保鱼目前见过的，免责条款最少的寿险产品。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对消费者最友好的一款产品了，因此多保鱼依旧认为它是最棒的。

2、华贵人寿 擎天柱定期寿险

擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。

健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植等，整体来讲也是比较宽松的。

责任免除：擎天柱的免责有5条，比瑞和多了2条。

4）被保险人主动吸食或注射毒品；

5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

最高保额：擎天柱定寿在线上，最高可投保200万。

线下的话，最高可购买至1000万，但需要提供财务收入证明、体检资料，保险公司人工审核后才能投保。（最高可投保保额最高为固定年收入的20倍）

擎天柱的健康告知和责任免除只比瑞泰瑞和多一丢丢，仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品，在价格上当然也比瑞泰瑞和更低一点，性价比也非常高。

3、复星保德信 金钟罩定期寿险

金钟罩这个产品经常被拿来跟擎天柱对比。

职业限制：金钟罩把职业限制写进了健康告知，询问如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动询问，金钟罩则是高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。

健康告知：对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。

责任免除：虽然看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶；

3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。

无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。

4、中信保诚 祯爱优选定期寿险

这是一款“歧视”吸烟人群的寿险产品。它对吸烟人群非常不友好，价格高得离谱，这让多保鱼相信，它可能压根就不想卖给吸烟人群。

之前多保鱼也提到过，肺癌是男性癌症发病率、死亡率最高的疾病，而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍，所以这样设计也是可以理解的。

健康告知：它的健康告知还是略为严格的，原位癌、慢性乙肝都不能投保。

另外，高危职业也在健康告知询问中，但询问的职业比金钟罩稍微宽松一点。

责任免除：它的免责条款同样只有3条，跟瑞泰瑞和一致。

非吸烟人群：对于非吸烟人群来说，祯爱优选的价格应该是最低的。

祯爱优选的产品定位非常明确，如果是非吸烟人群，同时健康告知又符合的话，祯爱优选就简直为您量身定制！

5、太平洋人寿 房贷保定期寿险

房贷保这款定寿可不得了，高净值人群必备产品啊！在线上就可以购买最高2000万保额！

100万及以下免房贷信息、免体检

100万-250万，免体检，需上传房贷合同影像

250万-300万，需体检、上传房贷合同影像

300万-2000万，需体检、上传房贷合同影像，增加面访。

房贷保就是一款专为房贷而生的定寿产品。如果没有房贷，就无法购买更高保额，最高只能买100万。

它的上门服务也非常有特色。超过保额超过250万后，消费者在线上提交投保信息，保险公司提供上门免费体检服务。面访环节，则需要被保人提供财务资料。

如果说250万保额之前是一款单纯的线上高保额定寿的话，那么在250万之后，特别超过300万保额之后，太平洋保险公司提供的就是一项极致的上门服务。

把线下繁琐的核保服务精简，线上预约，保险公司人员上门服务，不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力，同时免去自己奔波的麻烦。

不同地区最高保额：

北京、上海、广州、深圳最高可投保2500万；

武汉、苏州、成都、南京、郑州最高可投保1000万；

其他地区最高可投保100万。

无论是再偏远的十八线城市，最高也可以购买100万保额。

健康告知：它的健康告知不算宽松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。

责任免除：房贷保的免责有5条，没有暗搓搓的合并条款，跟擎天柱的免责一致。

房贷保最大的特点是：保额够高，服务够好。虽然价格并没有什么优势，但对于太平洋人寿这种大保险公司里，已经算是性价比很高的了。

6、上海人寿 小蘑菇

小蘑菇定期寿险刚刚完成升级，它最亮眼的地方就是把线上最高免体检保额升至300万了，暂时为国内免体检保额最高的定期寿险产品。

无资产证明：该产品号称“无资产证明”，实际上在投保的时候，有一个选项“是否需申报12万个人所得税”。

如果“否”，则最高只能投保200万；

如果选择“是”，才可以投保300万。这也算变相的资产证明。

免责条款：条款上列的是5条，但实际上细分出来为7条，跟其他几款定寿相比并没有什么特别的地方。

保费价格：为什么要把它的价格单独拿出来讲呢？因为它的宣传页上号称可以达到“女性保费最低”。

然而实际上，这个“女性保费最低”的前提条件是“300万保额，交30年”。其他的定寿产品，要么最高保额不到300万；要么能达到的如房贷保是没有30年缴费期。如果换成同样保额和缴费期限的话，小蘑菇并没有明显的价格优势。

健康告知：它的健康告知非常多，但大多为泛指，如“在过去2年内是否接受过XX治疗”等，没有具体的疾病指向。多保鱼认为它对于许多无病症的人群，例如轻度高血压、无症状乙肝病毒携带者等情况来说是比较友好的。

综合上来看，小蘑菇虽然进行了升级，但在实际情况中并没有增强太多。如果不是为了追求极致的高保额的话，其实有许多替代品的。

7、中荷人寿 顾家保

可以明显看出，顾家保的保费要比其他几款产品便宜一半。因为它是一款减额定寿。

保障期限：与房贷的贷款期限持平，最高可保30年；

缴费期限：缴费期限随着保障期限的变化而变化，始终保持缴费期限=保障期限-5年。

保额递减：购买保额为首年保额，然后保额会逐年减少。首年保额÷保障期限=基本保额。

那么当年能获得的保额理赔=剩余保单年度（含当前保单年度）*基本保额。

以30周岁的男性为例。

假如购买了首年保额100万，保障30年，其实它的基本保额为100/30≈3.33万。

因此，第一年身故的话可获得保额为100万元；

第二年身故的话可获得保额为96.67万元；

第三年身故的话可获得保额93.33万元……

以此类推。

另外，顾家保还有一个设定：“为保护客户权益，身故保险金最低给付不低于已缴保费的160%”。多保鱼认为还是挺人性化的。

因为保额的在递减，所以它的保费也非常便宜，以30周岁的男性，保额100万，保障30年为例。

假如购买金钟罩定寿，缴费30年，年保费2060，共缴费2060*30=61800元；

假如购买顾家保定寿，缴费25年，年保费1008.33，共缴费1008.33*25=25208.25元。

总保费比金钟罩低了36591.75！便宜了一半还多，四舍五入就是不要钱啊！

健康告知：较为严格，对轻度高血压也不承保。

责任免责：免责条款有7条，跟其他几款产品相比，要稍微严格一点。

顾家保是一款针对性很强的定期寿险，其保障期限和保额都是随着房贷的变化而改变的，对于预算非常有限的房贷一族来说，可以花费最少的成本获得最高的保障。

四、不同人群应该选择不同的寿险产品

寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。

1、没有房贷等负债

没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。

非吸烟人群可选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。

如果是吸烟人群，就可以在瑞泰瑞和、华贵擎天柱和复星保德信中选择。

各方面最优的为瑞泰瑞和，但价格稍高一点。

擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。

2、有房贷人群

如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；

如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。

如果有房贷，并且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保或小蘑菇。

小蘑菇适合房贷高的免体检人群。

房贷保不仅可提供的寿险金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人群。

如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。

3、灵活搭配

既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。

例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。

保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。