人身保险有哪几种?各险种分别有什么特点和作用?

时间:2019-08-07 15:11:06

随着大家保险意识的不断增强,越来越多的人开始用保险来“武装”自己和家人,通过保险来转移家庭经济风险。但是很多人对保险的认知并不深,很多人还停留在“病了就赔”或者“死了才赔”,对于保险的各项分类和功能也不了解,今天小编就来聊聊人身保险各个险种的特点和作用,对保险认知不深的可以一起来看下。


人身保险主要可以分为重疾险、医疗险、寿险和意外险。下面我们分类来介绍一下它们。


重疾险


重疾险主要保障大病风险,比如恶性肿瘤、严重的冠心病和急性心肌梗塞等。目前,我国的重疾险都包含银监会规定的25种高发重疾,涵盖了95%的大病风险;此外,保险公司一般会在25种重疾的基础上增加到50种甚至上百种重疾,包括很多患病率极低的重疾。


根据医学统计,人一生罹患重疾的概率高达72%,那么投保重疾险要不要参考重疾险的病种呢?如果在同等保费的情况下,可以选择保障疾病种类多的,但是如果需要另加保费或者保费高出很多,则没有必要。因为我们前面说了,所有重疾险都有发病率高的25种重疾,其实保障已经满足我们的需求了。


重疾险除了保障重大疾病,还有轻症保障。所谓轻症,就是比重疾稍微轻微的疾病,比如早期的原位癌、冠心病动脉搭桥手术等。


因为银保监对于轻症的病种没有明确的定义。所以大家在购买时要注意有没有10种高发轻症,最好选择带有10种高发轻症的。


另外,重疾险投保年龄越大,保费越贵,有点还会对身体异常的做除外或者拒保,所以大家最好趁着年轻和身体条件好提高投保。


重疾险怎么赔?


重疾险是给付型的,也就是说,只要确诊了重疾并且满足理赔条件保险公司就会一次性赔付保额,并且保险公司不会限制你的这笔钱的用途。无论你是拿去治病还是作为家用还是拿去旅行,报销公司一概不管。


重疾险还有几项比较重要的作用是误工费、营养康复费和呵护费等补偿,所以重疾险的保额很重要。如果保额过低,则起不到实际性的效果,所以我们应该在能力范围内把保额做高一些。


目前市面上99%的重疾险对于轻症是额外赔付的。也就是说,轻症的理赔并不会占用重疾的保额,但是也不排除有的重疾险轻症和重症会公用保额,所以我们选择的时候要擦亮眼睛。选择轻症的时候,还要选择赔付比例高的,赔付次数多的,因为轻症的发生概率比重疾的发生概率更高。


百万医疗险


百万医疗险同样保障大病,而且是主要保障经济受到高风险的险种。百万医疗险有很高的免赔额,通常是1万。只有社保报销后再自费1万,百万医疗险才可以报销,所以,百万医疗险只有针对大病才用得上。


百万医疗险有几百万的保额,但是因为它是报销型的保险,所以即使有几百万的保额,我们也花不了那么多。所以,百万医疗险的保额意义不大,我们购买时应该着重关注免赔额,也就是给付线。


百万医疗险一般保障一般住院和大病住院,只要达到了免赔额,并且符合合同保障内容,无论是进口药、社保外用药都可以报销。但是百万医疗险基本都是1年期的产品,并且不能保证续保。


很多人会问,为什么百万医疗险和重疾险同样保障大病,为什么价格相差这么大?也有人问,百万医疗险能否代替重疾险?


这是因为:


1、重疾险是给付型的,医疗险是报销型的,报销型的保险会限制住院的医院,而且报销时只报销合理且必要的治疗费用。而给付型的重疾险则不限制保额的用途,对于收入损失、康复费都有补偿作用。


2、重疾险虽然也有一年期的,但是也有长期的,而且有续保保障,不存在续保问题。但是百万医疗险基本都是一年期的,也不能保证续保,产品如果停售,再去买别的产品可能会因为年龄和身体原因受到限制。


所以,综合这几个原因,百万医疗险只能作为重疾险的补充保障。


寿险


寿险也是给付型保险,赔付条件也很简单,只要被保险人身故或者全残就可以赔付。寿险一般分为定期寿险、终身寿险。


定期寿险


定期寿险一般保障固定年限或者保障固定年龄。定期寿险的特点是可以用较少的保费买到较高的保额,杠杆比例高。对于有家庭经济责任的家庭经济支柱而言,可以考虑投保定期寿险。比如投保到60岁,如果在60岁以内发生身故,就可以获得保额的赔偿。


终身寿险


终身寿险也就意味着保障终身,这笔寿险保额你一定可以拿到。但是交纳的保费也很高,很多总保费和总保额差不多,终身寿险具有财富传承和储蓄的功能,对于一般家庭不建议购买终身寿险。


另外,寿险一般适合家庭的家庭经济支柱,对于没有经济责任的家庭成员,一般不需要寿险,所以不用给家里的每个家庭成员配备寿险。


意外险


意外险主要保障意外身故、意外医疗和意外伤残。比如像车祸、烧伤、烫伤等。


目前市面上的综合意外险一般会以意外伤害为主险,附加险为意外医疗保障。意外身故或者伤残是给付型的,一般会直接赔付保额,意外医疗一般是报销性质的,治疗多少报销多少。


意外险一般没有健康告知,对于身体状况、年龄和保费的要求不高,但是和职业有一定关系,对于高风险的职业一般不好买意外险。


另外,意外险一般一年一买,意外险的性价比高,大家在投保意外险时选择的侧重保障也要相应的改变。比如孩子和老人应该侧重意外医疗保障,成人则更应该侧重身故保障。


结语


买保险,我们一直强调先保障后理财,所以想要买保险的朋友一定要优先关注人身保险。今天的人身保险分类和保障就介绍到这里,大家可以根据自己的实际情况和需求进行购买。如果觉得文章对你有用,别吝啬给小编一个赞哦!

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