投保人豁免要不要附加?看完再做决定!

时间:2019-08-20 17:51:07

重疾险是人身保险中非常重要的一款保险,重疾险的保费贵,保障时间长,所以挑选重疾险产品应该更加严谨认真。对重疾险有所了解的朋友,应该都发现了,现在的重疾险总是会自带或者附加一些“被保险人豁免”、“投保人豁免”,关于这些保费豁免到底要不要选呢?不选是不是亏了?今天小编就来和大家一起探讨下这个问题。


保费豁免的作用


保费豁免是指当投保人或者被保险任在交费期间发生了符合豁免条款的相关规定的情况,比如轻症、中症、重症、身故或者全残,那么这张保单之后的保费就可以被豁免掉,也就是可以不用交费,但是保险合同仍然有效,保障也仍然有效。


保费豁免一般有投保人豁免和被保险人豁免:


投保人豁免


投保人豁免是指一份保单附加了投保人豁免,如果投保人发生了轻症、重症或者是全残身故等,只要是符合投保人豁免条款规定的,那么这份保单之后的保费就可以被豁免掉了,不用再交保费了。


举个例子:假设某人给自己的孩子投保了一份50万的重疾险,因为担心自己万一发生不测无法给孩子继续缴纳保费,所以给附加了一份投保人豁免,可以豁免投保人的轻症、中症、重疾豁免,保费一年是4500元,要交20年。


万一这个人交了3年保费,有一天查出来患了轻症,就可以豁免掉保费,剩余的17年,每年4500元就不用再交了。这样只要孩子在这份保险的保障期间出险,仍然可以获得理赔。推荐阅读:为什么保险理赔那么难


被保人豁免


被保险人豁免是指如果这份保单是带有被保险人豁免的保险,那么如果被保险人在保障期间发生了轻症或者中症,保险公司理赔中症或者中症,并且之后的保费不用交了,保障仍然有效。


举个例子:


某人为自己投保了一份50万的重疾险,其中包含了15万元的轻症保障和被保险人豁免,每年的保费是6500元,交30年。


如果这人在交了5年之后突然确诊得了合同约定的轻症,保险公司按照合同约定理赔给他15万元轻症的保额,并且剩余25年的保费也不用缴纳了,但是50万元的重疾保障仍然有效,如果在保障期间,此人罹患了合同约定的重疾,还可以获得50万元的理赔。


被保险人豁免不但可以获得理赔,还可以豁免保费,合同仍然有效。也就等于用较少的保费去获得较大的保障,提高了杠杆率。


目前市面上很多的重疾险都自带了被保险人豁免功能,但是投保人豁免功能通常都是需要自己附加的,需要额外交钱。很多爱子心切的父母在给孩子投保时,考虑到万一父母未来发生什么问题,影响到孩子的保障,想要附加投保人豁免。那么接下来我们一起来看看投保人豁免究竟好不好?


投保人豁免要不要加?


投保人豁免实际上可以看做是投保人又投保了一份重疾险,而保额就是被被保险人购买保单的总保费,保费就是加上这个投保人豁免功能增加的费用。


投保人豁免更像是一份“减额重疾”,因为只要多交一年的保费,也意味着豁免的总保费就变少了一些。那么这份重疾的保额也相应的减少了,但是豁免所需要的费用并没有相应的减少。


要不要添加保费豁免,还得看投保人豁免附加了是否划算。投保人豁免有一定的作用,但是并不是非常必须的,附加了保障可以,但是不附加问题也不大,关键还是要根据个人的需求进行选择。


如果想要附加投保人豁免,还需要考虑这几个问题:


1、投保人豁免会占用保额


什么意思呢?比如你投保了一份重疾险,最高保额是50万,如果你想夫妻互投,附加投保人豁免,那么如果添加了是无法买到50万保额的。


这就是附加投保人豁免占用了保额。只要附加了投保人豁免,就无法买到最高保额了。


而只能买到50万-投保人豁免占用的保费。


投保人豁免会占用多少包容呢?比如某人购买了一份50万保额的重疾险,30年缴费,保费是6000元;如果附加了投保人豁免,占用保额=6000*(30-1)=174000;那么投保人如果想作为被保险人再买这份重疾险,就只能买剩余的


如果夫妻互投附加投保人豁免,保额只能买到30万左右。但是,投保人豁免占不占用保额、占用多少保额,通常不同公司的规定不同,具体还是要看产品来决定。


2、投保人豁免也需要健康告知


投保人豁免既然相当于是给自己也买了一份重疾险,那么如果要附加投保人豁免肯定是需要进行健康告知的。健康告知的问卷问题和审核标准和被保险人的通常是一样的。如果核保不通过,那么即使想要附加投保人豁免,也是不可以的。


3、怎么选择交费期豁免更多保费?


重疾险的交费时间可以选择20年也可以选择30年,那么怎么选择交费期间可以豁免更多的保费呢?


如果选择20年,每年交的保费更多,总保费更少;如果交30年,每年少交一些保费,但是总保费会多一点。


对于一般家庭而言,如果可以把交费时间拉长应该尽量拉长。因为如果附加了保费豁免,如果在交费期间出险,还可以豁免保费。另外,时间拉长交费的压力也变小,可以根据情况把保额做的更大。时间长,随着通货膨胀的影响,以后的钱也越来越不值钱。


结语


保费豁免是一个非常实用的保险功能,很多人会纠结是否要附加这项功能。其实保费豁免能添加属于锦上添花,不能附加也不用过分遗憾。还是要根据自己的实际情况来进行投保。在投保前,也要考虑的全面一些。希望文章对你有所收获!如果觉得有用,不要忘了点赞哦!

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