保险理赔案例：44岁女子患癌，遭重疾险拒赔

买保险原本是为的防身，但人们有一个共同的担忧：买的时候容易，赔的时候难！这些年经济发展，保险行业也是日益发展，互联网保险的兴起，一方面促进了保险产品的不断完善，另一方面使得产品从解读到理赔更加透明，今天从44岁女子患癌，遭重疾险拒赔的案例说起，通过案例讲解，让理赔变得不再复杂。

01真实案例

44岁的谢女士，来自绍兴，7年前购买了一份定期寿险，附加重疾险。9月份，身体不适，去医院就诊的时候被诊断为“右侧鞍旁海绵状血管瘤”，先后在两个医院进行治疗，谢女士向保险公司申请理赔，结果得到保险拒赔的回复，理由是：经核查，谢女士所患为先天性疾病，不在合同约定的保险责任范围之内，因此拒赔处理！保险公司出具了两份拒赔依据：

《中华医学网上》下载的一篇关于血管瘤病理常识的学术讨论性文章；

《外科学》书中的 “颅内血管畸形属于先天性神经系统发育异常。包括海绵状血管瘤；

若谢女士能够出具海绵状血管瘤不是先天性疾病的证据，保险公司将予以赔付

02案例分析

案例中的纠纷在于，谢女士所患是否属于先天性疾病，神经外科的专家指出：不否认教科书的权威性，但书中没有断定血管瘤就一定是先天性疾病。保险公司对先天疾病的判断缺失依据

其次谢女士在投保前未要求体检，则是默认谢女士投保的时候身体健康，根据保险的两年不可抗辩原则，谢女士购买保险7年后犯病，保险公司应当承担理赔责任！

最后根据保险的不利解释原则最后的判决还是会偏向谢女士

所以综合以上分析，保险公司应当承担理赔责任。

03案例学险

对于保险公司来说，自然是不愿意赔付的，毕竟保险公司也是盈利机构，所以会见到保险公司通常会做出拒赔决定，但保险公司并不是想拒赔就能拒赔的，有法律和条款约束着！通过一些保险知识我们完全可以让保险公司乖乖理赔。上述分析中讲到的两个原则：

（1）两年不可抗辩原则

《保险法》第十六条：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

通俗讲的说就是：投保人如实填写了健康告知，那么保险合同成立2年后，保险公司不能解除合同或拒绝赔偿

（2）不利解释原则

《保险法》第三十一条：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”

也就是说：当保险公司与我们出现理赔纠纷的时候，法院或者仲裁机关更应该偏向我们这群可爱的劳苦大众

所以，保险公司也不是随随便便拒赔就能了事的！