理赔案例分析：男子因吃蛇肉中毒死亡，死前参保的保险为何不赔

蛇肉这东西想必没多少人吃过，虽说很多蛇都是剧毒性动物，但他们的药用价值还是蛮大的。不过在现实生活中，因为吃蛇而导致中毒身亡的人还真不少。这不，前段时间就发生了这样一件事情，男子吃蛇肉中毒死亡，结果连自己买的4份保险，也没得赔。

那么这其中到底发生了什么，下面让我们一起来具体看下吧！

01案例发展

2017年8月，43岁的谢某在当地一家保险公司购买了一份万能险，附加保意外死亡和疾病死亡，保额共10万。同年11月，谢某突然，两天后家属向保险公司报案，公司理赔人员赶到医院，结果却发现谢某已经被家属火化，而医院门诊病历显示死亡原因为“吃蛇肉中毒身亡”，属于意外身故。

明明是意外事故，为什么家属如此着急火化呢？很快保险公司介入调查，在调查期间，理赔人员发现医院住院记录上有一个和死者只差一字的名字，而且名字明显有篡改痕迹；不仅如此，理赔人员还发现，在当地另外一家医院，发现了一位和死者名字一样的患者也做过检查，检查结果为肝癌，而且检查的日期刚好就在2017年7月份。通过对两份住院记录的详细对比，发现这两份病历上的电话，竟然和死者谢某投保时所留下的电话完全一致。

让理赔人员不敢相信的是，原来谢某在投保前后3天内，连续在三家保险公司买了同款保险，随后这几家承保公司均认定死者属于“带病投保”，并以此为由拒绝了赔付。

02案例分析

在保险公司和相关执法部门的询问下，家属说出了实情，表示谢某确实是在投保之前已经患上了肝癌。但家属也表示，他们并不知道做法属于违法行为。考虑到谢某已经过世，死者为大，而且此事也未能造成过大的损失，所以4家保险公司最终退还了谢某所交的8500元保费。

其实像这种“得病之后再去买保险”的案例，每年都有很多起。曾经有保险公司表示，这些人之所以要“带病投保”，无非就是两个原因，在得知自己患上重大疾病之后，要么就是希望通过保险公司来为自己的治疗费用买单，要么就希望通过保险给家人留下一笔物质安慰。所以这些人会抱着侥幸心理，冒险隐瞒自己的病情投保。

不过我们都知道，想要通过不正当的手法去获取赔偿，显然是行不通的。但其实除了“带病投保”之外，如果触犯了下面三种情况，照样会遭到保险拒赔。

03哪三种情况会遭到保险公司拒赔？

（1）违反合同约定的情况

违反合同约定的情况，一般都会被列入合同的免责条款当中。举个例子，例如意外险，对于猝死、摔倒死亡、或者中暑、高原反应等等，这些都违反了意外险的理赔规定；再比如车险中的无证驾驶、醉酒驾驶等等，这些都是车险不会承担理赔责任的情况。

（2）违反法律规定的情况

通常这类情况会被列为违法行为，例如闯红灯、聚众斗殴造成的身体损伤，意外险是不赔的，再比如被保人在保单生效两年内自杀，这种情况同样得不到理赔。

（3）被保人隐瞒自己的高风险职业

如果自己是从事高空作业或者矿场爆破工等职业，这类职业属于高风险职业，保险公司需要承担较大的理赔风险，所以大家在投保之前一定要如实告知代理人，能不能承保就要看保险公司怎么处理。这种情况不要选择隐瞒，否则后期一旦出险，就很容易被拒赔。