医保、补充医疗和商业保险的区别 你都了解了吗?

时间:2019-10-11 14:00:00

说到买保险,很多人都会用一句“我已经有医保了”来搪塞,那么是不是有了医保就不再需要商业医疗险了呢?今天小编就通过医保、补充医疗和商业医疗险三者之间的区别来告诉你它们之前各种的职责和意义,也让大家清楚地认识它们三者,方便做出选择。

医保、补充医疗和商业保险的区别 你都了解了吗?
一、医保


说到看病,很多人的第一反应是医保。医保包括城镇职工医保和城乡居民医保,医保是国家提供给我们的一项国民福利,门槛低,对身体健康状况没有要求,无论你有没有既往病史或者正在罹患重疾,都可以投保,医保是每个人都应该配置的。


医保的报销政策地区不同则会有明显的差别,但是不管是哪里都有起付线和封顶线。起付线是指医保报销的起始线,也就是说,只有达到了起付线才可以报销。比如某地区的医保起付线是1000元,那么1000元以内的就无法用医保报销,超过1000元的部分才能给予报销。封顶线是指医保最高可以报销的额度,比如最高只能报销30万,那么超过30万则无法报销,需要自费。


很多人认为,医保最高可以报销30万应该够用了,然而,医保除了有起付线和封顶线,还有很多的限制范围,比如自付比例和医保用药范围,如果你治疗需要用到很多医保目录以外的药品和治疗手段,比如进口药、自费药,医保是无法给予报销的,那么个人需要承担的费用可能就会很高。


另外,如果遭遇需要花费数额巨大的重疾,仅仅依靠医保就会显得力不从心。很多人不明白,为什么有了医保还看不起病?很多家庭还是因病致贫?实际上这和我国的国情有很大的关系:我国人口基数大,老龄化加剧,财政负担重,国家提供给我们的医保主要是解决老百姓看上病的问题,暂时还无力解决看好病的问题。


二、补充医疗

医保、补充医疗和商业保险的区别 你都了解了吗?
目前很多土豪公司都会给员工提供补充医疗,什么是补充医疗呢?补充医疗就是公司为员工整体投保的医疗险,有了补充医疗的员工,就医后用医保报销后,个人需要承担的部分可以用公司投保的团险进行二次报销,报销的部分一般是在医保范围内进行二次报销,也就是报销自付一或者自付二部分,所以补充医疗也被称之为二次报销,保险公司称之为团险。


目前很多上市公司都会给员工买补充医疗,如果你的单位给你买了补充医疗,那么你就有必要好好了解下补充医疗的相关制度,清楚能报什么不能报什么?从而保障自己享受到补充医疗的福利。


三、商业医疗险


商业医疗险包括小额医疗险、中端医疗险、高端医疗险和百万医疗险,医疗险主要报销住院和住院相关的费用,解决大病医疗费用问题。商业医疗险的保额通常都是几百万的,可以报销社保外的用药(例如进口药、靶向药、自费药等),很多商业医疗险还能提供好的就医资源,国际部、特需部也能报销,根据商业医疗险的产品特质,有的还能解决垫付医疗费用。


三、有了医保和补充医疗是否还要买商业医疗险?


前面我们说了,医保是非常基础的保障,医保的报销是有一定范围的。一旦超出了医保范围的报销,只能自己去承担医疗费用。自己承担,轻则动用自己的储蓄,重则需要向亲朋好友借钱或者处理自己的房产,机会成本和交易成本都太高。还有很多人有了医保,生了大病还要去各种筹款平台上筹钱,所筹的资金也是杯水车薪,解决不了实际问题。


而有了补充医疗的朋友是否可以高枕无忧了呢?并不能。补充医疗的报销是只能在社保的报销范围之内的,从实质上来说,并不能解决面对大病风险时需要面对的问题。另外,补充医疗属于公司投保,个人如果离职或者退休,补充医疗将面临中止,保障将不能继续。


综上所述,无论是有医保还是有补充医疗都需要自行购买一份商业医疗险。


四、投保商业医疗险需要注意哪些?

医保、补充医疗和商业保险的区别 你都了解了吗?
1、如实告知健康状况


医疗险的健康告知是所有人身保险中最严格的,正因为如此,我们在投保商业医疗险时一定要做到如实告知健康状况。如果隐瞒或者故意不告知,即使顺利投保了这份商业医疗险,等到需要报销时,保险公司查出你有既往病史,是不会给你报销理赔的。


2、商业医疗险的免责条款


前面我们说了商业医疗险可以报销社保无法报销的部分,但是商业医疗险同样有无法报销的部分,像一些牙齿矫正、美容整形、第三方引起的责任和妊娠引起的各种医疗都是被列入免责条款的,投保了商业医疗险的朋友一定要细读保险的免责条款。


3、续保能力


商业医疗险的通常都是短期险,交一年保一年,如果头一年参保了,第二年身体健康状况不行或者之前生病报销了,很可能面临无法续保的问题,所以选择一款续保能力强的商业医疗险十分必要,至少它能保证我们在报销之后或者身体不佳时继续有保障,保险公司不会以各种理由拒保。


4、停售风险


百万医疗险保费便宜,如果产品设计不合理,很容易造成运营亏损,导致产品停售。一旦产品停售,客户续保也成为问题。我们在投保商业医疗险时可以尽量选择精算能力强、产品稳定性好的公司。


结语


商业医疗险保费便宜,杠杆率高,大家都应该给自己和家人配置一份,作为医保的补充。很多人宁愿多花钱给医院,却不愿意花少的钱给保险,实际上是本末倒置的做法。希望今天的文章对你有所帮助。

所有:
A
B
C
D
E
F
G
H
I
J
K
L
M
N
P
Q
R
S
T
W
X
Y
Z