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四十岁买什么保险好?

重疾险拒赔案例:13岁男孩罹患重疾被拒赔 保险公司:这种病合同里没有!

时间:2019-11-19 11:00:00

很多人知道保险的重要性,但是不知道买什么保险好。听说重疾险是最重要的保险,就只买重疾险,今天小编就通过一个案例聊聊重疾险理赔的一些误区和保险保障只有重疾险就够吗?一起来看看。

重疾险拒赔案例:13岁男孩罹患重疾被拒赔 保险公司:这种病合同里没有!


真实案例


河北的刘先生在2017年给自己12岁的儿子小刘在当地的保险分公司投保了一份 重疾险,保额是20万,特定疾病赔基本保额的20%。2018年,刘先生的儿子小刘被医院诊断为“阵发性室上性心动过速心律失常”的疾病。这类疾病的起因是由于器质性心脏病、药物反应、情绪波动等。而这种疾病极易引起心脑器官供血不足、猝死等情况。


随后小刘接受了手术。为了给儿子治病,刘先生向保险公司申请了理赔,没想到等待的却是保险公司的拒赔。而拒赔理由则是儿子的疾病不在重大疾病保险合同列明的疾病范围内。刘先生想不通,自己儿子的病这么严重,随时可能会猝死,为什么还不属于重大疾病?刘先生于是向法院提起诉讼,法院根据了解,认为小刘罹患的疾病病没有在重疾险的保险合同约定重大疾病和特定疾病的范围内。


而根据投保人刘先生的保险合同回执和投保确认单以及电话回访录音,可以证明刘先生已经收到了投保提示书、保险合同和保险条款,并且对投保提示书内容和保险责任及责任免除等相关内容了解清楚。


而且电话录音还同时证明了刘先生知晓在合同签订后的10天内有保单犹豫期,犹豫期可以无条件退保。投保人刘先生在知晓保险合同的各项合同后没有在犹豫期内退保。保险公司已经尽到明确告知的义务,对于小刘罹患的疾病,不符合保险合同约定的疾病,因此保险公司不承担理赔责任。最终,法院驳回了刘先生的诉讼请求。

重疾险拒赔案例:13岁男孩罹患重疾被拒赔 保险公司:这种病合同里没有!
案例分析


刘先生虽然给儿子投保了重疾险,但是儿子的重疾不在重疾险的理赔范围内,导致买了保险却得不到理赔。那么,看完刘先生这个案例,我们可以获得哪些启示呢?

重疾险的理赔看什么?


重疾险的理赔不看保险公司的大小,而是看罹患疾病的病种是否符合保险合同内重疾赔付的标准。


如果出险事故在合同条款内,且满足理赔条件,保险公司必赔。重疾险的理赔一般分为三种情况:


一是确诊给付:这类疾病通常是只要确诊了就可以马上赔付。比较典型的是恶性肿瘤,也就是我们平时所说的癌症。


二是实施了某种治疗手段后赔付:生病了不一定赔,但当你进行了某种特定的治疗手术之后,保险公司才赔。如重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等治疗手段。


三是达到某种疾病状态后赔付:对于某些疾病,要达到某种特定疾病状态、程度,保险公司才予以理赔。


因此,重疾险并不是生了病就能赔,它有一定的理赔要求。目前,各家保险公司沿用的重疾险条款,是根据中国保险行业协会与中国医师协会2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》制定的。其中规定了25种常见重疾标准条款,并且约定前6种是必须保障内容。


此后,各保险公司推出的重疾就在这25种基础之上进行增加,有很多公司将轻症条款也纳入保障范围,重疾险的保障种类有的多达100种。需要注意的是除了这25种之外,其他重症和轻症均不是标准定义,由各家保险公司自己决定轻症疾病理赔标准。


有时候,即使是满足了合同条款里约定的重疾,但如果医生开具的诊断书不符合理赔条件,也会遭到拒赔。所以,重疾险的理赔还是相当严苛的。

重疾险拒赔案例:13岁男孩罹患重疾被拒赔 保险公司:这种病合同里没有!
有了重疾险就够了吗?


很多人认为重疾险“确诊即赔”,用处更大,所以只要买重疾险就可以了。其实这种想法是大错特错的。重疾险的理赔是非常有原则的,必须遵循保险合同的理赔规则,像案例中的小刘,由于罹患的疾病病种不符合理赔规范,就无法获得理赔。而医疗险就不一样了,它属于灵活多变,按需分配,用多少就帮你报多少,实报实销。你治病过程中在指定医院产生的治疗费用,凭发票报销。


医疗险保障的范围很广,门诊、住院、私立医院、特需部甚至海外医院都可以提供报销,报销的药品器材的范围也很广,几万块钱一瓶的特效药,进口器材钢钉,只要是医生开的,都可以实现保障。


比起重疾险动辄几千上万的动静,百万医疗险的价格可以说是非常友好了,像小孩子几百块就可以买到一份了。医疗险分为社会医疗保险和商业医疗保险,医保是国家的福利,每个人都应该参加,商业医疗险则是自主性的,可以作为医保的补充,大家可以根据自己的需求进行配置。


重疾险和医疗险也是相互补充的关系,重疾险解决了疾病所导致的收入、护理费用等生存问题,医疗险是关系到你的住院医疗费用,关系到你的疾病是否可以用社保承保以外更好的药物,来治疗。


对于家庭的顶梁柱,优先配置定期重疾险,再可以配置一款医疗险,防止疾病让整个家庭陷入经济危机。而对于儿童和老年人,优先配置的是医疗险,优先解决住院看病的费用,之后考虑重疾险。


结语


保险的本质是保障,但是如果要想保障全面,不能只固定配置某个险种,除了重疾险和医疗险,意外险和寿险也应该配置起来。但是由于孩子没有家庭经济责任,寿险可以不考虑。但是意外险是一定需要配置的。希望这篇文章能带给你一些启发。