重疾险拒赔案例：罹患重疾花费了100多万被拒赔！最后能赔还是因为合同代签！

重疾险可以说是比较复杂的一个险种了。对于重疾，每个人的理解不一样，很多人认为花费个几十上百万还不能算重疾吗？怎么重疾险就不理赔呢？今天小编就分享一个这样的案例，治疗花费了100多万，重疾险却拒赔了，究竟是怎么回事呢？

真实案例

2014年，黄先生在自己当地的保险分公司给自己投保了一份重疾险，由于当时黄先生已经55岁，投保年龄比较大，所以他20万的重疾险，每年需要交纳1万7的保费，而且需要连续交纳15年。

大家不难发现，黄先生交的保费高于保额，也就是说，黄先生买的重疾险呈现出保费和保额倒挂的情况。2015年，黄先生突然感觉身体不适，家人打急救电话将黄先生送到医院进行抢救，经过医院的诊断，黄先生被确诊为急性重症胰腺炎。

经过5个月的治疗，前后花费了100多万，黄先生总算平安出院了。出院后的黄先生向保险公司申请理赔，等来的却是一张拒赔通知书，给出的拒赔理由是：急性重症胰腺炎不在重疾险的承保范围内。

无法接受拒赔结果的黄先生于是将保险公司告上了法庭，在法庭上，黄先生和保险公司各执一词，保险公司认为黄先生和保险公司签订的是重疾险合同，合同内规定了赔付的病种，而黄先生所罹患的疾病并不在合同条款的约定病种内。

根据法院的调查，黄先生保单上面的签字和风险提示语录都不是黄先生亲笔签名和抄写，而是由当时的保险业务员代签的。该保险代理人也作为证人出庭了，证明了当时签署合同时没有向黄先生说明重大疾病的范围，这显然属于隐瞒和合同相关的重要情况。黄先生罹患“急性重症胰腺炎”，该疾病虽然不在保险合同条款内，但是黄先生住院治疗了5个多月，经历了2次手术，总费用花费了100多万，完全符合重大疾病的定义，所以，法院最终判决保险公司赔付黄先生的保险金。

案例分析

黄先生之所以能获得理赔，很大的原因在于这份合同不是黄先生亲自签字，而是由保险业务员代签字的，而且保险业务员也没有想客户讲解其中的保险合同条款，导致保险公司没有向客户解释合同的义务。

保险公司有给客户接受合同条款的义务，如果保险公司没有尽到解释的义务，那么，根据保险法的规定，保险公司就要进行理赔。

根据黄先生购买保险的经历来看，我们可以收获不少启示：

一、保险越早买越好

黄先生55岁才投保重疾险，很显然已经很晚了，而且他的保费倒挂严重。如果能早点购买保险，就可以避免掉这个问题。而且尽早购买保险保费更加便宜，可以买到的保额也就更高。

买过保险的都知道，一份保单能否顺利投保，并不取决于你是否有钱，而在于你是否符合保险公司的要求，你的健康告知是否能顺利通过核保。如何健康告知不通过，那么核保可能会采取加费、除外或者直接拒保。很多人知道保险的作用，也知道保险很有必要购买，但是总是觉得不急，过几年再买，而你拖延的后果很可能就是被保险公司拒之门外。这个时候你后悔也已经来不及了。

年轻时你挑保险，年纪大了就是保险挑你。而根据保险行业的理赔数据来看，目前索赔的平均年龄是42岁，也就是正处于失业的高峰期，也是上有老下有小的高压期。

除了投保的难易，年轻的时候买保险比年纪大了买保险便宜很多。以重疾险的保费为例，同样是5000元的保费，30岁的时候可以买到50万的保额，而50岁的只能买到20万的保额，这就是差距。此外，20岁买保险可以比40岁买保险多享受20年的保障期，意味着多了20年的保障。

总结来说，就是四大因素：一是年轻的时候保费支出比年纪大的时候少，另外，越早投保保障时间越长，年轻的时候身体健康，核保也更加容易通过。而且风险不等人，谁都不知道什么时候会遇到风险，所以尽早做好准备能够让我们更加从容。

二、重疾险的保障内容要注意

重疾险是各种保险中相对复杂的险种，很多人认为重疾险就是保障“重大疾病”，只要得了重病、花钱多，重疾险就可以理赔。其实这是对重疾险的误读。重疾险保障的疾病都是有明确的说明的，哪些疾病重疾险保障，哪些疾病重疾险不保障，都在重疾险的合同内写的一清二楚。这也是为什么我们常说，买重疾险，是否选择保障的疾病病种越多越好的原因。

目前保险公司保障的疾病病种多则100多种，少则也有七八十种。不管保险公司的重疾险保障病种有多少种，有25种高发的病种各家保险公司的定义都是相同的，而这25种高发病种占所有重疾罹患率的95%。其余的病种，可以说是发病率极低的。

我们在挑选重疾险的时候会发现，基本上疾病病种越多，保费就越贵。那么挑选重疾险是否病种越多越好呢？如果在保费相差不大的情况下，我们是建议选择病种更多的，但是如果需要加很多的钱去添加病种，则没有这个必要。因为之前我们说了，重疾险中规定的25种重疾发病率已经高达95%了，而剩下的5%的发病率，我们如果只是一昧地增加病种，则没有太多必要。

毕竟重疾险的保费放在那里，与其增加病种，倒不如把这个钱去增加保额，因为买保险实际上就是在买保额，如果保额不够，那么这份保险就无法体现出保险的作用，保险都是具有杠杆作用的。或者把这个钱拿去附加一个保费豁免或者附件一些轻症保障，因为很多轻症重疾也是不保障的，只有附加了轻症保障，重疾险才会给你理赔。

结语

每期小编分享一个保险理赔案例，很多朋友看完都会觉得保险公司又在找借口不赔，其实保险公司赔不赔真的还是遵循保险合同的，保险合同是具备法律效力的。我们自己多懂一点保险知识，就能少“掉坑”一次。今天的分享就到这里，希望你们喜欢。