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四十岁买什么保险好?

重疾险到底要怎么选? 看完这篇投保不纠结!

时间:2019-12-07 11:00:00

​很多朋友在投保重疾险的时候会问到这样几个问题:

“这款重疾怎么样,为什么那款终身重疾这么便宜,有坑吗?

那么多重疾真让人头晕,该选哪个?”

......

之前小编有跟大家说过,重疾险的种类非常多,可选的产品也很多,这对于消费者来说是一件好事,但是产品一多,有些小伙伴就开始纠结起来了,这么多产品不知道怎么选?

我们平时买衣服喜欢货比三家,哪家便宜就买哪家的产品,其实买保险也可以货比三家,但是货比三家看的是什么呢?价格、保障数量还是保障时间?今天小编不谈价格,主要从保障的疾病种类和保障时间来说一说重疾险应该怎么选?

一、重疾险保障数量的多少,有什么意义吗?

保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定了25种最高发的重大疾病。这意味着,无论我们在国内购买哪一家保险公司的产品,25种重大疾病的定义都是相同的,每家保险公司的产品都要有。只有把这25种疾病都附带上了,保险公司在涉及产品的时候才能自行定义。比如,某款重疾产品保障80种重疾,拆分开来理解就是:行业协会规定25种重疾+55种自定义重疾。

推荐阅读:重疾险的缴费时间是不是越长越好?

其次,疾病种类繁多,并不意味着理赔的总概率更大。法定的25种严重疾病已经占到理赔的95%以上,之后增加的数字,噱头的意味更多。重疾病种数量的多少并不是选择的产品的重要标准,购买重疾险,只要把最基础、做高发的疾病种类包含进去了就可以,完全没有必要去追求疾病保障的数量,保障50种疾病和保障80种疾病,其实差别并不大。

重疾险到底要怎么选? 看完这篇投保不纠结!

二、选择带有轻症责任的重疾险,我们应该注意什么?

上面说了,重疾高发的25种是保监会规定的,每个保险产品中都要附带,但是对于轻症的保障责任,还没有统一的规定,所以不同的保险公司对于轻症的种类和定义都会不同。

根据以往的理赔数据以及医学角度出发,以下六种疾病被认为发病率最高、危险性很大,那么,自然而然,就被定义为最高发的轻症,也就是我们常说的“必保轻症”。

主要是哪6种呢?

早期恶性肿瘤或恶性病变

非典型急性心肌梗死

轻微脑中风后遗症

冠状动脉介入

(非开胸)主动脉手术

终末期肾病

轻度颅脑手术

因此,并不是一款产品保的轻症种类多,就能判断它比其他轻症要好,判断一款轻症保障是否优秀,要看它涵盖了多少的高发轻症。

如果这6种轻症都包含的,说明产品还可以。当然你也可以根据自己的喜欢和需求,去寻找更好的产品;如果这6种疾病都没有包含的话,或者只是包含了部分,那么重疾的种类再多,买了作用也不大。

在轻症责任上,因为没有统一的规定,所以除了保障病种不一样外,在理赔定义上也会有所不同。比如,有的产品在原位癌的理赔条件上相对比较苛刻,有的则比较宽松。例如高发的“冠状动脉介入术”,有些产品必须开胸术才能补偿,有些产品放宽了条件,微创、非开胸术也可以赔偿。消费者在选购产品的时候,一定要看清楚条款,有的时候会因为一点点小的差别,就会拒赔。

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除此之外,还要看一下保障时间是否有年龄限制、理赔标准是否要求必须进行手术、是否要求状态持续时间才能获赔等等一些细节问题,都能看出保险公司的水准和良心,也能考察代理人的真实水平。同理,针对中症的衡量,也可以从这几个维度去入手,这里就不多加赘述了。小编之前也写过类似的文章,感兴趣的朋友可以自行去查找一下。

清楚了选择重疾险需要注意的事项后,接下来小编给大家说一说,怎么选择缴费时间。

三、如果有20年、30年两个缴费选择,你会选择哪一种?

如果让小编来选的话,肯定会优先选择时间长的那一种,为什么会这么说呢?

1、在相同的保险金额下,缴费期限越长,每年支付的保费就越少,经济压力更小,在同等的预算下,可以获得更高的保障。你可能会说,交的长,缴费的总额也多了呀!说的是没错,但也不能单纯这样来对比。

你可以在心里想一下这个问题,我们为什么要买保险?

买保险其实是用来预防风险的,但是我们谁也不知道什么时候会发生风险,所以需要保险的保障。以缴费总额来计算,这等于默许在这数十年内不会有大病发生,因为只有这样才能支付所有保费,所以不适宜按这个逻辑计算保费总额。

2、如果保险中存在风险,理赔将得到解决,理赔后不需要支付保险费(轻度疾病的免赔保险费),即用较少的钱获得高额保障。

3、货币是有时间价值的,随着通货膨胀,我们缴费的压力将越来越低。因此,如果可以的话,尽量选择可以缴费30年的重病风险。同样预算下,保障最多,杠杆更高,对消费者来说也更有利。

写在最后:

关于重疾险的保障数量,以及其中包含的轻症、中症责任,小编个人认为并不是决定我们购买的唯一因素和决定因素,因为世界上没有最好的产品,只有最适合自己的产品,根据需求选择一款最适合自己的就可以了。好啦,今天就先写到这里了,喜欢别忘了分享给身边的亲朋好友哟!