老人投保重疾险，等待期出险理赔被拒！等待期出险，保险一定不赔？

老张（化名）今年65岁了，最近总是吃不下饭，还时常咳嗽，老张的儿子小张看到他这个样子，就带着父亲去医院做了检查。通过一系列的检查后，医生发现，老张的肺部有一些异常并伴随着脑梗，几天后又做了进一步的检查，医生给出的诊断结果是：老张得了肺癌。

医生建议老张立即住院，因为情况还比较严重，老张在ICU重症监护室一躺就是一个礼拜。小张看着自己的爸爸每天都在忍受着疾病带来的痛苦，而自己却无能无力，高额的医疗费用怎么办？去哪里借？这是小张每天想的最多的问题。

后来小张的妻子告诉小张：“之前有给咱爸买过一份保额为30万的重大疾病保险，你忘记了吗？因为咱爸年纪比较大了，每年的保费有些贵接近1万元呢？你赶紧找出来看看能不能用？”

小张真的找到了那张保单，合同上写的确实是30万，他仿佛看到了希望，当天下午就带着这张保单去找保险公司要求理赔。保险公司的工作人员接过这张保单之后，没过多久给出的答复是：5月份投保的，这才过了2个月就出险了，保单还在等待期，不能理赔。

对于保险公司的拒赔理由小张死活不认， 难道我出了接近1万元的保费就白白打水漂了？随后立即将保险公司告上了法院。

案例分析

看到这里肯定有不少人很疑惑，钱也交了，保单也放在家里2个月了，凭什么不理赔？

这样一来，肯定很多人会这样认为：保险一点都不靠谱，每次都是拒赔，每次都是投保人吃亏。但是通过此次事件来看，并非如此。我们都知道，投保前，相关工作人员一定会让大家仔细阅读保险合同的条款，然后签署并确认。而保险合同也明确规定，被保险人在"等待期"内出险了，受益人不得领取保险赔偿金。案例中老张的情况很糟糕，但在法律面前人人平等。

毕竟，保险公司不是一个慈善机构，只能说它符合理赔要求的话，保险公司才会给予理赔。要知道保险的理赔也是按照合同行事的。庭审过后，法院最终表示：此次保险事故，按照保险合同，因为投保人是在”等待期“内出险，所以保险公司有权不给予赔付。

推荐阅读：在重疾险的等待期内患上轻症还能不能理赔？

一、“等待期”出险，为何不给理赔？

任何一份保险投保成功后，会有一个审核期，这个时间就叫做等待期，等待期可长可短，根据具体产品来决定，有的当天买当天就生效了，有的要等很久。尤其是重疾险等待期时间最长了。

等待期的设置就是为了防止有人恶意骗保或者带病投保。那等待期一般是多长呢？ 每个险种都不同：

重疾险、寿险：一般是 90 - 180 天。

医疗险：基本都是 30 天。

意外险：没有等待期，保单生效就能保障。

其中有些产品是一年期的，到期后只要成功续保，是没有等待期的。

二、“等待期”出险，保险一定不赔？

在人身保险中，不管你是买了哪种保险，意外出险后如果符合保险产品里规定的理赔条款，比如说发生交通意外，导致双腿残疾这个是可以理赔的，如果是免责条款那肯定是不行的。

可能有朋友想要问，如果在等待期内生病，重疾险能赔吗？

一般来说，刚买完保险就患病了，这种情况虽然有发生，但是非常少。但万一真的这么不幸，重疾险还能不能赔？

情况1：等待期内确诊

重疾险理赔的门槛一向很高，不管投保前身体的健康情况如何，是否有患病，等待期内出险并确诊，是没办法理赔的。

情况2：等待期出险，过了等待期后才确诊

这种情况要比第一种情况复杂的多，理赔纠纷大多来源于此。比如说你在18年10月4号投保了一份重疾险，在19年1月2号之前都是等待期，如果是在18年12元25号的时候去医院检查发现的得了一种疾病，半个月后，也就是19年1月10号，医院给出了证明。

这种情况正好属于在等待期内生病，过了等待期后才确诊。如果想要拿到理赔金的话，需要去看保险的条款内容。不同的条款类型，理赔的结果就会不同。这里分2种条款类型来说：

条款类型1：只审核确诊时间，可以理赔

这类条款只关注确诊时间，即便在等待期内发病也可以理赔。市面上有一部分热销的重疾险产品条款，理赔标准是根据确诊时间来作为判断依据的。

条款类型2：审核发病时间，不能理赔

这种条款关注的是发病时间，而不是确诊时间，发病时间是在等待期内，所以就没办法获得理赔。

毫无疑问，条款 1 比条款 2 对消费者更加有利。消费者在投保的时候，不清楚的地方，一定要问明白，像这种小问题，你不问，没有人会主动告知。

当我们在购买重疾险时，不一定非得要买条款1的产品。毕竟重疾险有很多需要注意的地方，这只是其中的一小点。投保重疾险，要以保障内容是否全面，性价比高不高这个为首要考虑的对象。

三、“等待期”出险，对保单有影响吗？

在等待期内发生重疾，几乎所有产品都会终止合同并退还保费。但如果是轻症、中症，一般会有三种处理方式：

整份合同失效：如果是主险里带有轻症的话，大多数产品将终止合同并退还保险费。

附加险失效：有一部分的重疾险，如果在等待期内发生轻度疾病，那么可以使用附加险功能，主险的保障依然还在。

合同继续：这种情况是最好的，也就是说等待期内发生的疾病不给予理赔，但合同规定的其他疾病继续有效。这是选择重病风险的核心因素，最好牢记这些风险。

写在最后：

现在老人患癌症的事件越来越多。要想治好病，得花不少钱，好在很多人都有风险意识，提前买了保险。这样一来，理赔问题就成为了我们最关心的话题之一。

所以消费者在选择保险产品上，一定要注意看清保险合同上的条款，在没有确定选择哪款保险产品时，一定要提前了解相关的保险知识，或者向专业人员进行咨询。好啦，今天的分享就到这里了，有任何问题欢迎留言给小编留言。