多保鱼
重疾险拒赔案例：男子罹患终末期肾病 血透析未满90天死亡 保险公司拒赔100万！
对于重疾险，很多人认为一到理赔保险公司就喜欢“抠字眼”，找理由拒赔。这不，今天小编分享的案例：一男子罹患终末期肾病因为做血透析不足90天而被保险公司拒赔了，按照保险公司的理赔标准，必须要满足90天，这样的做法合理吗？我们一起来看看。
真实案例
李某（化名）是江苏省某化工厂的职工，由于工作的特殊性，李某的保险投保意识很高。李某先后给自己投保了两份50万保额的重疾险，每年缴费也是一笔不小的压力。然而就在2018年，李某被检查出罹患终末期肾病，虽然即使接受了治疗，然而李某在做血液透析时死亡了。
李某的家人拿着保单和理赔材料找保险公司理赔，而保险公司却以李某血透没有满90天拒绝了理赔。李某的家人无法接受这样的理赔结果，认为保险公司是故意在找理由不赔，于是将保险公司上诉到法院，法院认为保险公司的拒赔并不合理，要求保险公司按照规定理赔给李某家人。
案例分析
保险公司为何会拒赔？根据重疾险的理赔要求，肾病需要满足血液透析90或以上，然而李某在没有做满90天之后就离世了。根据重疾险的保险条款，保险公司选择拒赔其实是合理的。那么，保险公司为什么要在合同内约定血透90天才理赔呢？其实无非是为了要病人证明自己的疾病很严重，而李某因为终末期肾病而死亡，难道病情还不严重吗？
从保险合同的字面来看，保险合同有合理的拒赔理由，毕竟重疾险需要一个理赔的标准。但是根据合同设定的“血透满90天”来说，这笔钱是需要理赔的。
为什么李某血透不满90天就死亡了呢？很可能是由于李某发现疾病时间较晚，发现时已经病入膏肓。很多人认为得了重疾难免一死，得了重疾，重疾险就应该死了才赔。重疾险要等快死了才赔，那是很多年前的理赔标准，放在现在的重疾险上未必成立。如今的重疾险，不仅有针对“重症”的，还有轻症的、中症的，都可以保障。
大部分人对重疾的理解主要是用钱多、后果严重和治疗周期长。大家对重疾险的理解也是只要钱花的多就是重疾，重疾险就可以理赔。其实并非如此，今天小编就通过分析重疾险和医疗险的区别，来让大家更加全面地认识重疾险和医疗险。
重疾险
重疾险是一种在保险合同中列明要赔付的疾病名称、赔付标准和赔付方式的保险。也就是说，重疾险保障的疾病都是事先约定好的，一般重疾险除了保险行业规定的25种重疾，其他的疾病病种都是各家保险公司根据自己的理解自行添加的，目前很多重疾险的疾病病种已经多达上百种。大家可以根据自己的经济能力和侧重点选择病种。然而实质上，保险行业规定的25种必须保障的病种已经是95%疾病发生率，没有在内的大多属于罕见的疾病。
重疾险的赔付标准根据病种的不同是不同的。比如像癌症、白血病这类属于恶性肿瘤，恶性肿瘤一旦被确诊了，是可以直接赔付的。而像案例中李某的终末期肾病，需要符合90天的血液透析才能理赔。还有像有些疾病需要进行开腹才能理赔，还有像脑中风后遗症需要满足一定的天数才能理赔。这些都属于重疾险的理赔标准。重疾险理赔的费用高，如果没有一个理赔标准，那么保险公司就会被赔空了。
至于重疾险的赔付方式，只要符合理赔标准，都是一次性理赔的。买了多少保额的重疾险，就理赔多少保额的。和实际的治疗花销没有关系。比如很多人罹患癌症，发现已经是晚期了，可以申请理赔，重疾险理赔给你不会管你是否用这笔钱做手术或者用这笔钱买其他东西，完全自己说了算。
医疗险
医疗险和重疾险最大的区别在于：医疗险的理赔不会限制疾病的范围。医疗险不赔的情况也有，那就是某些原因导致的意外或者发生的疾病不理赔。也就是说，医疗险的赔付范围很明显要大于重疾险。
医疗险属于费用补偿型保险，只有接受治疗，出院后才能报销。而且一般医疗险需要自己先凑钱治病，只有先出钱，才能享受到医疗险的报销。像重疾险涵盖的误工费、营养费、护理费和康复费，在医疗险这里都是不存在的。重疾险即使还在住院，只要被确诊了达到了理赔要求就可以直接获得赔付保额。
从理赔角度来说，重疾险和医疗险从本质上就是不同的。医疗险像一名细心的会计，兢兢业业地帮忙处理报销，而重疾险更像是一位老板，当发现你要用钱，直接给你一笔钱，而不会管你怎么使用。
医疗险一般都是一年期的，需要交一年保一年，而且基本上不存在保证续保。重疾险则大多是长期保险，有的可以保障20年或者30年，有的可以保障到60岁或者70岁，还有的可以保障终身。
由于重疾险针对每种病的赔付标准不一样，所以重疾险的作用，本质上是用于重疾治疗后的“收入补偿”。然而，很多人都容易把重疾险当成看病的“救命钱”，而各种理赔标准在很多人看来也成了保险公司的“托词”、理由。
结语
讲了这么多，是为了告诉大家，无论是重疾险的理赔还是医疗险的理赔，实际上都是有理赔标准的。重疾险的理赔标准遵循病种有不同的理赔，大家在投保前一定要先弄清楚。千万不要到时候觉得这不赔那不赔。对于担心保障不全的，还可以配置医疗险、意外险的保险来让自己的保障更加全面。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有帮助。
