买了医疗险，生病后却遭拒赔！投保前这几个地方一定要注意！

小编之前有给大家说过，买不起重疾险，也要给自己和家人配备一份百万医疗险。一年几百块钱，也就出去请人吃顿饭的事，真没必要省，百万医疗险大概是迭代更新最快的健康险了。但是最近出现了这么一件事，女子给自己的丈夫投保了一份百万医疗险，丈夫患了慢性胃炎，医疗险却拒赔了？按理说医疗险应该赔偿的，为什么会拒赔了呢？我们一起来看看到底是怎么回事？

真实案例

吴某今年33岁了，10年前只身一人来到了广东，因对计算机编程十分感兴趣，就一直做着程序员的工作，现如今在一家上市公司做高级程序员。虽然表面上看起来很风光，但工作压力很大，长期的熬夜加班，无论是饮食还是作息都不是很规律，久而久之身体健康也随之出现问题……

2019年8月份，吴某因身体不适去医院检查发现，自己得了慢性肠胃炎。医生要求吴某早一点住院，这种病不能拖，越拖越严重，治疗只会更麻烦。吴某想着自己上有老下有小，千万不能出事，于是听了医生的话，接受住院治疗。

在吴某住院期间，妻子想着好像去年2月份的时候，在朋友的介绍下，给自己的丈夫和自己投保了一份百万医疗险，保额为400万，一般医疗金最高可报销200万，恶性肿瘤或者重大疾病医疗金最高也是可报销200万，还附带1万元的恶性肿瘤津贴。

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随后妻子找到了保单，备齐了资料去保险公司申请理赔的时候，却遭到了拒赔。拒赔理由是：有既往病史，属于带病投保。

案例分析

此时， 我想很多人都会有些疑惑，医疗险不是生病住院就理赔，为什么保险公司会拒赔？

吴某的妻子提出理赔申请的第二天，保险公司派理赔员进行了线下调查。调查发现，吴某早在2018年8月就患有慢性肠胃炎。吴某先后接受了两次左右的治疗。经过治疗，疾病并没有完全断根。

然而，今年2月，吴某的妻子在给丈夫及自己投保时，因为介绍保险的是自己认识多年的老熟人，妻子连健康告知都没看，就直接签字了，她心里想着，百万医疗险保费低，杠杆高，年交保费几百元就可以获得几百万的保额，这个保险买了自己不吃亏，相信自己的朋友不会骗自己。

如今，吴某已经脱离了危险，但是保险公司却查到了之前的就诊记录和住院病历，原来吴某患有既往病史，此次患病不在保险合同规定范围，不能给予理赔。

什么是既往症？

就是在投保前就已经患有的疾病，也可以理解为是过去的疾病。消费者在投保医疗险的时候应该知道，在这个保险的条款和责任中对既往症的定义有以下几个标准：

1、已患疾病需要长期治疗未间断；

2、治疗后未完全治愈有间断用药的情况；

3、虽然没有医生的诊断，但症状非常明显并持续存在。

对于此次事件中的吴某，早在2018年8月之前就已经患有慢性胃炎，并且属于已知并反复发作的情况，所以保险公司拒赔也是合情合理的。

通过吴某的案件，我们知道保险公司对于既往症是有权拒赔的，这就要求大家在投保时一定要仔细看清楚医疗险的健康告知，避免产生不必要的纠纷。接下来小编给大家说一下投保医疗险有哪些需要注意的？

一、免赔额

百万医疗产品都有免赔额，是在公费医疗报销后，减去免赔额，剩下的部分由百万医疗险来承担，免赔额不仅关系到能理赔的金额，也关系着投保时的保费。

市场中大部分的百万医疗险免赔额都是1万元，而5千元免赔额的产品也有，但是保费过高。1万免赔额与5千免赔额不仅关系到保险公司的赔付率，也涉及到用户的保障范围。

对于一年住院费用超过一万元的人来说，所患疾病应该属于比较严重的，而年轻人患重病的概率一般较低。一万元的免赔额可以大大降低保险公司的理赔率，从而降低保险产品的保费。

二、报销比例

投保医疗险时，一般分为有社保和无社保2个选项，无论选择哪个，在治疗时，一定要按照合同条款规定使用，这样才能100%报销医疗费用。对于办理住院手续时未按规定住院的，可能达不到相应的报销比例。在这种情况下，百万医疗会按照条款的相应规定，只报销一定比例，而不是100%。

三、报销顺序

在医疗费用报销时，一定注意医疗险的报销顺序，尤其是同时购买了百万医疗和普通住院医疗保险时，一定要多加留意，有什么不懂的，多问一下保险人员。

四、合理且必要的花费

虽然百万医疗报销的范围比较广，基本上一次住院所花费的医疗费用都涵盖在内，但也不并是只要有费用清单，医疗收据，保险公司就照单全收，保险公司也会对治疗内容进行分析，看是哪些药品是本次住院治疗应该的花费，哪些药品是与治疗无关的，这些都逃不过保险公司的调查。因为条款上明确说明，住院、医疗花费一定是必要且合理，这样才能报销。

虽然百万医疗险报销的范围比较广，基本上一次住院所花费的医疗费用都涵盖在内，但也不并是只要有费用清单，医疗收据，保险公司就照单全收，保险公司会对治疗内容进行分析，看哪些药物与治疗有关，哪些药物与治疗无关，只有住院产生的费用是合理且必要的，医疗险才能给予报销。

还有一点需要注意的是，社保范围药品和社保外的药品可以同时治疗病症时，要优先选择使用社保范围内的药。为什么要这样做呢？因为在治疗效果相同的情况下，未使用社保内的药品治疗，保险公司也有可能以此拒绝报销的。

写在最后：

投保百万医疗险的时候，除了要如实告知以外，还需要注意以上这几点，只有这样才能有效减少理赔纠纷。好啦，今天的分享到此结束，有任何问题欢迎给小编留言哟！