重疾险拒赔案例：男子得知女儿罹患尿毒症后投保百万重疾险！保险公司：赔不了！

买保险，很多人以为只要有钱就可以，还有一些人健康的时候对保险嗤之以鼻，等到身体有问题了想到保险了。今天小编分享一个案例：男子的女儿罹患尿毒症，医生诊断已经进入终末期，他在得知女儿生病之后跑去给女儿买了三份保险！这种情况下还能赔吗？一起来看看！

真实案例

2013年9月，肖某的女儿小肖因为身体不适住进了重庆市某医院。住院期间，小肖被确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症，小肖的父亲肖某在病历病患沟通记录栏上确认签字。

2014年3月，肖某为小肖投保了一份保险，这份保险主险为两全分红险、附加险为重大疾病保险，保额一共60万。2014年9月，肖某再次为小肖投保了两份保险，其中重疾险保额40万，寿险保额50万。

2017年，小肖因为慢性肾功能不全需要进行同种异体肾移植，移植手术做完，小肖因术后感染引起了多钟并发症，经过医院抢救失效死亡。小肖死后，肖某向保险公司申请理赔。保险公司经过调查，发现小肖在投保前的疾病状态已经达到了重大疾病中的“终末期肾病”，保险公司以投保人故意隐瞒被保险人病情、未履行如实告知义务，保险事故在保险合同成立前已经发生为由，拒绝理赔保险金，并且不承担赔偿或者给付保险金的责任。对于肖某2014年9月投保的三份保险，保险公司采取息返还累计所交保险费，同时本合同效力终止“的处理。

肖某不同意保险公司的拒赔结果，向法院提出诉讼请求：依法判决保险公司2014年3月21日投保分红型寿险保险金30万元、附加重大疾病保险金30万元，2014年9月投保的3份保险，共计90万元；2、案件诉讼费由保险公司负担。

经过法院的审理，肖某投保的三份保险合同，需要投保人知晓的提示性位置、投保人需要签名的地方，都有肖某的签名确认。

投保人肖某在明知道被保险人确诊为慢性肾功能衰竭尿毒症，住院接受治疗，仍然为被保险人投保保险，并且故意隐瞒生病的事实。肖某在为小肖投保重大疾病保险时，对于保险公司询问的健康情况，对于有无病史、住院检查和治疗经过，肖某全部勾选否。并且根据保险公司对肖某的电话回访录音，肖某认可投保书商签名的真实性和已经了解免责条款。

基于以上种种，法院最后驳回了肖某的上诉，虽然之后肖某又重新上诉了，但是法院依然维持原判。

案例分析

该案件之所以无法理赔，其实答案很显而易见。肖某在女儿住院接受治疗之后才投保保险，每次一住院生病，就想到去买保险，这显然有点把保险公司当成”冤大头“的意思。

投保人在投保前都是需要进行健康告知的，肖某在进行如实告知时没有将女儿小肖的真实情况告知给保险公司，意味着存在故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务。并且从案例可以看出，小肖是因为尿毒症这个疾病病故的，意味着这个疾病和病故有直接的因果关联，肖某在投保时存在主观的恶意和不诚信的行为，违反了保险合同法。

不如实告知会有什么后果

1、无法获得赔付金

投保人不履行告知义务，不论是出于故意还是过失，保险公司对于已经发生的保险事事故有权拒付保险金，也就是说，你的保险等于白买了，一切良好的愿望都将落空。

也许有消费者问了：那如果我是因为疏忽造成的未告知呢？如果投保人因疏忽或过失未告知的情形下，法律规定未告知的事项必须满足“对保险事故的发生具有严重影响”的条件，保险公司才能拒付。推荐阅读：投保人的健康告知有哪几种 为什么要如实告知？

2、保险合同可能被解除

如果投保人没有如实告知，不仅得不到赔付金，双方签订的保险合同也会被解除，保险公司将会获得法律赋予的合同解除权。

同样，对于过失不告知的，法律规定必须具备“未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率”的条件，只有这样，保险公司才具有解除合同的权利。

带病投保两年保险就一定赔？

带病投保，要看是带的什么病，严重程度如何。若是一般的既往症，比如慢性胃炎、胆结石、肾结石、甲状腺结节、乳腺结节等情况。可能自己也不重视，医生也没有建议进一步检查和治疗。若没有告知，投保重疾险超过两年后，新发生了重疾责任。根据保险法第十六条第三款，合同成立两年后，保险公司就丧失合同解除权，发生保险事故的，就应当赔付。

还有一种情况，就是今天案例的这种情况，被保险人投保前发生的疾病，已经符合合同定义的某一种重疾的标准，这种情况下基本是无法理赔的。因为保险保障的是不确定风险，这种一定回赔付的本身就不在可保范围。这一行为已经严重违背了诚实信用原则，保险公司可以解除合同并拒绝赔付。

结语

保险是建立在双方互相诚信的原则之上的，投保人有如实告知的义务，如果带着侥幸的心理不如实告知，那么最后反受其害的会是自己。买保险，是为了在需要的时候可以获得理赔，而不是为自己之后的理赔埋下隐患。不要等到生病了才想起保险，要想获得好的保障，还需要趁早投保！今天的案例就分享到这里，希望对你有用！

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