重疾险理赔案例:男子罹患淋巴癌保险公司拒赔50万重疾险!法院居然同意了!

时间:2020-01-15 10:21:09

随着环境的恶化、食品问题、空气问题的加剧,以及人们生活习惯和生活方式的改变,我们会发现我们的身体变得越来越弱,很容易生病。今天小编就来分享一个案例:一男子罹患淋巴癌,买的50万重疾险遭遇拒赔,上诉到法院,法院居然同意了,是怎么回事呢?一起来看看。

 

重疾险理赔案例:男子罹患淋巴癌保险公司拒赔50万重疾险!法院居然同意了!
真实案例


2016年的10月20号,林某的老婆在当地的4家保险公司分别为林某投保了保额50万的重疾险。2018年6月,林某因为生病住院,病因是“腹膜后弥漫性大B细胞淋巴瘤”,此后,林某曾因这个病因多次前往医院进行化疗。


2018年11月3日,林某向保险公司提出理赔申请,2018年11月15日,保险公司向林某下发了拒赔通知书,拒赔原因是林某在投保前存在严重影响承保决定的健康状况,而投保人却没有如实告知,保险公司和林某解除了保险合同,并且拒赔50万的保险金。


林某和林某家人显然对保险公司拒赔的结果并不满意,于是将保险公司告上了法庭。保险公司和林某一家对簿公堂。保险公司拿出之前理赔调查时的证据:原来,林某在2016年的5月16到6月2号,一直在某医院接受住院治疗,而根据住院的病历记载,林某三年前开始就有腰背酸痛的经历,根据当时医院的结果,给出了几种可能性:一种是怀疑林某有盆腔恶性肿瘤或者软组织瘤,也可能是骨肉瘤等疾病,医院建议林某去上级医院接受进一步检查和手术治疗。2016年的8月份,林某在某附属医院接受住院治疗,出院时的诊断记录是腹膜后肿瘤等。


从这份理赔调查结果可以知道,林某在2016年10月20日投保前,就已经做了“肿瘤”切除,而肿瘤恶化后就是我们俗称的“癌症”。林某的妻子在投保时并没有将这一系列住院和治疗告知给保险公司。


林某和林某家人认为,自己投保的保险已经超过了两年,而根据《保险法》的规定,超过两年不得解除合同,想要以两年不可抗辩条款为由获得赔偿。该案件经过一审、二审和复审,最终法院认为,林某在投保前两个月做了手术,而两个月之后就投保了重疾险,并且对于保险公司的健康询问全部回答“否”,这些做法并不符合《保险法》的两年不可抗辩条款,所以,法院判决保险公司理赔决定适当。

重疾险理赔案例:男子罹患淋巴癌保险公司拒赔50万重疾险!法院居然同意了!
案例分析


无论林某和林某老婆是有意还是无意,林某还处于手术康复期,在出院后两个月就去投保的行为有明显的骗保嫌疑。并且林某2018年6月就住院接受治疗,一直到11月才向保险公司申请理赔,有故意拖到合同成立的嫌疑,然后以“2年不可抗辩条款”提起诉讼请求。


现在很多人(包括投保人、被保人和业务员)都会将“两年不可抗辩条款”看成是“打败保险公司的必杀武器”,两年不可抗辩条款真的这么神奇吗?其实未必。事实上,两年不可抗辩条款也有很多的限制,并非任何情况都合适。如果所有带病投保的人都等到合同成立2年之后再申请理赔,那么保险也就失去本身的意义了。


如果遇到保险业务员和你说,健康问题随便告知,反正2年后保险公司必赔,遇到这种保险业务员,请一定要远离,甚至可以举报投诉。


身体异常如何投保?


1、选择无需健康告知的险种


包含意外伤残和身故的意外险产品可正常投保,不需要健康告知。生存年金之类的保险可正常投保,因为生存年金指的是活着才给钱,所以也不需要健康告知。


另外,不同的产品健康告知范围不同,如果一款产品无法购买,可以选择另外一款健康告知宽松的产品。


2、线下多家投保


不同的保险公司核保标准不同,即使同一个公司的不同核保员的核保也不同,所以,我们就应该准备好各种资料,将情况如实告知,多跑几家保险公司,最后在核保结果还不错的公司投保。


3、智能核保


智能核保,是通过系统来识别检测你填写的健康告知是否符合投保的标准。如果你的身体有异常,可以用智能核保来先进行核保。智能核保的好处在于它的检测结果不会录入到保险公司的数据库,也就不用担心检测结果被保险公司发现,影响到保险的购买。身体有点异常的,可以试着投保带有智能核保的保险产品。推荐阅读:为什么会遇到二次核保 什么时候会用到二次核保?

重疾险理赔案例:男子罹患淋巴癌保险公司拒赔50万重疾险!法院居然同意了!
核保的几种结果


一般核保的结果主要有四种:


1、正常承保


保险公司认为你的身体情况不会加大保险公司的承保风险,可以按照健康标准体进行投保。


2、加费承保


保险公司认为你的身体健康情况增加了保险公司的承保风险,但是在可以控制的范围内,但是投保的费用要比正常承保高一些。


3、除外承保


投保人可以投保,但是保险责任重的一些保障要进行除外,比如被保险人如果有某方面的器官有问题,会单独对这个器官进行除外保障,如果之后是由于该器官引起的疾病,保险公司没有理赔责任。


4、延期承保或拒保


保险公司认为你目前的身体情况还不能投保,需要进行延期观察或者直接拒保。


结语


很多人等到身体出现问题才想到要投保保险,这个时候保险公司当然会设定门槛。如果想要获得保险的保障,还是应该趁着身体健康的时候及时投保,避免发生案例中的这种情况。好了,今天的文章就分享到这里,希望对你有用!

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