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重疾险理赔案例:男子医保卡外借,患病后理赔被拒! 保险公司:有既往病史!

时间:2020-01-17 09:45:51

想必大家都知道身份证和银行卡是非常重要的,除此以外, 还有一张非常重要的卡,那就是医保卡。医保卡与我们的生活息息相关,平时看病买药都可以使用,能给我们省下不少钱。现实生活中会遇到这样的情况,父母年纪大了,身体不好,经常买药医保卡所剩的钱不多,而自己的医保卡余额还挺多的,于是把医保卡借给父母,想着物尽其用。但很多人不知道的是,这看似简单的小事,实际上会给我们留下隐患。

今天我们就通过一个“外借过医保卡,自己患癌却遭拒赔”的真实案例,跟大家聊聊医保卡外借的后果到底有多严重,外借后买保险该怎么办?

真实案例

17年3月份的时候,黄先生给自己投保了一份50万元的大病保险。2018年10月,黄先生因身体不适去医院检查,结果出来后,医生诊断为甲状腺癌。后来,黄先生向保险公司提交了大病保险理赔申请。

重疾险理赔案例:男子医保卡外借,患病后理赔被拒! 保险公司:有既往病史!

不幸的是经过调查,保险公司以隐瞒病史为由驳回了黄先生的索赔。对此黄先生感到不解,他说自己之前没有生病,哪里冒出来的隐瞒病史?

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案例分析

黄先生表明自己并没有什么病史,保险公司又是怎么调查到自己有病史的呢?

原来,在办理理赔时,保险公司查询了黄先生的医保卡,发现2012-2014年购买降压药的刷卡记录较多。在投保时,黄先生没有如实告诉自己自己有高血压病史,所以拒绝赔付。

不过,黄先生说,他在2012-2014年没有购买任何降压药,也没有高血压。他以前刚把医疗保险卡借给父母,他记不清具体情况了。经过多次协商保险公司依然做出了拒赔处理,还说这个事情就算上诉到法院也是拒赔,黄先生的医保卡不该外借。

对于这个案例,不少朋友会认为医保卡是外借了,自己并没有生病也没有使用,为什么保险公司要拒赔?

但是,对于保险公司来说,保险单上的信息和查到的病历属于同一个人,其购买的药物也代表着身体健康状况,一旦出现异常,就说投保时隐瞒了身体情况,因此有充分的理由拒赔!

从以上案例可以看出,医保卡外借的后果相当严重。其实,“举手之劳”这件小事就是自己给自己挖的一个坑。

医保卡外借要是买一点感冒药倒没多大的影响,如果医保卡外借后留下高血压、高血脂、高血糖等较严重疾病的记录,影响会很大。这些记录都会记入自己的医保账户,不仅买不到保险,即使买了,也可能被拒赔!

那如果现在意识到自己有医保卡外借的情况,那以后投保怎么办呢?

1、切忌盲目告知

如果出现过医保卡借给他人挂号、就诊、体检或住院的情况,切忌盲目告知。

因为这种行为属于“骗保”行为,违反了保险的最大诚信原则。一旦告知,保险公司大概率会给出拒保结果,因为保险公司会推断——既然投保人可以骗取医保,那么投保人未来骗取商业保险的概率肯定更高。

正确的做法应该是:

首先要梳理清楚,自己外借医保卡的次数和使用的方式以及使用者的身体情况,这一步完成之后,可以去收集相关的门诊病历、住院记录和检查报告。知道自己外借的医保卡别人是用来买药还是挂号治疗疾病?买了什么药?治疗了什么疾病,这些心里都要有数。

重疾险理赔案例:男子医保卡外借,患病后理赔被拒! 保险公司:有既往病史!

然后根据诊断报告中的异常内容、相关病症,对照准备投保产品的健康告知,看看是否需要告知。如果将要投保的产品中没有问到这个疾病,就不用回答,问到的地方要实话实话,询问完成后能直接投保就投保,不能投保的话,可以详细询问一下是什么原因导致的,如果是因为医保卡外借的话,可以把之前准备的资料提交给保险公司或自己拿到柜台那里,证明自己的身体没有问题,让保险人员确认,并作出相应的核保结论。

2、自证清白

准备自证材料需要有针对性,要根据自己病历里面的诊断、检查报告的结果、具体用药,针对性的准备能证明自己目前身体很健康的相关材料。一般来说,2年内的体检报告都要准备好,以防不时之需。如果保险公司会派人一起去检测机构做调查的话,这样更好,身体要是没问题的话,这个调查对自己更有利,投保也会更快一些。

如果诊断记录只是急性肺炎、支气管炎等一些常见的疾病的话,会比较容易自证清白的,只需要提供近期的体检报告就可以了。

如果诊断记录有高血压、糖尿病等慢性病,这就有些麻烦了,即使目前身体很健康,也很难投保成功,因为这个疾病是需要靠药物来控制的,一旦停药不知道会发生什么事情,保险公司会认为投保后风险很大,有可能会做出延期投保的结论。

如果诊断记录中有冠心病、脑梗这种严重疾病,保险公司从风险控制的角度来说,恐怕难以接受消费者自证清白的材料,保险公司只要在就诊记录上发现了这种疾病,通常会做出拒保的结论。

3、争取投保机会

如果你把医保卡外借出去,恰好对方的身体状况不太好,有既往病史的情况,此时我们可以多咨询几家保险公司,如实告知并提供自证材料,积极努力争取,说不定会有核保成功的机会。

写在最后

通过以上分析,大家也应该发现,外借医保卡确实不是一件小事,而且涉及到的问题可能比你想象的还要复杂,所以大家在“举手之劳”的同时,也要注意保护好自己。不要盲目将自己的医保卡借给他人,否则可能无法获得理赔或购买相关保险。如果您已经外借,在购买保险之前,必须如实告知保险公司您的健康状况和医疗卡外借的详细情况,不能有一点隐瞒,保险公司会根据实际情况来判断此阶段是否能够投保。

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