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四十岁买什么保险好?

重疾确诊后保险为什么拒赔?理赔常见的误区有哪些?

时间:2020-02-19 11:54:11

​买重疾险最重要的是什么?有的朋友认为要选对一款好产品,有的朋友认为找到一个靠谱的代理人......我们花钱买保险肯定是希望能成功理赔,如果理赔的时候遇到了各种各样的问题,任何人心里都会不舒服,因此,理赔才是最关键最重要的部分。接下来小编就和大家聊一聊重疾险理赔的那些事。

一、重疾确诊后保险为什么拒赔?

在网上有时候会看到一些从业人员跟别人讲重疾险等于确诊理赔,而这种说法其实是有一点误导性的。仔细看一下保险合同就会发现,并非所有的疾病都能在确诊后得到赔偿。首先,银监会对重大疾病的类型进行了严格分类,共有25种。一般来说,重疾理赔分为三种情况:

重疾确诊后保险为什么拒赔?理赔常见的误区有哪些?

1、确诊即赔,病历代表:癌症、烧伤Ⅲ度及以上,多个肢体缺失。

注:需要医院初具《病理诊断报告书》。

2、手术结束后赔付,病历代表:重要器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥手术等。

注:手术出院后可以赔付,但需要出院小结。

3、状态维持类,病历代表:脑中风后遗症,需疾病确诊后180天后仍遗留下条款中所列一种或一种以上障碍,此处细节不再列举;终末期肾病(尿毒症),需达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

注:不同病症判断所需要的时间不同,不同产品规定也有差异。

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二、为什么非要达到某种标准呢?

比如说,对于冠状动脉搭桥术的规定就是:进行开胸手术后才能给予理赔,如果进行的是微创手术不能赔偿。

为什么非要做这个手术才能赔偿,别的手术就不行?

因为这个手术的工程量很大,对病人的身体状况,特别是工作和收入都会有很大的影响。如果只是微创手术,往往不会对患者造成如此严重的负面影响,也达不到大病赔偿的标准。

但是,肯定会有些投保人因为疾病受到了打击,但也确实没达到重疾的理赔标准,这怎么办呢?

为了解决这个问题,现在大部分的重病保险都引入了轻症、中症的概念,即未达到重病严重程度的疾病,也可以进行理赔。一般来说,赔付重疾保额的20%-60%。即上面这种情况,做个微创手术就可以解决的,也可以获得理赔了。

关于轻症的解释

首先,轻度的定义是“在重大疾病的早期阶段病情较轻,或者可以用先进技术和微创治疗的疾病”。一般来说,轻症并没有那么可怕,治愈率相对较高,费用也不高,不会对患者的生活和工作造成特别沉重的打击。轻症责任一般只赔重疾保额的一部分,一般是30%左右,有些产品还可以多次赔付。

还有一种情况是病情介于轻症和重疾之间,没达到重疾的赔付标准,但是又需要比轻症保额更高的费用。中症就是为了应对这种情况推出的,相应的保额也是重疾保额的一部分,但是比轻症要高一些,一般是50%左右。

三、理赔常见的一些误区有哪些?

除了关于重疾理赔的一些疑问,很多人对保险理赔有许多认知上的误区,比如“投保容易理赔难”,下面小编给大家说一说理赔常见的4个误区。

误区一:买了保险,什么都能赔?

很多人买保险时都以为保险买了就一定能赔,其实这是很严重的误区。

1、保险并不是万能的,任何一款产品都不可能将保障责任全部涵盖。我们买到的保险很可能只是保障某一个方面。

2、 市面上保险的种类很多,不同险种保障的责任也都不一样。因此买保险一定要做整套的方案,尽可能全面的包括重疾险、医疗险、意外险、寿险,更全面的保障人生各类风险。

重疾确诊后保险为什么拒赔?理赔常见的误区有哪些?

3、 即便是同一类型的产品,也会由于条款内容不同而存在差异。比如有的重疾险,在疾病保障上可能不保障某些高发轻症,或在赔付的标准上更加严苛,那么一旦患上了这些疾病,未达到理赔标准,保险公司也不会赔付。

当然,保险不能理赔的原因还有很多,在此我们就不过多展开。我们只须牢记,想要获得更全面的保障,除了要做好各个险种的合理搭配,也要注意看清条款,了解自己购买的保险的保障范围和报销/赔付条件,才不会在被拒赔时茫然无措。

误区二:“投保容易,理赔难”

有些朋友认为理赔很困难。事实上,这种所谓的“理赔难”恰恰反映了保险的最大诚信原则。保险公司不能也不会随意判断客户的情况,而是根据保险合同的约定和客户提交的申请材料进行审查和赔付。一般来说,客户越诚实,提交的材料越清晰、越齐全,理赔也就会越及时、快速。

误区三:对保险公司来说,理赔赔得越少越好?

答案当然是否定的。实际上,保险是一份保障也是一份合同,理赔其实是对这份保险合同的责任兑现。保险公司在理赔过程中,要遵循“契约精神”,依据保险合同的约定进行赔付。当然,如合同条款确实存在一些有争议的情况,或保险事故本身在界定时确存在困难,公司在理赔时一般都会遵循“有利于客户的原则”进行处理。

误区四:找熟人买保险理赔更容易?

咱们中国人都信奉“有熟人,好办事”,因此我们很多人买保险喜欢找熟人买,卖保险的也喜欢找熟人卖,可以说是两厢情愿。但是找熟人买的保险,在理赔的时候真的更加便捷,成功率更高吗?

有熟人帮我们协助理赔当然是好事,但有熟人并不意味着理赔一定能成功。

保险的本质就是一纸合同,赔不赔、怎么赔、赔多少,这些问题早就白纸黑字写进条款里了,受到法律的保护。真到了出险的时候,并不会因为你有亲戚或者熟人在保险公司工作,理赔的时候就会照顾你,不能赔的也要赔给你,因为对于保险公司来说,衡量理赔的唯一标准是:是否达到理赔标准。

写在最后

俗话说,“偏见源于误解,误解源于不了解”。很多朋友觉得保险是骗人的,本质上还是因为了解得不够深入。其实保险它是一种科学的风险管理工具,可以转移自己无法预测的风险。希望今天的分享,能消除大家对保险理赔的误解,如果你觉得文章对你有用,欢迎点赞或转发。

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