生过病的人还能买保险吗？是否只要熬过两年就能赔？

​随着社会的高速发展，每个人面对的压力越来越大，再加上平时生活和饮食的不规律，很多朋友的身体或多或少都会有一些小毛病。这些小毛病可能我们平时不太在意，但是在购买保险时，却会带来一定的影响，很有可能投保的时候会被拒，那是不是只有标准的健康人群才能购买保险？生过病的人就不能买保险了呢？今天小编就给大家详细说一说。

一、如果身体出现异常还能买保险吗？

如果你的身体已经出现了问题，投保的时候无非就是这4种情况：多交钱、除外、延期、直接拒保。一般来说，意外伤害保险对身体健康程度的要求相对较低。但医疗保险和大病保险的要求相对较高，在乙肝、各种结节、糖尿病等常见疾病中，几乎没有正常承保的案例。

二、带病投保有哪些核保方式？’

1、智能核保

在带有自动核保功能的互联网销售产品上自动核保。填写健康通知单时，您可以选择告知自己某些身体异常，页面可以立即显示您是否可以购买保险产品。

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2、人工预核保

如果您在购买保险之前不确定自己的健康问题属于哪种情况，或者在智能核保中没有相应的选项，你可以考虑人工预核保。每家保险公司的不同产品在健康告知方面都有可能存在不同的内容和不同的严苛程度，客户可以多看看、多比较，选择健康告知更为宽松的产品。

三、这2种核保方式的优缺点

1、智能核保

传统的承保方式是由保险公司的核保人员人工审核，根据核保标准来确定客户的身体状况是否可以承保。智能承保的区别在于它是互联网下的一种自动审核方式，客户只需要在网页上选择自己的相关疾病情况，就能立即获得承保结论。

相较于传统核保方式，智能核保可以立刻知道核保结论而且不会留下拒保记录。但是这种核保结果也存在一些缺点，不像是人工核保一样还有挽回的余地，智能核保给出的结论是什么就是什么，不能二次修改。

很多保险在投保的时候已经开启了智能核保功能，虽然这个功能比较强大，很多常见的疾病都能检测出来，但是所有的疾病都能通过智能核保检测出来，因此我们需要使用人工核保来帮助自己。

人工预核保分为线上和线下：

（1）线上预核保

保险公司会通过电子邮件的形式，提前审核被保险人的相关信息，以此来预测核保结果。

（2）线下预核保

有些保险公司可以提供线下预核保服务，消费者把产品选择好了以后，可以去找销售人员的帮助，让他们协助你完成预核保。不同的产品在健康告知方面有一些差异。比如，有些人患有高血压、糖尿病、冠心病等疾病，此时可以购买防癌险类健康险产品。

四、2年不可抗辩条款，真的管用吗？

很多保险代理人在给客户销售产品的时候，会误导客户告诉他们，即便身体有问题也不用担心，只要过了2年时间，保险公司就会赔的。

《保险法》有规定： 签署保险合同之前，保险人应当对被保险人的有关情况提出询问，投保人对这些问题应当如实告知不得隐瞒。如果投保人违反了规定，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同成立时间超过2年，保险人不得解除合同，出险之后，保险人应当承担赔偿责任。

简单解释一下上诉条款表达的意思：

1、投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

2、如果投保人没有如实告知且合同未达到2年时间的话，保险公司可以拒赔赔付并有权终止合同。

3、合同成立时间超过2年的话，保险公司不得以未如实告知为由解除合同，或者拒绝赔偿。

关于如实告知

保险公司在查明事情的真相之后发现并不是有意隐瞒身体健康情况，保险公司可能会解除合同或退回已交保费。如果是故意隐瞒想要骗取保费的话，保险公司不会退还保费，情节严重的话，还有可能会受到惩罚。

关于两年不可抗辩条款

虽然在“两年不可抗辩条款”的保证下，有些疾病未如实告知，也能正常投保，如果你在投保之前有既往病史被保险公司查出来的话，申请理赔肯定会拒赔的。就好比说你之前就得了重疾未如实告知的情况下成功购买了保险，2年后罹患的疾病跟2年前的疾病是一样的，保险公司调查之后，也不会理赔。又比如在两年内得了重疾或者发生其他的保险事故的，2年后才才想起来这件事情，准备申请理赔，保险公司也会拒赔，因为保险的理赔是有时效性的，超过了规定的理赔时间，就算你占了理，也会遭到拒赔。 还有一点出险之后要尽快通知保险公司，那些刻意不通知并打算利用不可抗辩条款获得赔付的，就算闹到法院，法院也会支持保险公司的做法，拒绝赔偿。要知道不可抗辩条款≠可以隐瞒疾病，不得解约不等于说必须理赔。

其实现代人身体有些小毛小病很常见，每次体检都吓出一身冷汗。所以健康告知环节也总让人担心，怕投保被拒。但不同产品的健康告知的严格程度也是不一样的。甚至我们在面对一张健康告知问卷时，专业人员的分析和普通人听上去的区别也是非常大。所以即使身上有些小毛病，也不用担心投保出现意外，更重要的是多了解市面上产品健康告知情况，选择稍微宽松的投保即可。另外在健康告知的问题上，我们一定不能耍猫腻，要如实认真回答。

写在最后

投保的时候一定要搞清楚健康告知里的内容，如果对有些问题实在理解不了的话，建议咨询保险专业人士。最重要的是，投保的时候坚决不能保持侥幸心理，进行不符合健康告知的“带病投保”。

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