为什么买了重疾险还要买医疗险?看完文章你就知道了!

时间:2020-03-10 10:09:13

重疾险和医疗险都属于健康保险,很多人认为重疾险和医疗险都是保障疾病的,是不是只要选择其中一个就行了?买了重疾险还要买医疗险吗?今天小编就通过一个简单的案例来告诉你,为什么重疾险和医疗险补充搭配才是最好的选择。一起来看看。

为什么买了重疾险还要买医疗险?看完文章你就知道了!


真实案例


2018年,吴先生为自己投保了一份50万的重疾险,保障30年,每年的保费是7000元。2019年初,吴先生由于罹患胆囊结石和急性重症胰腺炎被救护车送进了医院。经过在ICU(重症监护室)长达半个月时间的抢救,吴先生终于保住了一条命。


虽然命保住了,但是在ICU半个月的医疗费却让吴先生惊呆了,总共花费了19.3万元。这笔钱可把吴先生一家的积蓄花了个精光。幸好吴先生之前买了保险,吴先生的家人便向保险公司索要理赔款,保险公司认为,急性重症胰腺炎需要满足开腹治疗,才能获得理赔,而吴先生并没有开腹治疗,只是通过微创手术就达到了治疗目的,故重疾险不赔。


吴先生和吴先生的家人不答应了:花了将近20万的医疗费,还不属于重疾?在ICU抢救了半个多月才转到普通病房,不属于重疾?总之,保险实在是太坑了!相信看到这里的朋友也会觉得,保险公司拒赔就是坑。


吴先生将保险公司告上法庭,经过法院的审理,认为吴先生罹患的疾病不符合重疾病种的要求,故驳回了吴先生的上诉,判决保险公司拒赔合理。


案件分析


为什么法院判决保险公司拒赔合理呢?根据吴先生投保的重疾险保险合同描述,保险合同约定的手术为“急性坏死胰腺炎开腹手术”。从合同中可知,该重疾病种保障的是治疗急性坏死性胰腺炎,实施了开腹进行的胰腺坏死组织切除手术。也就是说,患坏死性胰腺炎+胰腺开腹手术,缺一不可。


而再看吴先生的疾病严重程度:吴先生仅是胆囊结石导致的胰腺发炎,未达胰腺坏死程度。吴先生采取的治疗手术是采取胆囊切除和肠粘连松解手术,并非胰腺手术。由此可见,吴先生的情况病不符合重疾险对“急性坏死胰腺炎开腹手术”的定义。所以保险公司拒赔合理。推荐阅读:重疾险中的轻症多次赔是否有必要 选择时需要注意哪些内容?

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重疾险理赔难吗?


很多人认为重疾险“确诊即赔”,其实是对重疾险理赔非常大的误解。重疾险除了部分疾病确诊即赔。大多数疾病都需要满足一定的条件才能激发理赔。比如慢性肝功能衰竭失代偿期,需要同时满足四个条件,病情达到某种状态才能赔付。终末期肾病,需要满足“经过至少90天的透析治疗或实施了肾脏移植手术”。


保险公司对于疾病的严重程度有非常清晰的量化标准,这也是为什么大家会认为重疾险理赔苛刻。重疾险设立的初衷是为了保障那些需要长期治疗、花费巨大的重病,既然是重病,很可能是严重到威胁生病的。


在众多重疾险被诟病的点之中,有一个最为强烈:“不死不赔”。很多人觉得,重疾病种太严格。造成这种局面的原因,主要有两个,第一,重疾病种定义相对久远。现行的行业重疾定义2006年修订、2007年正式规范,距今已经超过十年了。其二,就是这十年间,医学、科技日新月异,发展太快。很多疾病已经可以预防,治疗方法也先进很多。比如心脏支架,十几年前还必须开胸做手术,现在微创手术效果就很好。无论重疾定义如何与时俱进,理赔都会面临一样的状况:无论买大公司的产品,还是小公司的,没有达到重大疾病定义标准都赔不了钱。


为什么买了重疾险还要买医疗险?


重疾险的理赔标准就是这样苛刻,重疾险覆盖不到的疾病风险怎么办呢?我们可以通过投保医疗险来解决重疾险无法理赔的问题。当疾病严重程度达不到重疾标准,重疾险无法赔付时,可用医疗险理赔。


医疗险住院即赔,它与重疾险不同,购买后,不受医疗水平高低影响。只要你住院导致的医疗费超过一万元,统统可以报销。也就是说,医疗险报销只看是否发生相应费用,不看疾病种类,无论是得了什么病,用了哪一种手术,都没关系。像案例中吴先生,住院做了“胆囊切除和肠粘连松解”手术花了十几万,完全可以用医疗险理赔。

为什么买了重疾险还要买医疗险?看完文章你就知道了!


看到这里有人又要说了,既然医疗险这么好,便宜理赔门槛又低,重疾险理赔难,那不如只买医疗险?要知道医疗险虽好,但是他只是短期险,最高保证续保不会超过六年,目前没有终身保证续保的产品,有也是在销售误导,所以呢,从稳定性上来说一定无法和长期产品相比较,随时可能停售,有保障中断的风险。


重疾险一般都是长期险种,即使不是终身也会是定期到70或80岁的长期险种,长期险种的特点就是不会因为外界的变化而发生改变,是一种更为稳定的保障产品,只要你不退保,就可以一直有保障。


结语


重疾险和医疗险各司其职,重大疾病保险的针对性更强,而医疗保险的普适性更强,能够极大程度地缓解患者家庭的医疗费用压力,避免家庭财务的巨大损失。不管是重疾险还是医疗险,都有其优势和劣势,只有将重疾险和医疗险相互补充,才能更好地发挥重疾险和医疗险的实用性,更好地为我们的生活做好保障。

 

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