不知道自己得过癌症 出险后保险会赔吗?这算不算带病投保?

时间:2020-03-11 18:01:19

​投保任何一款保险之前都需要进行健康告知,如果在健康告知时隐瞒了自己的一些疾病,保险公司有权利拒赔。但是如果投保人在购买保险前不知道自己得了病,出险之后经过保险公司的调查才知道自己情况,这算不算带病投保,保险还会赔吗?接下来小编通过一个案例来解答大家心中的疑问。

一、案例详情

50岁的赵某时候某单位的机关干部,2016年在同事的推荐下购买了一份保额为100万的重疾险,合同中约定:如果得了癌症后只要确诊就赔付100万元。投保的时候在健康告知那一项,赵某在是否有患癌的告知条例上勾选了否。

不知道自己得过癌症 出险后保险会赔吗?这算不算带病投保?

2018年5月的某一天,赵某突然晕倒在地,同事发现后连忙将其送往医院,经过检查被确诊为胃癌晚期,经医治无效后不幸离世。后来家属在整理赵某办公室内的私人用品时,发现了一张重大疾病的保险单,于是家人便向保险公司申请理赔。

保险公司收到理赔申请后,就立即着手调查,调查的时候发现,赵某在2015年的时候有过胃癌住院的医疗记录,于是保险公司以赵某带病投保为由拒赔赔付。

而家属以赵某并不知道他得了胃癌为由,表示并未违反健康告知义务,与保险公司产生了理赔纠纷,经协商无果后,赵某家属将保司诉至法庭。

二、法院判决

在庭辨中,家属说到赵某确实是有过胃癌的住院经历,因害怕如实告知情况之后波及到他的情绪影响治疗效果,家人就将这件事情隐瞒了下来,赵某出院之后恢复得不错,家人就一直没有提及此事。

问题在于,当赵某在购买重大疾病保险时,并未将此事告知家人,而是把保险合同放在办公室里。基于赵某不知自己曾患胃癌的情况,家属主张此情况不属于违反健康告知义务,并要求保险公司支付100万元的保险金额。

保险公司认为赵某在投保之前不知道自己患有胃癌,这个情况确实可以理解,但在健康告知时,没有向业务员告知自己曾经住过院,也就是这一点违反了如实告知条款内容,所以不能赔付。最后,经过审议法院驳回了赵某家人的诉求,判决保险公司不需要承担赔偿责任。

不知道自己得过癌症 出险后保险会赔吗?这算不算带病投保?

三、案例分析

案例中最受争议的点就在于,赵某不知道自己得过癌症的情况投保,算不算带病投保?保险公司既然能在理赔的时候查到别人的病历,为什么不在投保的时候就拒保?

不知道自己得过癌症投保的话算不算带病投保?

现在的科技非常发达,在任何一家医院看病或者使用医保卡刷药,消费记录都是可以查询到的,如果在投保前的病历中就有相关的疾病的就诊或治疗记录,就会被判定为带病投保。如果你在投保前住过院但是不确定得了这个疾病还能不能正常投保,小编建议最好咨询一下保险公司工作人员。

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有时候你以为只是普通的疾病,带病投保也没关系,殊不知到了保险公司那里就会认为是非常严重的大病,我们在投保的时候,最好自己查看一下之前的病历到底写的是什么疾病,轻微的还是严重的,做到心中有数。在填写健康告知这一栏的话,要格外留意,不懂的地方多问几遍,确保所填写的信息是如实告知没有隐瞒。

还有一点就是买了保险之后一定要告知家人,自己买了什么保险,保障了什么疾病,让家人知道这些信息。案例中的赵某就是因为买了保险未告知家人,而家人也对他隐瞒了一些真实情况,才导致理赔被拒。如果说刚一开始他就告诉了家人自己买了一份保险,那么家人肯定会进一步询问保险事项,赵某也能知道自己之前得过癌症,在保险的犹豫期内找到保险业务人员说明真实情况,保险公司根据业务员的反馈对你的保单做出以下这种结果:

1、正常承保。目前身体虽然有一些疾病但保险公司认为问题不大,可以按照标准体承保,这种承保结果是最好的。

2、加费承保。保险公司可以接受承保,但是保费要比正常承保稍微贵一些,因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险,但尚在可控范围之内。

3、除外承保。身体某些部位的疾病保险公司认为风险很大会拒绝承保,但是另外的部位都是正常的,此时就会做出这样的结论,除掉一些风险很大的部位,另外好的部位出险后可以理赔。

不知道自己得过癌症 出险后保险会赔吗?这算不算带病投保?

4、延期承保或拒保。这一结果意味着保险公司目前不能接受你的健康状况,需要推迟观察或直接拒绝保险。

不管是以上哪种承保结果,都可以把损失降低到最低,不至于理赔的时候第一关就被卡住了。

四、保险公司既然能在理赔的时候查到别人的病历,为什么不在投保的时候就拒保?

关于这个问题其实也很好理解,这涉及到了一个成本的问题,投保时就调查需要成本,如果最终调查结果核定你不满足保险公司投保条件,你就不能投保,不能投保就不能交保费,那这个调查期间产生的费用由谁来承担?

保险公司也是要盈利的,如果投保前花费这么大的精力去调查,高昂的成本谁来承担,最终肯定会转移到消费者那里,势必会提高保费,这无形中就增加了保险公司产品的销售门槛,正是基于有这种顾虑,投保的时候不会大面积的调查个人健康情况是否如实告知,而是随机抽查,更多的是依赖于投保人的道德素养。

写在最后

投保任何一款保险产品的时候都要如实告知自己的身体健康情况,不要小看健康告知,它是决定保险能不能理赔的首要条件。如果不知道健康告知怎么填写,可以来咨询小编或者找保险公司专业人员解决,好啦,今天的分享到此结束,希望文章能够对你有用!

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