团体意外险有哪些责任?有了团体意外险是否还需要其他的保障?

时间:2020-03-18 09:50:31

如今很多的公司为了体现对员工的关怀,会给员工投保团体意外险,那么这个团体意外险都保障哪些责任呢?今天小编分享这样一个案例:一家政公司给员工投保了团体意外险,员工突然死亡保险公司却拒赔了!合理吗?一起来看看!

团体意外险有哪些责任?有了团体意外险是否还需要其他的保障?


真实案例


李先生在一家家政公司上班,出于公司对员工的关心和防止员工发生意外,这家家政公司给公司的每一位员工都投保了一份团体意外险。这份团体意外险的意外伤害保额是80万,附加10万元的医疗医疗。


2018年的一天,李先生在午休时间突然昏倒在厕所里面,被其他的同事发现之后紧急送往医院进行抢救,然而最终由于抢救无效死亡。


根据医院急诊中心的诊断结果,李先生有如下症状:1、心动过速,2、心脏呼吸衰竭,3、昏迷,4、蛛网膜下腔出血,此外,还有代谢性酸中毒和抵押血症的症状。医院出具了死亡证明书,上面写明李先生死亡原因是呼吸心脏衰竭,之后,李先生的遗体进行了火化。


在李先生火化之前,家政公司和李先生的家人签订了保险赔偿协议,一次性理赔李先生的家人60万元人民币,要求李先生的家人协助家政公司向保险公司理赔。


然而,保险公司在接到保险理赔之后,拒绝了理赔。理由是保险公司认为李先生的死因是“呼吸心脏衰竭”,不属于意外身故,而家政公司投保的是团体意外险,不保障这个。团体意外险的保险合同内对“意外伤害”有明确的定义:要符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的四个条件,而且缺一不可。而李先生的死因是“呼吸心脏衰竭”,属于疾病造成的,也就是我们说的猝死,而猝死又属于保险的免责条款,不在意外险的保障范围内。


因此,保险公司拒赔811279元(意外身故金80万+急救费用11279元)。家政公司上诉到法院,法院经过调查,认为李先生的确属于猝死,不符合团体意外险的理赔要求,故保险公司拒赔811279元合理。虽然之后家政公司再次提起上诉,最终还是以失败告终。


案例分析


案例中的李先生之所以会遭遇拒赔,是因为根据医院的诊断结果,李先生属于“猝死”。什么是猝死呢?猝死一般形容突然的死亡。


根据研究发现,在众多猝死原因中,最为主要的是心源性猝死,占据总比例的50%。心源性猝死的病因包括心肌病、冠状动脉异常、心律失常综合征(离子通道病)、结构性先天性心脏病、心肌炎等。除了心源性猝死,还有的猝死包括癫痫、脑出血、支气管哮喘、肺栓塞、败血症和糖尿病相关并发症等。


由此可见,李先生虽然属于突然的死亡,但并不属于意外死亡,不符合意外的定义。保险公司显然不会理赔,即使打官司也没有用。推荐阅读:意外险的保障内容有哪些 是否能替代定期寿险?

团体意外险有哪些责任?有了团体意外险是否还需要其他的保障?


团体意外险有哪些责任?


1、意外身故


如果职工在上下班途中或者家里、工作时因为意外伤害导致的身故,保险公司会按照规定赔付约定的保额。


团体意外险虽然是企业给员工投保的,但是并不会要求意外伤害的事件一定和工作有关,赔付的范围是没有要求的,不管是在哪里发生的意外身故,保险公司都会理赔的。


2、意外伤残


由于意外伤害造成的伤残,根据伤残鉴定部门的伤残等级,按照伤残等级的不同比例理赔给被保险人。通常伤残等级分为1——10级,10级最终,1级最轻,10级赔付100%,9级赔付90%,以此类推。


3、意外医疗


有了团体意外险,员工因为意外产生的门急诊或者住院就医的医疗费用,可以用团体意外险进行报销。但是肯定会有一些合同约定,比如报销范围会有所限制,一般会要求在我国2级或以上公立医院普通部进行就诊等。

团体意外险有哪些责任?有了团体意外险是否还需要其他的保障?


有了团体意外险是否还需要其他的保障?


团体意外险就像是公司给你提供的一个出租房子,虽然便宜,但是保障力度不够大。只保障意外,不保障其他,万一有个疾病或者由于疾病导致的身故,团体意外险是不负责保障的。而且团体意外险是公司提供的福利,一旦离职就没有了。所以仅仅只有团体意外险是不够的。


如果能自己给自己买保险,那么就像是自己的房子,不用担心离职后没有保障,而且可以根据自己的情况选择意外险、寿险、医疗险和重疾险等各类合适自己的保障。只有各项保障都完善了,才能真正保障我们的生活。


哪些保险保障猝死?


案例中的李先生公司虽然给他买了团体意外险,但是由于他是猝死,团体意外险并无法理赔,那么有哪些保险可以保障猝死呢?


1、带有猝死责任的意外险


团体意外险不保障猝死,但是如今已经有很多的意外险带有猝死责任,只要购买带有猝死责任的意外险就可以了。大家在选择这类意外险时要注意按猝死的释义,尽量选择突发疾病24小时或48小时内身故为条件的,这样能把保障范围覆盖到最大。


2、寿险可以赔偿


一般寿险包括了定期寿险、终身寿险、均包含疾病身故保险责任。如果被保险人猝死,满足身故保险金的给付条件,寿险对“猝死”也会进行赔付的。


寿险的保险标的就是人的寿命,换一种通俗的理解,就是保人死亡的。只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾、或2年内自杀等特殊情况,都可以理赔,猝死自然也在赔偿范围之内。


结语


保险的本质是保障,但是每一种保险的保障都是有明确的分工的,没有一种保险是万能的,要想顺利获得理赔,还是要了解保险,根据自己的需求进行补充。好了,今天文章就分享到这里,希望对你有用。

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