重疾险应该选择消费型还是储蓄型?哪个更好?

时间:2020-03-20 10:02:08

很多朋友在购买重疾险的时候都会遇到这样的困扰:究竟是买消费型重疾险还是购买储蓄型重疾险?消费型重疾险和储蓄型重疾险哪个更好?今天我们就来给有这样疑惑的朋友来答疑解惑一下。一起来看看。

消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选?哪个更好?


消费型重疾险和储蓄型重疾险的含义


消费型重疾险


消费型重疾险就是只保障疾病责任,发生了合同约定的疾病时,就赔付合同约定的保额。例如,发生了轻症,赔付保额的20%-45%不等;发生了重疾,就赔付100%保额。如果没有发生合同的疾病,就没有任何的赔付,这钱就白白消费掉了。消费型重疾险一般为单次赔付重疾险,也就是说,如果发生了一次重疾,保险合同就终止了。


储蓄型重疾险


储蓄型重疾险,可以理解为发生了约定的疾病,就赔付合同约定的金额;如果没有发生疾病,无疾而终或者意外身故,也可以赔付合同约定的金额,身故赔付的金额,一般是已交保费或者保额;而储蓄型重疾险,单次赔付和多次赔付的重疾险都有。


消费型重疾险和储蓄型重疾险哪个更好?


一、消费型重疾险保费更便宜


网络上关于消费型重疾险的测评漫天飞,把消费型重疾险吹上了天际,其中一个重要的原因,就是保费比储蓄型重疾险便宜。其实,这个道理很容易可以理解,消费型重疾险只保障疾病,而储蓄型重疾险保障疾病+身故责任,因为人的寿命有限,终有一天要离开人世,储蓄型重疾险一定能赔付的到,所以,消费型重疾险要比储蓄型重疾险便宜。


那么,到底便宜多少呢?以某网红重疾险为例,看看消费型重疾险比储蓄型重疾险的保费究竟相差多少呢?以30岁男性为例,50万保额,保障终身,缴费20年,消费型重疾险保费6570元一年,储蓄型重疾险则要10115元,可以说贵了一倍多。推荐阅读:医保和重疾险理赔是否有冲突 有了医保还需要购买重疾险吗?

重疾险应该选择消费型还是储蓄型?哪个更好?


二、储蓄型重疾险一定能赔付的到


储蓄型重疾险,因为带有身故责任,所以,最终可以获得赔付。而消费型重疾险,可能会出现发生了疾病以后,却赔付不到的情况。重疾险的赔付条件,有三种:确诊即赔,例如我们常听说的癌症;实施了约定的手术或疾病治疗手段、例如,肝癌以后进行肝移植;达到疾病的某种状态,例如,脑中风后遗症。其中,达到疾病的某种状态的疾病,消费型重疾险最容易出现纠纷。


以脑中风后遗症为例,是指脑血管出血、栓塞或梗塞,在确诊180天以后,仍然遗留一种或一种以上的神经系统功能障碍。这个180天很重要,并不是说发生了脑血管出血、栓塞或梗塞以后,就立马给予赔付的。假设在治疗的120天后突然身故了,那么按照条款约定,重疾是没法得到赔付的。这种情况,是医疗费用也花了,但是却得不到理赔,是一种比较让人难以接受的现实。


还有,像一些突发的新型疾病,比如最近的新型肺炎。一旦达到重症程度,就需要使用EMCO人工心肺。EMCO人工心肺,被称为呼吸科的救命法宝,人工肺又名氧合器或气体交换器,是一种代替人体肺脏排出二氧化碳、摄取氧气,进行气体交换的人工器官。该仪器的启动费就在4万-10万费用不等。


2018年,一名新生儿患有重症先天性膈疝,在出生后的第三个小时,就使用了EMCO人工心肺,40天花了76万多以后,撤下了ECMO,才基本脱离了生命危险。也就是说,一天基本花费2万左右,真的是烧钱的仪器。我们都知道,国家对于新冠病毒的治疗给予了人民充足的保障,检测和治疗都是免费的。但是,在该病毒还未被公布为免费治疗之前,难免可能会出现使用了ECMO却还是身故的状况。


当然,现在很多保险公司的重疾险都拓展了新冠肺炎责任,有的甚至还有轻症责任,避免出现达到重症还没得到赔付的状况。这一次,我们面临的突发疾病是新冠肺炎,而我们面临的未知疾病,还有很多很多。但是购买了储蓄型重疾险的朋友就可以不用担心这个问题,因为储蓄型重疾险是带有身故责任的,不管怎样都可以获得赔付。

重疾险应该选择消费型还是储蓄型?哪个更好?


三、消费型重疾险的保险公司名气较小


一般推出消费型重疾险的保险公司,可能成立时间较晚,规模也比较小,分支机构也不是很多。当然,分支机构的多少,并不影响我们的理赔时效。因为《保险法》对于重疾险的最长理赔时间有明确的规定,从保险公司收齐资料到确定理赔结果,最长不能超过30天。而重疾险的保障时长,一般都比较久。对保险公司的分支机构和品牌有一定要求的朋友,可能并不适合消费型重疾险。


消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选?


消费型重疾险和储蓄型重疾险各有各的优点和缺点。消费型重疾险的一大特点就是便宜,储蓄型重疾险就是无论如何都能赔付的到。消费型重疾险和储蓄型重疾险应该怎么选择呢?


对于初入职场的新人或者预算较少的朋友,可以选择消费型重疾险。因为保费便宜,把保险看作是一场消费就很容易理解了。购买了消费型重疾险的朋友最好再搭配一个定期寿险,这样可以保障重疾身故的风险。


对于预算充足,希望无论发生什么情况都能给家里人留一笔钱的朋友,则可以选择储蓄型重疾险。


结语


消费型重疾险和储蓄型重疾险各有各的好,关系还是要根据自己的条件和需求进行选择。希望这篇文章对你有用。


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