商业医疗险分为哪几种?挑选医疗险时主要看什么?

时间:2020-03-27 17:37:27

​说起社保和商业医疗保险,很多朋友会认为医保已经很好了,没有必要买商业医疗保险,小编认为就算是有了医保也要购买商业保险,为什么呢?相信看完今天这篇文章你就知道了。接下来小编和大家聊聊,有了医保为什么还要购买商业医疗险?商业医疗险分为哪几种?挑选医疗险时主要看什么?

一、已经有了医保为什么还要购买商业医疗险?

国家医保的报销额度有限制,报销的时候有起付线和封顶线,更关键的是,治疗效果更好,可以救命的进口药、特效药和高端医疗设备等费用全要自己承担。 要是得了大病,光靠医保报销,真心不够用。比如说癌症的费用,医保不能报销,需要自己掏钱购买,很多家庭拿不出来这么多钱只好断药,自生自灭或者卖房买车凑钱买药。要是购买了商业医疗险的话,治疗癌症的费用由保险公司承担,患者既不用担心没钱而断药,也不用卖房卖车来筹钱买药。所以,商业医疗险是医保的补充,不仅能提供更完善的医疗保障,还能让患者维持体面的生活。这就是商业医疗险的意义。

商业医疗险分为哪几种?挑选医疗险时主要看什么?

二、商业医疗险分为哪几种

了解完商业医疗险的意义后,再来看看商业医疗险分为哪几种?一般来说分为以下三种:

1、百万医疗险

之所以取百万医疗险这个名字,是因为它的保额很高,100万起步。

保障范围广,报销限制少: 百万医疗保险可以报销因事故或疾病发生的医疗费用;杠杆率非常高:低保费可以买到高保额,最高可报销几百万元,年交保费只有几百元。保障期限灵活,一年缴费一次,尽管存在暂停销售的风险,但目前百万医疗险产品形态成熟,可选择的产品很多。美中不足的是有1万元的免赔额,如果你因肺炎住院,治疗费用医保报销完之后,没有超过免赔额,保险公司不予赔偿。健康告知相对严格,对于糖尿病、甲状腺结节和肝炎等常见疾病,可能除外承保或拒保,投保时需留意。总的来说百万医疗险是一款很实用的保险,人人都需要购买。

2、小额医疗险

保额不高,通常只有1-5 万元,所以被称为小额医疗险。虽然小额保额不高,但免赔额低,有些保险实现了0免赔,买的朋友也很多,这这款保险可以与百万医疗险构成很好的互补关系。1万元以内的费用找小额医疗险报销,超过1万的费用找百万医疗险报销。

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3、防癌医疗险

防癌医疗险与百万医疗险相似,都是花小钱买到高额保障。但存在以下差别:

只保癌症:仅报销治疗恶性肿瘤产生的医疗费用;健康告知较松:即使有高血压、糖尿病或冠心病,也可以投保。防癌医疗险是简化版的医疗险,如果身体状况不符合数百万医疗保险的健康通知,可以配置抗癌医疗保险来转移癌症风险。

三、挑选医疗险时主要看什么?

1、续保条件

医疗险最大的不确定性在于续保不稳定,也许今年能购买保险,明年不一定能成功续保。幸好市面上有推出保证6年续保的医疗险。我们在挑选保险的时候,续保条件要作为重点考虑对方,花钱买了保险,理赔的时候不能赔偿,那么这比保费就算是白花出去了,选择带有续保的医疗险比保障期只有一年的医疗险要好的多。

商业医疗险分为哪几种?挑选医疗险时主要看什么?

2、报销范围和报销比例

医疗保险有两种报销方式范:仅在社会保障范围内范,未列入社会保障目录的药品和进口设备不予报销;社会保障没有限制范: 所有合理的治疗费用都可以报销。挑选的话,小编建议选择不限社保范围的医疗险,报销范围广不说,并且对药物治疗的限制相对较少。

目前市面上优秀的百万医疗报销比例都是100%,但是,根据具体情况,会有不同的补偿标准。对于医疗保险报销部分,医疗保险不需要重复报销,所以对于相同的医疗费用,有没有社保,最终的报销是不同的。

以小张住院费用3万元为例:

如果他有医保,并且医保已经报销了1万元,那么剩下的2万元费用将减去1万元的免赔额,也就是说,百万医疗险只能报销1万元。

如果他没有医保,医疗险需要报销3万元扣除免赔额1万元,最终报销2万元。

因此,同样一个人购买百万医疗险,根据有无社保,所需交纳的保费是不一样的,有社保的话保费要更便宜一些。所以大家在购买的时候,应当根据自己的实际情况来选择,不然可能会引起后期的理赔。

3、免赔额

百万医疗险通常都会有一个1万元的免赔额,住院治疗费用超过这个额度,保险公司才能给予报销。小额医疗险的话,尤其保额低,免赔额也低,有的是0免赔额有的只要几百元。如果你看重保额的话,小编建议购买百万医疗险,如果你看重免赔额低的话,那就选择小额医疗险,小额医疗险在日常生活中用到的情况会多一些。

商业医疗险分为哪几种?挑选医疗险时主要看什么?

4、增值服务

目前很多医疗险产品,保险公司都会提供一定的增值服务,比较重要的增值服务有两种:

就医绿通:生病后可以找保险公司,直接给你安排专家,对你进行治疗。不用再抢专家号、排队、抢床位了,这一点非常不错。当然,也有产品的绿色通道服务仅限重疾使用,买的时候要稍微注意一下。

医疗垫付、直付: 如果得了大病,治疗费用太高,一下子拿不出那么多钱怎么办?有医疗垫付的,保险公司会先把钱垫上,等到治疗完后,再拿着单据资料,去保险公司报销结算。如果是医疗直付的话那就更好了,病人看病全程不需要花钱,保险公司和医院直接结算医疗费。

写在最后

百万医疗险可以说是最基础的保障,价格便宜,且能避免更大的风险,如果你现在身体健康,不要犹豫,直接入手。不然等到身体出现了问题,想配置就真的很难了。

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