保险产品保障相同 为什么不同的保险公司价格相差那么多?

时间:2020-03-31 18:16:08

对保险比较关注的朋友可能都发现了这样的问题:很多保险产品看起来保障责任差不多,但是保费差距却很大。这是为什么呢?针对大家的疑惑,今天小编就来聊聊这个话题:为什么保障责任差不多的保险,保费差距却那么大?

保险产品保障相同 为什么不同的保险公司价格相差那么多?


一、纯保费


纯保费由风险保费和储蓄保费构成。


1、风险保费


风险保费,是出险时的理赔金。这部分保费的多少,是有严格的依据的。国内保险公司都是以保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》作为精算依据。因此,风险保费一项,各家保险公司的差异很小。


2、储蓄保费


储蓄保费主要是从保险公司投资产生的收益中生成的。直接的一个反映就是保险合同内的现金价值。现金价值的高低一般受预定利率的影响,预定利率越高,保费就越低。


预定利率,是受银保监会严格监管的。1999年,保监会规定,寿险保单预定利率不得超过2.5%。2013年,保监会进行费率改革,放开普通型人身保险预定利率,由保险公司按照审慎原则自行决定,但不得高于3.5%。最近的一次在21019年8月份,银保监会发布公告,将长期年金险的利率由4.025%下调到3.5%。总体来说,这部分,各保险公司会有一定差异,但差异也不是很大。


可见,纯保费中的风险保费和储蓄保费都是保险精算师们根据经验发生率表经过复杂的精算的出来的。


用重疾险举例:一般重疾险的保费收取方式为每年保费相同,收取20年,但是保终身。被保人每年的风险保费(根据重大疾病发生率表)不一样,但是每年收取了同样的保费,一开始会有很多剩余的保费当做储蓄保费储存起来,用于20年之后的风险保费支出或者其他理赔支出,既然发生在未来,就会按照某一利率也就是预定利率再折现算到现在。


也可以这样理解,前期多交的保费,就当保险公司跟投保人借用的钱,那么钱放在保险公司一定要给客户资金使用费,可以理解为这个预定利率。那么各家保费 的差异这么大,纯保费是否做了贡献呢?答案当然是肯定的。推荐阅读:为什么百万医疗险和重疾险的保费差距这么大?

 

保险产品保障相同 为什么不同的保险公司价格相差那么多?


由于每个保险公司或者保险产品的预定利率是不一样的,如果预定利率高,那么折现到现在的保费就低。所以不同公司使用高低不同的预定利率,会直接导致纯保费这一部分产生保费差异。对于消费者而言,当然预定利率越高越好,这样保费收取的低,但是保险公司会承担更多的利损差的风险,也会降低公司的利润。保监会也对不同产品的预定利率有上限规定,以防止保险公司出现较大的利损差,影响公司经营。


二、附加保费


附加保费主要由渠道费用、运营成本和预留利润几部分组成。


1、渠道费用


保险公司销售渠道多种多样,像电话保险、保险代理、代理中介、网上保险,这些都是保险销售的渠道。不同的销售渠道保险成本不同,费用也会有差别。


2、运营成本


保险的运营成本包括保险广告费用、场地租金和人员工资等等。比如很多保险公司会在各种平台上打广告,我们能在电视上、网络上,甚至地铁上、高铁站内看到广告,都是因为背后有巨额的广告费用的支出。除了高额的广告宣传费用,保险公司还有数百万的保险代理人,同样是一笔不小的成本。每家公司的营销策略不同,那么投放的广告费用也不同,其实这一份的差别是非常大的。


除此之外,像租用写字楼用于晨会、办公、培训,还有的保险公司会给出一些奖励机制的方案,表彰会议等,以及公司的后勤人员等,这些费用都是包含在运营成本里面的。不同公司的销售成本和运营成本差异是比较大的,这些成本包括渠道费用、员工工资、场地租金、水电费、管理费、税收、广告费用等等,基本就是一个保险公司要正常运营和营销的全部费用。

保险产品保障相同 为什么不同的保险公司价格相差那么多?


运营费用在不同的公司差异很大,比如一个在全国很多分支机构的公司,每年要为这些分支机构承担着不少的费用支出。而有些新公司,没有那么多分支机构,人员负担,那么这部分成本就小很多。


3、预留利润


保险公司本质上还是“公司”,是商业机构,是要赚钱的。而且预留的利润越高,费率越高,反应在保险产品上面就是保费价格。


预留利润对保费的影响是很大的,不同保险公司的保险产品的保费价格不一样,不仅受到纯保费的影响,和附加保费里面的运营成本和预留利润的因素也很大。另外还有一个重要的因素,也就是保险公司预计利润,这个很好理解了,如果公司的目标利润较高,就会将更多的成本分摊到保单中,导致保费增加。


结语


综上所述,保费的影响因素很多。而一款产品的好坏和保费的价格高低没有直接的关系。保险理赔看的是保险合同,和保险公司的大小、保费是否便宜都没有关系。大家在选择保险的时候应该根据自己的需求选择合适自己的保险,而不应该盲目追求大公司、追求贵的产品。你学会了吗?

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