保险公司为什么要设置健康告知?未如实告知会怎么样?

时间:2020-04-02 10:03:06

买保险如实告知有多重要?保险是一份合同,是保险公司和投保人达成的商业契约。在投保前,有非常重要的一个环节它叫做“健康告知”,很多人疑惑:为什么保险公司要设置健康告知?未如实告知会怎么样?今天小编通过一个案例来聊一聊。

保险公司为什么要设置健康告知?未如实告知会怎么样?


真实案例


2017年的6月5日,邱某(化名)为自己投保了一份60万保额的重疾险。同年的9月份,邱某参加了公司的团体体检,显示有甲状腺实时的结节,但是邱某一直没有下载打印体检报告。同年11月,邱某在医院就诊的时候发现甲状腺有微小的结节,医生建议邱某随诊。2018年6月20日,随诊的医生建议邱某做穿刺,明确诊断。


邱某做完穿刺活检,被确诊罹患甲状腺恶性肿瘤。经过为期两个月的治疗,邱某痊愈出院。出院后,邱某向保险公司申请理赔,并提供了全部的就诊资料以及2017年9月份的体检报告。经过几天的等待,保险公司以邱某未如实告知并且是等待期内首次发病为由拒绝了邱某的理赔。


邱某认为,自己虽然是在保险等待期内体检发现甲状腺结节,但是那个时候并没有确诊甲状腺恶性肿瘤。因此病不属于等待期内出险。而且等待期内的体检是公司安排的,而自己也没有故意规避公司的体检,自己已经如实地将当时的体检报告结果提供给保险公司。邱某认为保险公司应该按照合同约定全额赔付。


保险公司认为,邱某并没有如实告知,而且等待期内首次发病,按照保险合同的约定,理应拒赔。最终,双方闹上法庭,经过法庭的调节,最终认为邱某在投保前身体状况良好,没有异常,也没有甲状腺相关的疾病,保险公司应该按照合同规定全额理赔。


案例分析


邱某和保险公司之所以会产生理赔纠纷,最主要的问题就在于是否“如实告知”和是否是等待期内首次发病。保险公司认为邱某没有如实告知,并且是等待期内发病。而邱某认为自己投保时是如实告知的,等待期内并没有确诊恶性肿瘤,而是等待期后被确诊为恶性肿瘤的。最终,由于邱某提供有力的保险资料和就诊资料,证明自己并没有在等待期内发病,并且投保前如实告知,最终让保险公司全额赔付自己60万的理赔金。


根据2019年保险行业公布的保险公司理赔数据,拒赔最主要的原因是由于不如实告知,占比超过50%,可见,如实告知的规范操作可以说是回归保障的重中之重。推荐阅读:意外险需要如实告知吗?投保儿童意外险保险需要注意哪些?

保险公司为什么要设置健康告知?未如实告知会怎么样?
保险公司为什么要设置健康告知?


保险公司设置投保前要进行健康告知,主要是为了控制风险。相比保险公司去调查,客户直接填写健康告知所需要的成本会更低,而且这样做可以降低客户在投保时的心理压力。想必没有人喜欢在投保时就被保险公司调查个遍。而且那么做还会使客户的压力变大,保险公司所需要的成本变高。保险公司采用健康告知的方法,对于保险公司和投保人来说都是有利的。


对于保险公司来说,健康告知可以防止投保人带病投保,减轻事故理赔的风险。健康告知就像一个门槛,保险公司可以通过健康告知了解客户的情况,再根据健康告知做一个风险的预测。如果符合预期就正常承保,如果不符合预期,可能采取加费承保、延期承保、除外承保或拒保。


对于投保的客户来说,健康告知是一道门槛,将一些身体状况不好的人挡在门外,这样身体健康的人缴纳的保费就会比身体异常的人缴纳的保费要低。如果没有健康告知,身体异常的客户就会提高赔付率和患病风险,所有人的保费自然也就高了。


如何做好健康告知?


1、询问告知


健康告知分为询问告知和无限告知,而我国保险公司采用的是询问告知,香港保险则采用的是无限告知。投保时国内保险时一定要做到保险业务员问什么答什么,没有问到的可以不用回答。而如果投保的是香港保险,则要知无不尽,把自己知道的身体情况全部口述清楚。


2、医药记录


健康告知最终的结果都是以医院的就诊记录和购买记录为标准的。这里面就会涉及到医保卡的信息记录,医保卡不论给谁买过什么药,在保险公司眼里,都会默认是属于你本人的。所以,买了保险的,还要保管好自己的医保卡,切勿再外借给别人看病买药。如果有外借的情况,最好在投保时就如实告知一下。让保险公司权衡是承保还是拒保。


3、是否要进行体检


如果不是保险公司要求的体检,最好不要轻易在投保前去进行体检。一般建议最好在投保后过了等待期之后再去体检,这样可以在不影响投保的情况下,对自己的身体情况可以有一个明确的了解。另外,如果是保险公司要求的体检,即使体检完,仍然要做好健康告知。不是说按照保险公司的要求体检了,就可以不用健康告知了。

保险公司为什么要设置健康告知?未如实告知会怎么样?


未如实告知会怎么样?


1、拒赔


根据《保险法》的第十六条规定,投保人确实存在未如实告知的情况,并且影响到核保结论的,保险人可以解除保险合同并且拒赔。如果投保人是因为过失导致未如实告知的,如果对保险事故的发生造成巨大影响的,保险公司也可以拒赔。


2、保险合同被解除


如果未如实告知,保险公司有权利解除保险合同。如果是由于疏忽或者过失导致的未如实告知,如果未告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的条件,保险公司也可以解除保险合同。


结语


好了,关于保险公司为什么要设置健康告知以及未如实告知会有什么后果的内容今天就分享到这里。希望每一位投保或者未投保的朋友都能重视健康告知,做到如实告知。


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