购买防癌险需要注意哪些方面?看完文章你就知道了!

时间:2020-04-03 18:16:13

相信很多人买保险都是为了转移风险,在关键的时候可以让保险发挥出保障的作用。然而,最近小编看到这样一则新闻:买的防癌险,罹患癌症却遭遇拒赔了。这是为什么呢?让我们一起通过案例来了解下防癌险以及购买防癌险需要注意哪些问题。

购买防癌险需要注意哪些方面?看完文章你就知道了!


真实案例


浙江王小姐在2018年投保了一份防癌险,2019年确诊乳腺原位癌,然而保险公司却以乳腺原位癌不在赔付范围内拒赔。


王小姐认为,确诊乳腺癌并切除乳房已经给身心带来巨大的痛苦,保险公司拒绝理赔更是使经济雪上加霜。于是,王小姐向法院提起诉讼,希望维护自己的权益。


2018年的3月份,浙江杭州的王小姐通过保险代理人为自己购买了一份女性健康防癌险。这份防癌险的保险责任包括20万的意外身故保障和10万元的乳腺癌保障,如果是罹患其他妇科癌症,则理赔8万元。王女士看保障还不错,便当即选择了投保。


2019年9月,王小姐去医院进行身体检查,被医院确诊为右乳乳腺中级别导管内癌(原位癌),接受右乳切除手术并住院了20天。出院后,王小姐向保险公司申请理赔。保险公司认为王小姐确诊的是原位癌,未达到给付条件,拒绝理赔。


2019年2月,王小姐向法院提出诉讼,认为保险公司提供的格式合同有排除“原位癌”条款,但却未收到任何保险条款和签订投保须知,保险公司也未向自己告知免责声明。而该保险中最显著的一项保障就是“乳腺癌”,对于一般投保人,并不能明确“乳腺癌”和“原位癌”的差异,保险公司认为的“原位癌”也没有被医学排除在“乳腺癌”之外。所以,医院开具的“右乳腺癌”的诊断应当在保险责任之内。、


保险公司则认为,原位癌并不算真正的癌症,而且在投保页面中已经明确八项责任范围“上述乳腺癌不包括原位癌”。所以王小姐所患的原位癌不在保险责任范围内,因此不符合理赔要求。


法院认为,保险公司对于原位癌与乳腺癌的区别、投保人所患疾病是否属于原位癌的解释权归属等问题,保险公司在王小姐投保时均未向其声明。而且王小姐购买的险种就是为了缓解患癌后的医疗费用压力,而该免责条款是格式条款,排除了王小姐的主要权利,因此该免责条款无效。最终,法院最终判决保险公司赔付王小姐保险金10万以及相应的住院津贴,并赔偿利息损失。


案例分析


该保险案件之所以会引起保险纠纷,主要问题在于投保人认为自己罹患的乳腺癌属于癌症,而保险公司则认为原位癌不属于真正的癌症,因而产生了保险纠纷。虽然保险公司在投保页已经说明了,但是由于投保时没有向投保人声明免责条款,故保险公司认为该免责条款无效。也就是说,王小姐之所以能够获得这次理赔,主要原因还是由于保险公司没有对免责条款进行充分说明,如果保险公司有充足的证据证明在投保前对投保人进行了免责说明,那么很可能王小姐即使上诉也没有用了。推荐阅读:购买了百万医疗险还需要购买防癌险呢?

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什么是防癌险?


防癌险,顾名思义是指针对恶性肿瘤疾病的保险,是以癌症的发生和确诊为给付条件的保险产品,也是属于健康险。


根据赔付方式的不同,防癌险分为给付型和报销型。案例中王女士投保的就是一份给付型的防癌险,只要被保险人被确诊了癌症就可以获得合同约定的保险金。保险金可以随意支配,没有用途的限制。而报销型防癌险相当于一份专门针对癌症报销的医疗险,可以报销癌症治疗过程中医保无法报销的部分,像自费药、进口药品、免赔额以上部分的住院医药费等,采取的是实报实销。


购买防癌险需要注意哪些方面?


1、保障内容是否含有原位癌


虽然防癌险只保障癌症这一种,但是由于原位癌并不算真正意义上的癌症,很多防癌险的保障里面都没有原位癌。当然,为了迎合市场的需求,目前部分的防癌险也会加上原位癌。所以在购买防癌险的时候,应该重点看下保障内容是否包含了原位癌,最好优先选择含有原位癌的防癌险产品。原位癌的保险金通常为恶性肿瘤基本保额的20%-30%。如果不包含原位癌的保障,即使买了防癌险也不会获得理赔。


2、防癌险有哪些增值服务


目前很多防癌险都有增值服务。比如恶性肿瘤豁免保险费、成人特定恶性肿瘤保险金、原位癌豁免保险费等。对于以上增值项,投保人在投保时可作为参考项。

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3、投保防癌险要注意家族病史


对于有家族病史但未发病的伙伴来说,在购买防癌险时,一定要特别关注保障范围,最好是选择能全面涵盖家族病史的产品。比如家里人有某个疾病的家族病史,最好能够涵盖到位,以防万一,就算那个病种发病率比较低,也要尽量选择包含这类病种的。


4、投保防癌险同样需要注意等待期


防癌险和重疾险、医疗险一样,都是有等待期的。一般从30天至180天不等,对于投保人来说,等待期是越短越好。投保防癌险时,也可以选择等待期短的,这样避免在等待期内发病或者确诊,造成保险拒赔。


结语


关于防癌险以及购买防癌险的注意事项就分享到这里,为了避免遭遇拒赔,最好不要只投保一个险种,只有多个险种共同保障,才能让我们的保障更加全面。

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