保险等待期一定不能去医院?等待期内得病要不要告知?一文知晓!

时间:2020-04-23 09:59:56

买过保险的朋友都知道,人身保险基本都有等待期,等待期是指保险公司指定一段时间,而这段时间即使发生保险事故保险公司也没有保险责任的。不同的保险险种等待期不同,今天我们就来聊聊保险的等待期的问题,一起来看看。

保险等待期一定不能去医院?等待期内得病要不要告知?一文知晓!


不同险种的等待期


1、重疾险


重疾险的等待期通常为90天或者180天,极少数产品的等待期为1年。如果被保险人在等待期内发生保险事故,保险公司不承担保险责任并退还投保人所交保费。


重疾险关于等待期内出险的定义,并不是指过了等待期才确诊就能赔,而是指整个等待期内,都不够有和保险事故相关的医疗记录。如果等待期内发现的健康异常,和等待期后确诊的符合重疾险赔付条件的保险事故之间存在因果关系,直接会被认定为等待期内发病,从而拒赔。


因此,没什么大事千万别在等待期内体检或者看医生,不怕一万,就怕万一。等待期越短越好,能够选择90天等待期的产品绝不选择180天等待期的产品。


2、医疗险


被保险人因为意外伤害事故导致需要住院治疗的,没有等待期!被保险人因为疾病导致需要住院治疗的,等待期通常为30天-90天。等待期内发生保险事故的处理规则和重疾险一模一样。


特别需要注意的是:百万医疗险的续保,没有等待期。大部分百万医疗险在转保后等待期需要重新计算。转保是指上一年买A百万医疗险,下一年买B百万医疗险,等待期需重新计算,也有不需要重新计算的,具体的要具体看所购买的产品。扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗,等待期为120天。推荐阅读:什么是保险等待期?等待期出险还能得到理赔吗?

保险等待期一定不能去医院?等待期内得病要不要告知?一文知晓!


3、寿险


一般保险公司的寿险,意外身故大部分也没有设置等待期,但是疾病身故大部分都设置了等待期。寿险有等待期是90天、180天,甚至1年。


4、意外险


等待期只针对疾病责任,不针对意外责任,因为意外是谁都无法预料的,所以意外险是没有等待期的。一般意外险产品投保后第二天0点就生效了,有的则立即生效。而重疾险、定期寿险和医疗险中,如果是由于意外产生的医疗、伤残和死亡,也不受等待期的限制。


保险等待期一定不能去医院?


之前我们一直说,保险等待期最好不要去医院体检、做检查,很多人对等待期产生了强烈的“恐惧感”,很多人买完保险,为了熬过等待期,即使身体非常不适也强忍着不去医院。这种做法显然是不对的。我们买保险的目的并非为了获得理赔,身体健康才是我们的最终目的。所以,千万不要为了熬过等待期而耽误了自己的健康,甚至延误了自己治病的最佳时机。


当然,如果身体情况良好,不是非去检查不可,只是想做一些常规的体检和检查,那么最好等等待期之后再去。不然在等待期内查出什么异常,保险公司到时候可是不赔的。


等待期内得了病,究竟要不要告知?


很多人在投保的时候是完全符合健康告知的,但是很多人会有这样的疑惑,万一在等待期内发生疾病,这种情况到底需要不需要告知呢?


这里分为三种情况:


情况1:如果该疾病是重疾


如果在等待期内罹患重疾,保险公司一般不承担保险责任,会退还投保人已交的保费,并且终止合同,而且保险条款也没有规定保险人在等待期内罹患疾病需要告知给保险公司进行补充。


所以如果等待期内罹患疾病,建议还是将情况告知给保险公司,因为即使将等待期内确诊的疾病拖到等待期后,保险公司一般也不会进行赔付。如果告知,还可以拿回所交的保费。

保险等待期一定不能去医院?等待期内得病要不要告知?一文知晓!


情况2:如果该疾病是中症或者轻症


等待期内罹患轻症或者中症,有的保险公司会直接退还已交的保费,并且终止保险合同。而有的保险公司不承担轻症中症的保险责任,只终止轻症中症的保险责任,但是合同继续有效。所以,如果等待期内罹患轻症或者中症也应该尽早告知给保险公司,让保险公司决定是进行除外责任还是拿回所缴的保费。


情况3:如果该疾病不是条款中规定重疾


如果不是规定的重疾、中症、或者轻症的话,那就无需去告知。因为该疾病即使不告知也不会影响到保险的条款效力。但是,要注意等待期内的疾病和等待期后罹患重疾的相关性。比如等待期内查出有胃炎,之后罹患胃癌了,保险公司是否会以疾病相关性拒赔?又或者等待期内查出肾结石,后期罹患肾癌,保险公司会不会以相关性拒赔?对于相关性,如果保险公司提出症状、体征同重疾具有相关性,被保险人认可,自然是没有问题。但是如果被保险人不认可,那么保险公司就需要证明其相关性,对于一件不统一的,只能通过法律途径解决。而这些问题并不是投保人或者被保险需要考虑的问题,所以不用告知。


以下两种情况需要进行补充告知


1、投保前就有疾病病史,投保时忘记告知,承包后发现了,为了不影响之后保单的理赔效力,需要进行补充告知。


2、保单由于某些原因中止了缴费,在2年内选择重新缴费,恢复保单效力。而在合同中止期内不行发生了疾病,这个时候不管是不是重疾,都需要进行补充告知,让保险公司重新进行核保。


结语


很多人认为保险等待期是不是保险公司故意刁难我们?其实等待期的作用是将一些带病投保、恶意骗保的人排除在外,对于正常承保的人来说,等待期对我们是有利的。如果不想被保险等待期困扰,那么就要尽早买保险了,千万别等到身体不好了年纪大了再买保险。

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