体制内的人需要买保险吗？投保前有什么需要注意的？

不少朋友都羡慕在体制内工作的人，因为保障好，不用担心被裁员，更重要的是退休养老好、医疗保障好。生病住院了，医疗险保险报销的比例很高，于是有部分朋友就认为体制内的人不需要买保险，那么体制内的人到底需不需要买保险吗？今天就这个话题和大家聊一聊。

一、体制内的人需要买保险吗？

人生的风险有哪些？生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出，比如几十上百万的医疗费用支出，那体制能不能给到终身保障？

残疾风险主要体现在，意外残疾不能工作也没有收入，家庭需要额外增加护理费，营养费。假如这种情况发生了，体制会一直支付正常工资到退休年龄吗？额外增加的护理费、营养费等，体制也会承担吗？

死亡风险主要体现为过早死亡，家庭责任未履行完毕，如赡养父母、子女的教育、房贷和汽车贷款等。如果意外出险了，体制会承担员工的这些家庭责任吗？

衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下，国家养老金和单位养老金是否能让你过上体面的老年生活。

以上这几种情况实际上是每个人都会遇到的风险。体制会为所有员工承担上述所有风险吗？答案是显而易见的，许多体制无法为员工承担上述风险，单位也不可能为你提供所有的保障，也不存在可以保证终身不变的福利。

因此，无论是养老保险还是医疗保险，都需要额外的商业保险计划作为补充。现在，在公务员看病实报实销、自己不用花一分钱的时代已经一去不复返了。目前，大多数的城市都已经实现了公费医疗和医保并轨。

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即使有福利好的部门或单位，随着社会保障制度的完善，全面实现统一制度是大势所趋，也不会有永久的福利。加入体制的唯一好处是，你不必担心生病期间会被单位开除，住院期间可以拿到基本工资。如果你是底层的公务员，那就更惨了。工资本来就不高，报销比例以外需要自己掏钱，再加上康复费用，生活开支，车贷、房贷，这些都都需要钱。所以，即使身在体制内，也同样需要保险。

二、体制内群体买保险需要注意什么？

人们经常问购买保险和在体制外购买保险有什么区别。事实上，无论在体制内还是体制外，保险的理念都是一样的。预算、年龄、健康状况和未来的主要风险都是参考点。那么，体制内买保险需要注意什么？

1、重大疾病保险不能少

现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，公务员曾经公费治疗、用了多少就给报销多少的“黄金”福利制度已经是过眼云烟了。现在就算你是公务员，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病说不定也难免要倾全家之力。举个例子：

刘某做了几十年的公务员，去年检查的时候查出患了肝癌中期，经过半年多的治疗，病情已经稳定下来了。虽然疾病稳定下来了，但是一场大病掏空了刘某几十年辛苦攒下的积蓄，还欠了不少外债，这场疾病前后下来花了十几万，每次化疗都要好几万，有的化疗费用不能报销，刘某只有社保没有购买医疗保险。

所以，患上重病，体制带来唯一的好处是不用担心因病被开除，甚至单位还会发放基本工资，但在医疗保障方面已同国家医保几乎无差。并且，公务员工资普遍不高，生病期间绩效奖金一般是没有的，本就不高的收入，失去奖金无疑是雪上加霜。而支出方面则添上了医保范围外的医疗费，以及后续康复营养补充等花费。

这两者之间的差异必须通过重大疾病保险来弥补。此外，许多公共机构将为员工购买额外的医疗保险。虽然弥补了医疗保险的一定差距，但在报销比例、金额和范围上仍存在较大差距。因此，生大病之后要想把这部分的分享转移出来，记得购买一份重大疾病保险。

2、保险的保障要全面

体制内工作最吸引人的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你拥有编制名额。尽管体制内没有被解雇的风险，但每个人都有死亡的风险，人都不在了，光有福利有什么用呢。

例如，住房补贴，人在的时候多好啊，补贴款能轻松填了房贷款的坑。但是人没了，补贴就没了，房贷却还在，这时候就得拆东墙补西墙了。因此，体制内的群体有必要购买人寿保险和意外伤害保险，作为患病后不能工作和意外死亡后的经济保障，以偿还房贷和汽车贷款，并为老年人和儿童提供保障。

体制内的人际关系比较复杂，80%以上的体制人员面临职务晋升和人际关系管理的压力，同时应酬活动比较多，所以患脂肪肝和恶性肿瘤的比例较大。而同时体制内都是以工资为主要收入。

因此，首先要选择的是大病保险，以防止因严重疾病导致无法工作而造成的收入损失。保额在50-100万之间，根据家庭的收入支出情况来调整。同样面临房贷车贷的压力，一份定期寿险很有必要，提高自己的身价保障，解决家庭的后顾之忧。

意外保险至关重要。成年人可以购买一些高覆盖率的意外保险，一年的保险就足够了，而不是长期保险。由于社保报销比例相对较高，医疗保险可以选择中，高端医疗保险，覆盖门诊、国际部特需病房、民营医院、海外医疗以及更好的医疗资源。因此体制内的人买保险，保障保障的内容要全面，尽量把人身4大险种都配置齐全。

3、尽量避免人情保单

很多人常常受到亲朋好友的游说，迫于情面，盲目签下人情保单。买保险一定要有自己的需求，知道为什么买？买来解决什么问题？同时要买什么？分别是什么责任？千万不能只是为亲友增加了业绩，糊里糊涂的买，最后能获得的保障都不清楚。

4、保费支出不要太多

一般来说，它只占家庭收入的10%左右，最好不超过年收入的15%。除此以外，要合理做好保险规划，当你想买保险时，可以找一个专业人士根据你的家庭情况制定一个详细的保险计划。

写在最后

总的来说，体制内群体买保险，优先考虑重疾险和医疗险，防范大病风险；寿险的保额也要做足，覆盖房贷车贷等家庭债务；意外保险也别忘记配置一份。只有保障全面，风险来临之后才能没有后顾之忧。

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