体制内的人需要买保险吗?投保前有什么需要注意的?

时间:2020-04-26 17:14:28

不少朋友都羡慕在体制内工作的人,因为保障好,不用担心被裁员,更重要的是退休养老好、医疗保障好。生病住院了,医疗险保险报销的比例很高,于是有部分朋友就认为体制内的人不需要买保险,那么体制内的人到底需不需要买保险吗?今天就这个话题和大家聊一聊。

一、体制内的人需要买保险吗?

人生的风险有哪些?生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出,比如几十上百万的医疗费用支出,那体制能不能给到终身保障?

残疾风险主要体现在,意外残疾不能工作也没有收入,家庭需要额外增加护理费,营养费。假如这种情况发生了,体制会一直支付正常工资到退休年龄吗?额外增加的护理费、营养费等,体制也会承担吗?

死亡风险主要体现为过早死亡,家庭责任未履行完毕,如赡养父母、子女的教育、房贷和汽车贷款等。如果意外出险了,体制会承担员工的这些家庭责任吗?

体制内的人需要买保险吗?投保前有什么需要注意的?

衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下,国家养老金和单位养老金是否能让你过上体面的老年生活。

以上这几种情况实际上是每个人都会遇到的风险。体制会为所有员工承担上述所有风险吗?答案是显而易见的,许多体制无法为员工承担上述风险,单位也不可能为你提供所有的保障,也不存在可以保证终身不变的福利。

因此,无论是养老保险还是医疗保险,都需要额外的商业保险计划作为补充。现在,在公务员看病实报实销、自己不用花一分钱的时代已经一去不复返了。目前,大多数的城市都已经实现了公费医疗和医保并轨。

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即使有福利好的部门或单位,随着社会保障制度的完善,全面实现统一制度是大势所趋,也不会有永久的福利。加入体制的唯一好处是,你不必担心生病期间会被单位开除,住院期间可以拿到基本工资。如果你是底层的公务员,那就更惨了。工资本来就不高,报销比例以外需要自己掏钱,再加上康复费用,生活开支,车贷、房贷,这些都都需要钱。所以,即使身在体制内,也同样需要保险。

二、体制内群体买保险需要注意什么?

人们经常问购买保险和在体制外购买保险有什么区别。事实上,无论在体制内还是体制外,保险的理念都是一样的。预算、年龄、健康状况和未来的主要风险都是参考点。那么,体制内买保险需要注意什么?

1、重大疾病保险不能少

现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨,公务员曾经公费治疗、用了多少就给报销多少的“黄金”福利制度已经是过眼云烟了。现在就算你是公务员,看病也是要自己掏腰包的,遇上大病说不定也难免要倾全家之力。举个例子:

刘某做了几十年的公务员,去年检查的时候查出患了肝癌中期,经过半年多的治疗,病情已经稳定下来了。虽然疾病稳定下来了,但是一场大病掏空了刘某几十年辛苦攒下的积蓄,还欠了不少外债,这场疾病前后下来花了十几万,每次化疗都要好几万,有的化疗费用不能报销,刘某只有社保没有购买医疗保险。

所以,患上重病,体制带来唯一的好处是不用担心因病被开除,甚至单位还会发放基本工资,但在医疗保障方面已同国家医保几乎无差。并且,公务员工资普遍不高,生病期间绩效奖金一般是没有的,本就不高的收入,失去奖金无疑是雪上加霜。而支出方面则添上了医保范围外的医疗费,以及后续康复营养补充等花费。

体制内的人需要买保险吗?投保前有什么需要注意的?

这两者之间的差异必须通过重大疾病保险来弥补。此外,许多公共机构将为员工购买额外的医疗保险。虽然弥补了医疗保险的一定差距,但在报销比例、金额和范围上仍存在较大差距。因此,生大病之后要想把这部分的分享转移出来,记得购买一份重大疾病保险。

2、保险的保障要全面

体制内工作最吸引人的地方就是福利好,但是,福利存在的前提是你拥有编制名额。尽管体制内没有被解雇的风险,但每个人都有死亡的风险,人都不在了,光有福利有什么用呢。

例如,住房补贴,人在的时候多好啊,补贴款能轻松填了房贷款的坑。但是人没了,补贴就没了,房贷却还在,这时候就得拆东墙补西墙了。因此,体制内的群体有必要购买人寿保险和意外伤害保险,作为患病后不能工作和意外死亡后的经济保障,以偿还房贷和汽车贷款,并为老年人和儿童提供保障。

体制内的人际关系比较复杂,80%以上的体制人员面临职务晋升和人际关系管理的压力,同时应酬活动比较多,所以患脂肪肝和恶性肿瘤的比例较大。而同时体制内都是以工资为主要收入。

因此,首先要选择的是大病保险,以防止因严重疾病导致无法工作而造成的收入损失。保额在50-100万之间,根据家庭的收入支出情况来调整。同样面临房贷车贷的压力,一份定期寿险很有必要,提高自己的身价保障,解决家庭的后顾之忧。

意外保险至关重要。成年人可以购买一些高覆盖率的意外保险,一年的保险就足够了,而不是长期保险。由于社保报销比例相对较高,医疗保险可以选择中,高端医疗保险,覆盖门诊、国际部特需病房、民营医院、海外医疗以及更好的医疗资源。因此体制内的人买保险,保障保障的内容要全面,尽量把人身4大险种都配置齐全。

体制内的人需要买保险吗?投保前有什么需要注意的?

 

3、尽量避免人情保单

很多人常常受到亲朋好友的游说,迫于情面,盲目签下人情保单。买保险一定要有自己的需求,知道为什么买?买来解决什么问题?同时要买什么?分别是什么责任?千万不能只是为亲友增加了业绩,糊里糊涂的买,最后能获得的保障都不清楚。

4、保费支出不要太多

一般来说,它只占家庭收入的10%左右,最好不超过年收入的15%。除此以外,要合理做好保险规划,当你想买保险时,可以找一个专业人士根据你的家庭情况制定一个详细的保险计划。

写在最后

总的来说,体制内群体买保险,优先考虑重疾险和医疗险,防范大病风险;寿险的保额也要做足,覆盖房贷车贷等家庭债务;意外保险也别忘记配置一份。只有保障全面,风险来临之后才能没有后顾之忧。

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