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四十岁买什么保险好?

为什么成年人必须要买定期寿险?

时间:2020-09-28 16:09:00

一直在看多保鱼公众号的朋友应该都知道,我们前面大多都在讲重疾险医疗险,这些都是跟健康相关的保险。而事实上,对于所有的成年人来说,最应该买的是定期寿险!但很多朋友对它的了解却很少,今天我们就来说说这个神秘的险种——定期寿险。

定期寿险保什么?

买了定期寿险有什么用呢?在保险合同约定的期间内,如果被保人身故或全残(也有部分产品只保障身故),则保险公司按照约定的保额赔付保险金;反之,如果被保人在保障期内健在,那么合同到期结束,保费不会退还。

举个例子,买一份保障至60周岁的定期寿险,那么就是60周岁前身故或全残,保险公司赔钱;如果过了60岁还健在,那么保障结束不退保费。

由此可以看出,定期寿险是最回归保险本质的险种。身故保险最早的雏形就是在大航海时代的奴隶贸易中,为了对冲奴隶在航海中的死亡风险而产生的。这是一种以“身故”为赔付标准的产品。

保鱼君推荐它的原因很简单:每个成年人身上都有一份责任,不论对父母、对妻子、对孩子,如果不幸身故,在经济上对于他们都是一个沉重的打击。

为什么成年人必须要买定期寿险

为什么是定期寿险?

可能大家要问了,意外险不也保身故吗?终身寿险不也保身故吗?重疾险里也有保身故啊!为什么一定要买定期寿险?

1、定期寿险VS终身寿险

A、保险期限不同

定期寿险的保险期限:以根据自身需要选择保障的金额和期限。(保鱼君建议是保障到60岁)

终身寿险的保险期限:终身。

因为60岁之前,仍是家庭的经济支柱,还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。60岁之后可以选择终身寿险,若在80岁后身故,可以给子女留一笔钱,更多的就不是保障的目的了。

B、保障目的不同

定期寿险的目的:保障,以保证财政风险为目的的

终身寿险的目的:

A)财富传承:假如被保人身故,遗产在继承的时候需要交纳30%~40%税额,比如遗产1000万,则至少需要缴纳300万的税收才能获取遗产,而终身寿险就很好的保证了这点,总结来说,终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。

B)信托功能:终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后,对于资金遗产是选择一次性给予受益人,或是分期付给受益人。

2、定期寿险 VS 意外险

这两个保险都是保“身故”。但是区别在哪里?

A)什么是意外?保险规定里的意外可能要让你大跌眼镜。举个例子,上高原缺氧导致身故,不算意外;中暑导致身故,不算意外;猝死,不算意外。等等,意外的原则是:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。仔细想想,要能达到意外~~~还挺不容易的。

B)定期寿险,不管你是什么原因导致的身故,只要确定死亡,就赔付。当然了,免责条款除外。(偷偷告诉你,自杀也可以赔。)

所以,定期寿险,可以理解为放大版的意外险。

为什么成年人必须要买定期寿险

定期寿险适用人群

定期寿险尤其适合成年人(18-60岁),这是一个身兼社会责任和家庭责任的时期。

1、哪些人不用考虑定期寿险?

未成年人:这个时期是没有家庭责任的,基本是没有收入的,即使身故,对于整个家庭经济上的影响是很小的。

老年人:这个时期来说相比定期寿险,不如终身寿险更加可靠,可以实现财富传承。

2、哪些人尤其需要定期寿险?
A)职场新人:大多是20-30岁的年纪,工资还不高,但是家里老人基本已经50多岁了,有些也将要退休了。这个时候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的时候,所谓“养儿防老”。父母正等着孩子们赚钱赡养。万一这时子女出现意外,那年迈的父母将出现“无儿养老”。

B)负债人群:尤其是有房贷压力的人群,必须购买定期寿险。而且买的保额最好能与贷款额度相等。这样万一意外,身故了,赔付的钱能够拿去还贷款。家庭以后的生活也不会太辛苦。

C)单亲家庭且子女未成年者:单亲家庭抚养子女已实属不易,若万一出现意外,无疑于是雪上加霜,对孩子来说,不但意味着成为孤儿,也极有可能失去继续生活的保障和受教育的权利。这时候可以体现出保险的温馨来,定期寿险能提供高额的保障以继续孩子的生活和受教育,顺利长大成人。

为什么成年人必须要买定期寿险

定期寿险怎么买?

定期寿险在市场上,相对来说并不多,那如何评定买的定期寿险是“好的产品”?

保鱼君觉得在选择定期寿险时,一定要注意以下几点:

1、保险责任

通俗讲就是你买了这张保单后,保险公司承诺会为你做些什么,因此是最重要、最应理解清楚的条款。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残,保险公司将按照约定的金额理赔。

所以在选择定期寿险时最好包含身故和全残责任。保额根据自己的需求来定(最低需要包含自己身上的负债,比如房贷;最高需要覆盖身故给家庭带来的收入损失)。

2、免责条款

指保险公司按法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围,责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如:犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争等等。在投保前,应通读一遍这些责任免除条款,知道在哪些情况下,保险公司是不承担保险责任的。对于不赔付的声明条款,是越少越有助于被保人。