寿险自杀不能理赔?寿险哪些情况不赔?

时间:2020-05-08 10:23:11

在很多人的理解力,寿险是保障身故的,“死了就能赔的保险”。寿险真的死了就能赔吗?哪些情况赔不了?今天小编就来分享一个案例,女子坠楼身亡,保险公司拒赔180万,只因认为她是投保两年内自杀身亡的。一起来看看。

寿险自杀不能理赔?寿险哪些情况不赔?


真实案例


2018年6月,45岁的吴某在当地保险公司为自己投保了一份寿险,双方签订了保险合同,保险金额为180万元,按照保险合同的规定,吴某每年需要向保险公司缴纳9000多的保费。


2019年11月,既是投保人也是被保险人的吴某在自己租住的出租房内,从6楼的窗户坠地身亡。当地警方向吴某的家人出具了死亡证明:吴某(女),于2019年11月因病死亡(死因不明,已由公安局立案调查),特此证明。


吴某的受益人是自己的丈夫周某,于是周某便向保险公司索要理赔。保险公司认为,吴某是自杀身亡,属于保险条款的免责情形,保险公司没有赔偿责任。周某不服,根据警方提供的死亡证明,吴某的死因是死因不明,怎么到保险公司这里变成自杀了?


于是,吴某向法院提起诉讼,请求法院裁决。法院认为,被保险人吴某系合同生效之日内两年内死亡,如果是自杀身亡,保险公司可以按照保险合同的约定不理赔。


保险公司对此提供了公安局刑事大队的死亡证明,只能证明吴某系从高楼坠亡,没有证据证明犯罪事实的发生。根据 《中华人民共和国刑事诉讼法》 第八十六条之规定, 公安局决定不予立案侦查“ 的答复及其他证据, 也不能证明吴某的死亡就属于自杀。保险公司以吴某系自杀身亡而拒绝向周某理赔的辩解理由不能成立。最终,法院作出如下判决:保险公司给付周某赔偿金180万元。


案例分析


该案件之所以会产生理赔纠纷,主要在于吴某究竟是不是自杀身亡。如果保险公司能找到充分的证据证明吴某死于自杀,那么保险公司就可以不用理赔这笔钱。很多人问,寿险不是自杀能赔吗?根据《保险法》第四十四条规定,以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。


吴某买的寿险还不满2年,如果真的自杀身亡显然无法理赔。然而,保险公司无法提供充足的证据证明吴某是自杀身亡,故保险公司只能按照寿险合同身故就理赔。推荐阅读:单身人士适合购买定期寿险吗 需要注意哪些问题?

寿险自杀不能理赔?寿险哪些情况不赔?


一、寿险自杀不能理赔?


寿险自杀能不能赔需要看情况。根据《保险法》的规定,购买了寿险2年内自杀的,寿险不理赔,而如果是两年后自杀的,寿险应当理赔。为什么是以两年为界限呢?这个是有科学依据的,根据研究发现,一个人如果有自杀倾向最多持续两年,超过两年还没自杀基本没有自杀的可能了。所以为了保障保险公司和被保险人的利益,将自杀期限定为2年。


当然,也不是所有人都是需要满2年自杀才理赔,对于无民事行为能力的人,是没有时间限制的。所谓无民事行为能力的人,是指10岁以下或者精神病人。而我国保险法为了保障未成年人的利益,10岁以下小朋友身故最高只能理赔20万元。精神病患者一般很难投保人身保险,而且一般的寿险都会将精神病列为免责条款,就算出险了也不会理赔的。


二、寿险哪些情况不赔?


寿险可以说是理赔最简单的一款保险,通常”身故了就能赔“。但是理赔简单不代表没有限制。有些情况下身故了寿险也赔不了。小编综合了国内几家保险公司寿险的免赔条款,来分析下寿险哪些情况是不赔的。


1、 被保险人因犯罪行为或拒捕。


2、 被保险人在本附加合同生效日起两年内自杀。


3、 投保人或受益人故意造成被保险人伤害;


4、投保人或受益人故意造成被保险人伤害;


5、 被保险人服用、吸食或注射毒品;


6、 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;


7、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;


8、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;


9、 核爆炸、核辐射或核污染;


10、遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。


可见,寿险并不是真的”死了就能赔“,如果是以上这些原因引起的身故,寿险照样赔不了。

寿险自杀不能理赔?寿险哪些情况不赔?


三、投保寿险要注意哪些?


1、要认清自己的需要


寿险的作用主要是被保险人身故,寿险的保险金可以维持一家人正常的生活水平,让家人可以继续维持基本的尊严生活。不会出现因为一人倒下全家跟着”倒下“的情况。所以,寿险比较适合有家庭经济责任的人投保。比如家里的经济顶梁柱,像上了年纪的父母和还在幼龄阶段的小孩是没有家庭经济责任的,是不用投保寿险的。


所以要先认清自己的需要,而且人生不同阶段对保险的需求也会改变,所以要确定是否满足自己的保险需要。


2、多作比较,选择切合需要的保险产品


不同的保险公司的寿险产品免责条款不同,可以多进行比较,选择免责条款少的寿险产品。市场上的保险产品五花八门,可以选择多家保险公司的产品,阅读详细的资料后再做出投保决定。


3、看清楚保单条款


投保寿险前,应该看清楚保险合同的内容,对于保险合同的保障内容和不保障的内容都应该有个充分的了解。而不是随便乱买。


结语


很多人认为寿险保障简单,理赔单一。然而现实是还是有很多寿险的理赔纠纷一直在发生。很多情况是因为人们对寿险的认识并不足,认为”死了即赔“。看完文章,你应该对寿险多一些了解了吧?


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